80后小夫妻如何化解还贷压力

□还贷安排要适度

　　汤子勤 画

　　□浦发三林支行 徐佳顺

　　家庭情况

　　30岁的金先生和小他一岁的太太都是“新上海人”，结婚已有2年。婚后无儿无女的生活一开始倒也过得逍遥自在，但自从2010年2月购房后，家庭现金流顿时显得有些紧张，并且小夫妻俩准备两三年后要宝宝，他们到底该如何应对呢？

　　现在，金先生和太太的月收入在扣除四金和个税后都在13000元左右，年终奖税后共有6万元。夫妻俩当时公积金贷款60万元，商业贷款118万元，享有首套7折利率优惠。还款方式为等额本金，期限12年。按现利率，每月还款近18750元左右。

　　当初购房时向亲戚借款20万元用于装修和首付，这一年多存下来的钱都用于还款，目前还有8万元欠款。

　　夫妻俩每月省吃俭用，生活开销5000元左右，目前家中除了这套市价250万元的房屋外，仅有1.5万元活期存款。剩余公积金贷款52.5万元，商业贷款103.25万元。

　　【理财目标】

　　1、减轻夫妻还贷压力，改善家庭现金流是夫妻俩需要解决的首要问题。

　　2、金先生夫妇俩两三年后有生育宝宝的计划，需要为生育宝宝储备一笔钱。

　　3、金先生希望能为家庭配置必要的保险保障计划。

　　【理财分析和建议】

　　金先生夫妇都是“80后”小白领，事业正处于上升期，收入有较大上升空间，是处于家庭成长期的家庭。

　　目前金先生夫妇每月收入26000元，生活开销5000元，还款额却高达18750元，将近占到家庭可支配收入的90%，对于没有什么积蓄的新婚小夫妻来说，确实压力很大。

　　延长贷款年限，变更还款方式

　　降低还贷压力的主要方法是延长还贷期和变更还贷方式。

　　小夫妻俩当时为了早点还清贷款，选择了12年还贷期和等额本金的还款方式，造成目前的局面。

　　目前多数银行个人住房按揭贷款最长期限为30年，如将贷款期限12年延长至30年，将大大降低每月还款额。此外，金先生夫妇目前的还贷方式是等额本金法，初始阶段的还贷压力特别大，而如果改为等额本息法，情况又会有所改善。

　　经测算，如商业贷款采用等额本息还款法，贷款期限30年，公积金贷款保持不变（公积金贷款目前暂不支持还款方式的变更和贷款年限的延长），每月还款总额为12801元。

　　现在金先生夫妇缴金基数分别为9600元和9300元，两人每月可有2646元公积金可以用于冲还贷款，扣除公积金冲还贷，每月还款额仅为10155元，相对于之前的18750元，还款压力骤然下降，生活质量也可大为改善。

　　稳健投资，迎接宝宝的降临

　　金先生夫妇每月家庭月收入达2.6万元，按揭贷款每月10155元，家庭日常开销增加至5800元左右，每月结余在1万元，每年年终奖还有6万元，保费支出1.3万元。如何打理好这些资产，增加财富，将是金先生夫妇将要考虑的问题。

　　金先生夫妇今年底可先把亲戚的8万元债务结清，6万元年终奖加上每月结余和1.5万活期存款，结清这笔债务应该不成问题。

　　明年起可从家庭每月结余中支取8000元投资于基金定投，省心省力。8000元定投中可主要选择债券型基金，目前年收益率5%左右，考虑到目前股票市场较低，夫妇俩又比较年轻，还可适当配置些股票型基金的定投，年收益率8%左右。剩余2000元可用于补充家庭流动资金。

　　调整后，金先生家庭每月结余1万元以上，两三年后家庭金融资产（去除房产）可达30万元左右，经济上完全可以抚养一个健康的宝宝。

　　优惠利率难得，不必提前还贷

　　今年将8万元债务还清后，以后每年的年终奖6万元，除去保费支出外，还有47000元结余，考虑到夫妇俩平时工作忙，每年安排一次旅行也有助于身心健康、夫妻和睦，花费控制在17000元左右。

　　考虑到当初贷款时商业贷款享受的是7折优惠利率，目前打折后4.935%/年，今年有过两次降息，由于房贷利率一般每年年初调整，明年商业贷利率打折后不超过4.55%/年，公积金利率不超过4.5%/年。由于目前银行3年和5年定期基准利率分别为4.25%和4.75%,少数商业银行最高上浮1.1倍，可分别达到4.675%/年和5.225%/年，超过贷款利率，所以每年剩余资金可选择银行定期存款或者购买理财产品，不必急于提前还贷。

　　投资自己，规划未来

　　“80后”精英，在家庭现金流宽裕的情况下，有必要加强业务学习和自我培训，开源的最好方法是薪酬收入的提高，年轻人除了维持和改善现有的生活状况，也应该适时为自己充电，投资自己、提高自身素质也是回报最高的投资。

　　金融小知识：

　　等额本金法与等额本息法

　　■等额本息还款法：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，贷款前期所还的利息比例大、本金比例小，贷款后期本金比例大、利息比例小。

　　优点在于贷款初期还款压力相对较小，缺点在于教之等额本金还款法需要支付相对更多的利息。故该方法更适合于初于职业上升期的年青人，因为年轻人工作不久，积蓄不多，贷款初期往往又面临结婚生子等问题。

　　■等额本金还款法：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

　　等额本金法第一个月还款额最多，之后逐月减少。该方法优点是支付贷款利息较少，缺点是贷款初期还款压力较大，适用于年龄较大的中老年客户，因为随着年龄的增大，贷款后期他们可能会面临退休等收入下降的因素。