理财是一堂必修课 新生儿家庭需要提早规划

　　按常理，每个家庭都有其各自的结构特点，有的在艰苦的创业期、建巢期，有的在养育儿女的成长期，有的在儿女已出嫁的稳定期。相对应的，在每种家庭特点背后，也都有其各自的理财需求。本期“长江财富”话题，主要针对新生儿家庭的理财问题进行探讨。

　　随着“80后”结婚高峰到来，未来必会诞生新“婴儿潮”。然而，小夫妻大多事业刚起步，家庭财富尚处于积累阶段。如何进行合理的理财规划，使孩子降临后，不但不会影响原来的生活水平，同时又能给孩子一个良好的成长环境呢？重庆银行理财师建议提早规划。

　　聚财通 现金储备帮手

　　在家庭生活中如果没有现金储备，这是非常危险的。为了保证突发事件不影响整个家庭生活水平，家庭理财时务必要留出一些储备金存入活期账户。这部分资金大约是维持家庭生活3-6个月的开支。然而，如果将资金简单置于存款利息最低的活期账户中，就造成了资金的损失。

　　现在有很多银行都推出了具有“聚财通”功能的理财产品，如：重庆银行的“钱途无忧”、“周周生财”、“天天得利”，利率分别为半年定期储蓄存款利率、7天通知储蓄存款利率、1天通知储蓄存款利率。开通“聚财通”功能后，依然可以自由办理取款、消费、转账、代扣等支付业务，存款收益与提款便利兼得，利息损失最小化。

　　基金定投聚沙成塔

　　一个幼小生命的降临将改变家庭原有的生活方式，宝宝成了家庭生活的中心，家庭基本开支因此而增加。为了加快家庭财富的积累，需要重新调整整个家庭的收支。这时应着重考虑子女抚养及教育费用、家庭保障、养老等问题。每月做基金定期定投无疑是一种非常不错的选择。

　　基金定投具有类似长期储蓄的特点：积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。不论市场如何波动，定期买入的固定金额基金，在成本均衡的情况下，都能获得较高的收益。基金定投适合5年以上的长期投资,这样也能有效实现子女养育、教育金及养老金积累的目标。

　　鉴于小夫妻尚处于青年阶段，可以选择风险等级稍高的投资组合，在承担高风险的同时，用时间来换取较高的收益。

　　理财产品 开源新道

　　家庭新成员的到来使小夫妻必须重新审视每月收支情况，在减少不必要开支的同时，尽量通过团购、网购等方式减少日常生活用品的开销。利用银行推出的短期理财产品的特点，赚取每月家庭水电费开支，寻找开源新渠道。

　　在理财产品方面，重庆银行每周都有新品推出，能最大程度地满足广大市民的理财需求。值得一提的是，重庆银行的理财产品预期收益高于同业同期同类产品，而且其在网上银行、手机银行专售理财产品的收益率，相比同期柜面销售的理财产品更高。

　　家庭双保险 保驾护航

　　教育费用日渐高企，为了让宝宝健康成长，能从小受到良好的教育，父母可以从宝宝出生起就为他们作好准备，为他们的健康成长保驾护航。

　　以市面上一款名叫“少儿成长护航”的产品为例，这是一款专门针对宝宝成长的品种，投保年龄为30天—15周岁，保本安全，计划中包括了教育金、创业金和婚嫁金，总共给付金额至少是保额的110%。同时还涵盖了少儿易发的21种重大疾病保障，更值得一提的是，该计划还具有豁免保费的功能，父母如有不测，孩子仍然享有同样保障，每年可以领到额外的分红机会。交费期限最长8年，交费方式可趸交，也可年交。

　　对于新婚夫妇而言，伴随孩子的出生，他们就成为了家庭的中流砥柱，成为了“上有老下有小”的夹心阶层。因此，在为宝宝打好保障基础的同时，也需要为自己及早作好保险规划，如：定期寿险、医疗保险、重疾保险和意外保险。家庭打好双保险，才能确保未来宝宝无忧成长。

　　文/沈洁