尽早实现财务自由 提前退休如何才能安享晚年

　　理财的目的是什么？更有钱？过更好的生活？不用上班？总结为一句话就是尽早实现财务自由，也就是有足够的钱做自己想做的事。

　　如今社会压力越来越大，提前退休成为尽早实现财务自由目的之一，实际上，越早进入养老规划，越能轻松面对退休问题，“提前退休”的愿望也越容易实现。

　　家庭基本情况

　　李先生今年41岁，是一位在工作岗位上奋斗了20年的创业者。从最初只有3名员工、10万元的小厂子开始，坚守发展到今天，李先生现在已经成为拥有员工50多人、年平均税前利润60万元的区域代理公司的负责人。

　　但是年龄不饶人，20多年的拼搏奋斗中李先生甚少关注自己的身体，最近越来越感觉力不从心，打算50岁就退休。

　　李先生的爱人王女士今年40岁，是一名医院护士，月薪5000元左右，有五险一金。二人的儿子今年12岁，读小学六年级。

　　李先生家庭现有活期存款1万元、银行理财产品105万元、房产1套(市值180万元)，房贷余额80万元(贷款期限还剩13年)，自用轿车1台，25万元。日常生活开支方面，家庭生活支出10万元左右，自用轿车一年费用2万元，孩子学习相关费用支出每年3万元。

　　理财需求

　　李先生家庭对于理财的需求集中在李先生早日退休上。李先生希望能合理的提前安排好退休生活，保持退休后生活品质不受影响，并兼顾家庭其他的例如教育方面的资产需求，希望理财师能提供一份投资建议。

　　家庭财务分析

　　1.李先生可用于及时变现的流动性资产远低于标准值3~6倍，应建立家庭准备金来应对家庭生活中遇到的现金流断裂、事故等意外状况及突发事件。

　　2.从保险保障指标来看，李先生的家庭目前没有购买商业保险，未获得足够的保障。由于李先生的自营企业风险较高，为自己和家人考虑，也应该选择合适的保险，防止意外情况发生而导致家庭理财目标难以实现。

　　3.从资产负债率的指标来看，负债在资产中的占比为25.73%。李先生可以选择适当提高负债比率，利用财务杠杆，提高资金利用率，更好的完成理财目标。

　　4.从财务自由度的指标来看，李先生的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着家庭支出完全依赖于李先生的工作收入。建议李先生使用适合的理财工具，逐步提高理财收入。

　　理财建议

　　备用金规划

　　李先生当前活期存款只有1万元，所以首要问题就是建立家庭紧急预备金，主要用来保障家庭生活的正常运转和意外时的应急需要。

　　家庭紧急预备金不能过多或过少，需要在资金的流动性和收益性之间平衡。根据李先生的月支出状况，建议储备家庭3~6个月的日常支出额度，约为4万元。其中1万元存银行活期存款，另外3万元则购买货币市场基金。

　　此外，李先生达到了银行贵宾客户级别(资产105万)，可以申请起始额度为10~100万元的白金信用卡，不仅享有机场贵宾通道、免费健康体检等多重增值服务，还可以为自己事业和家庭储备一笔备用金，以备不时之需。

　　投资规划

　　根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，李先生属于稳健型投资者，其投资类型的特点是对风险的关注要大于对收益的关注，希望在较低风险下获取稳健的收益。建议的投资组合如下。

　　李先生的可用于投资的资金105万元，可以均衡配置于股票类资产和债券类资产(或股票型基金和债券型基金)以及少部分信托类资产，拿出30%资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，以满足家庭每年可能的大额支出需要。

　　30%投资股票或股票型基金，满足家庭资产增值需要。

　　30%资金投资于债券型基金，满足资产保值需要。

　　10%的资金用于投资信托类资产或贵金属账户类产品，满足资产的分散或平衡需要，起到资产平衡器作用。

　　构建后的投资组合的年平均收益率为6~8%。

　　养老规划

　　李先生想要实现提前退休并安享晚年的目标，首要的条件就是要有稳定且足够的现金流，而且来源是工作收入和理财收入两方面，以这两方面作为实现提前退休的基础。其次，要保证家庭财务不出现巨大波动，尽可能的提高理财收入，这就要现在就对未来可能出现的风险做好规避和安排。

　　李先生在未来没有大的变故的情况下，每年大约有29万元的节余(净储蓄减去贷款本金减少的部分)，这是一笔很可观的财富。管理未来现金流的最有效工具之一，是进行基金定期定额投资。以李先生每月定期定额投资2万元，投资方向以股债平衡的保本基金，如果以年收益6%为例计算，9年后可积累约700~800万元。

　　教育规划

　　李先生在理财观念上还有一个误区，就是在养老金储备和子女教育金储备上，优先把子女教育金储备放在了第一位。中国的父母都愿意为子女教育作出牺牲，甚至是自己的未来，但自身保障没有做好，怎么保障子女的教育？而且未来还会给子女带来负担。因此在两者发生冲突时，一定要首先考虑养老金的储备。

　　在养老基金之余，家庭剩余的月收入有大约1万元，这部分钱可以做为子女教育的费用积累。这部分投资相对保守一些，最好以国债和纯债类产品为主，年收益在5%左右，6年后孩子上大学时有近百万的教育金，大学和今后留学的费用都可以比较有保证。

　　保险规划

　　从理财的角度来看，李先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心阶段。作为家庭的经济支柱，且自身经营企业属于较高风险投资，应当根据家庭状况，选择适当的保险。

　　建议首选重疾险，同时需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。这样，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

　　以某保险公司重大疾病险为例。年交保费2430元，连续10年，从保险合同生效之日起至身故，发生保险合同指定的重大疾病即可获赔30万元；住院费用险的作用更大，某险种年交保费1400元，一旦住院，最高保额可达10万元。这两者都很好地规避了因意外造成的收入风险。 (艾诚)