年轻创业夫妻年入16万房贷50万 两年后生小孩如何理财

心中甜梦有许多

　　家庭情况

　　小李今年30岁，和朋友合伙开了一家服装外贸公司，年收入10万元；妻子小林28岁，在一家事业单位担任行政工作，年收入6万元。由于工作繁忙且处于创业时期，夫妇俩感觉各种条件尚未具备，考虑2年后再生小孩。

　　小李夫妇3年前结婚时购买了75平方米的一套房，当时市价100万元，目前已升值到180万元。买房时商业银行贷款50万元，期限20年，现每月供房3700元。

　　小家庭其他开支约每月3000元，现有银行存款15万元，无其他投资。家庭保障方面，除了妻子小林享有社保外，两人都没有购买任何商业保险。双方父母均有退休工资和医疗保险，无须赡养。由于公司盈利状况不错，小李打算明年扩大公司规模，将办公地点从租用的民宅，搬到CBD某写字楼。

　　理财目标

　　(1)打算两年后生小孩，需要为小孩的养育和教育资金作合理安排。

　　(2)两人始终感觉房贷压力比较大，希望能够减轻还贷压力。

　　(3)从长计议，希望能建立健全家庭保障计划。

　　理财分析

　　小李夫妇俩已有一定的资产积累。主要负债为房贷，收支保持平衡状态，自由储蓄率为50%，比较良好，可以为将来的理财计划打下一个基础。但从资产结构来看，固定资产比例较大，可用来投资理财的流动资产不多，仅为15万元的银行存款。同时只有一人有基本的社保，两人都没有任何商业保险，还有十多年的房贷在身，需要建立合理的保障计划。

　　从家庭的生命周期来看，小李家庭正处在家庭形成期，该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段，家庭开支比较低，主要为家庭日常开销和房贷支出，自有储蓄率较高，同时由于年轻，日后收入上升空间较大。可一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的养育费的压力，随着孩子的成长，还会面临各种学费支出。因此，必须要在家庭形成期未雨绸缪，早做准备。特别是要健全家庭的保险保障，并做好孩子教育资金的储备。

　　理财规划及建议

　　高流动性储蓄 建立家庭应急基金

　　应急基金是为了应付如暂时失业或其他意外情况的发生，要能确保家庭生活正常进行。它以高流动性的活期储蓄、货币基金等形式存放，它应是家庭储蓄的第一个目标。

　　由于小李夫妇的工作一方稳定而另一方较不稳定，所以应准备能满足6个月生活开支的现金作为应急基金。建议留存5万元购买银行开放式理财产品，该类产品按日开放，申赎灵活，预期年化2%-4%的收益率远高于活期存款，而且预期收益率随期限递增，是作为应急基金的最佳选择。

　　小李家庭现有的可生息资产中，除了银行存款之外，稳健型收益的资产几乎为零，建议应适当增加风险性与收益性均衡的资产，剩余的10万元和每年的家庭结余资金，建议按照5:5的比例安排在银行理财产品和债券型基金等稳健收益类资产，避免通胀造成的资金贬值，并在分散风险的前提下达到保值增值的目的，以提高资产组合的收益率和稳定性。

　　基金定投，完成教育金积累

　　小孩教育和养育费用，可以说是一个家庭最为刚性的需求，从小孩呱呱落地开始就要着手准备。婴儿出生以后到3岁费用相对较高，包括奶粉、婴儿用品及早教服务等，每年需要2万-3万元，学费支出虽然固定但不是即时的，可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现。

　　建议采用基金定投的方式，一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率；二是容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用。如每月定期投资1500元，一直坚持20年，则可为小孩积累一笔资金，供他到大学毕业。

　　除基金定投外，也可以考虑等小孩出生后，买一份教育险，虽然收益不高，但比较稳定，并且可以提供保费豁免功能，保障性会比较强一点。

　　增加风险保障，解除后顾之忧

　　小李夫妇只有一方有社保，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机，因此，建立保障体系尤为重要。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

　　定期寿险性价比高，小投资可获得高保障，购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力。考虑到两人的收入比例大致为5：3，建议小李投保50万元的定期寿险，30万元的意外伤害保险，附加意外医疗补偿；小林投保30万元的定期寿险，两人可各投保25万元左右的重疾险，缴费方式选择消费性和返还型相结合的方式，保守估计两人总保费在1.5万元/年左右。

　　【理财师手记】

　　像小李这样的年轻夫妻两人世界，正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，家庭经济基础虽然相对薄弱，但已经开始拥有自己的物业和居所，日常负债水平和消费能力处于相对平衡状态，抗风险能力不足但潜在的风险也相对较低。因此，此类家庭的理财方向应注重培养自己的投资理财能力，在学习和实践中积累有形资本和无形资本，当然投资者缴点“学费”也是在所难免。

　　小李打算扩大公司规模是很好的想法，考虑用于房屋租用成本会增加，所以应考虑公司规模扩大后年利润的增加是否能超过费用的增长。如果没有问题，那么就是一个可行的想法。随着公司的不断发展壮大，小李可以在新项目出现时适时地考虑引进风险投资，这样一来就可以在最短的时间让公司获得突飞猛进的发展。

　　保险规划

　　多一份保障 少一份后顾之忧

　　中国平安阮