中产家庭如何解决财富增值子女教育及养老金

　　一直以来，有关中产家庭的定义并不清晰，但目前普通认为，中产家庭在财富积累方面已不成问题，其困惑更多在于财富的增值保值、子女教育费用、养老资金的来源及使用等方面。

　　本报选取年收入30万元以上的4组案例，由北京国脉精英理财顾问有限公司总裁张义作出理财分析及建议。

　　案例1

　　家庭资产保值增值规划

　　刘先生，32岁，已婚，三口之家，子女年龄5岁，家庭年度税后收入37.7万元。刘先生有20万元定期寿险、10万元定期重疾险和20万元终身重疾险，孩子有意外险、医疗险和万能险；妻子有6万元定期重疾保险、20万元终身重疾保险和若干储蓄型保险。此外，夫妇二人每年还要买消费型的意外险。

　　理财师分析

　　刘先生的理财需求是希望资产平稳增值，回报率要超过定期存款，至少达到6%—8%，理想状态是能达到10%—12%。

　　家庭理财规划最主要的目的就是针对未来的开销，在合理假设的条件下，事先运用理财规划的工具进行资产配置，有效运用家庭资源来满足未来的需求，化不确定为相对确定。

　　从现阶段来看，刘先生家庭未来所面临的主要风险大致有以下几个方面：家人的健康医疗费用准备不充分；未来养老资金未曾考虑；子女的教育基金没有妥善安排和储备；家庭资产缺少保值增值计划。

　　第一项的解决方案，唯有保险这一有效理财工具才能实现，显得迫在眉睫；而后三项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现，刘先生每年节余的26万元左右的资金可做养老金和教育金的安排。

　　目前，刘先生的保额为60万元，妻子的保额为27万元。对于刘先生来说，比较合理的保额比例是家庭年收入的3—5倍，建议刘先生的保额增加到120万元—200万元，妻子的保额增加到60万元—100万元。

　　产品推荐

　　刘先生属稳健型的投资者，在投资活动中比较强调资本金的稳定，也能适度参与资本市场的投资，可以承受一定的投资波动。有较高的收益目标，且对风险有清醒的认识，愿意将一部分资产投资于高风险高收益的产品，以换取长期较高的回报，并将一部分资产投资于低风险收益的产品，以取得投资组合的均衡发展。

　　对于刘先生一家来说，每年所交保费为家庭年收入的10%左右（仅指保障类保费），即以家庭收入来看，约为3.7万元较为合理。

　　一般来说，保险额度需考虑家庭成员的生活及家庭债务，各家庭成员的保费比率遵循6：3：1的设计原则，即家庭主要经济支柱保费支出占总保费的60%，一般家庭收入成员的保费支出为30%左右，无收入来源的成员保费支出不超过总保费的10%即可。建议刘先生的保费在2.22万元左右，太太的保费在1.11万元左右，孩子的保费在0.37万元左右。

　　案例2

　　个人养老规划

　　张先生，40岁，单身，年度税后收入为30.4万元，包括房产、汽车等在内的家庭总资产为345万元；包括房屋贷款在内的总负债为41.7万元。

　　理财师分析

　　张先生目前40岁，打算60岁退休。根据张先生的风险承受能力测试，张先生属于稳健型投资者。

　　退休养老规划一般要分为三个阶段。

　　第一阶段 尚处于青壮年时期，这时应当积极理财，发展事业，为退休养老储备资产。这是建立个人财务基础最重要的时期。在努力工作、保障家庭收入稳定增长、家庭财务充分安全的同时，要对家庭目前的资产和节余的资金适当采取一些相对积极进取的策略进行理财安排，使家庭财产实现较快速的增加，为未来的退休生活打下财务基础。

　　第二阶段 退休前5—10年左右的时间，该阶段生命进入成熟稳定期。经过上一阶段的理财规划和实施，家庭已取得了坚实的财务基础。此时应当稳健理财，享受生活，实现自我的全面发展。此时的投资组合，将由积极型转向稳健型，减少风险较高的投资，而增加收益平稳、风险也较低的投资，主要考虑的是资产的安全性和收益的稳定性之间的平衡。

　　第三阶段 已经进入退休和养老阶段。保守理财，安心生活，过一个健康安心的晚年是这一时期理财的基本操作策略。此时，有些人可能还会花些时间继续做一些自己感兴趣的工作，但更多的时间会用来享受一生耕耘的成果，享受生命的从容和自在。此时的投资，将向保守型转变，主要将资产进行一些有稳定收入、风险很低的投资，以保住一生的劳动成果为主。

　　产品推荐

　　采用两全保险（分红年金）+带轻症保障的重大疾病保险

　　每年的投入养老保险金5.1万元左右；从45岁起，每年领8000元，一直领到69岁，70岁时，一次性领取84.46万元；从现在起到85岁，如因意外或疾病患上10种轻症之一，则可领取4万元保险金，最多可领三次。从现在起到85岁，如患上37种重大疾病之一，则可领取20万元保险金。