中产家庭如何解决财富增值子女教育及养老金

　　案例3

　　子女教育规划

　　林先生，33岁，家中有一男孩年龄4岁，家庭年收入40万元。目前，已准备2万元子女教育资金，想为孩子未来的教育储备更多的资金。

　　理财师分析

　　林先生家庭目前正处于成长期，子女学前教育、智力开发、子女上大学期间教育费用和生活费用开支比较大，负担比较重。

　　林先生目前精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。

　　随着子女年龄的增长，子女教育费用和生活费用逐渐成为理财重点，孩子的教育被放在了重要的位置。

　　一般来说，教育费用特别是非义务教育费用的增长速度远超过通货膨胀水平。而孩子教育费用通常又是若干年以后才需要使用的，因此在孩子教育费用的准备，需要充分考虑到教育费用在未来潜在的增长，也就是说，应着重规划孩子在高中之后教育费用的积累。

　　产品推荐

　　通过计算得出，林先生孩子高中、大学、研究生阶段的教育费用总计是267694元。林先生目前已经准备了2万元的子女教育资金，以后每年打算为子女教育投入的资金为1万元。根据林先生的投资偏好，林先生的投资回报率为2%，因此林先生的孩子要完成各阶段教育，教育费用按目前价格水平计算，缺口为10.8万元。建议采用“目标实现投资法”来准备筹措教育资金，具体方式是：首先投入2.1641万元的资金到林先生家庭的教育基金中，一年后追加投资（或提出资金）保证该账户有 4.3283万元，两年后再追加资金（或提出资金）保证该账户有6.4924万元。依此类推，直到12年后，该账户拥有 10.8208万元教育资金。

　　根据林先生预期的投资回报率，建议投资组合包括80%的低风险品种，比如银行理财产品、债券等，以及20%的中等风险品种，如混合型基金、信托等。这种投资组合的预计回报率达到3.4%。

　　案例4

　　风险保障规划

　　孟先生，32岁，本科毕业，IT行业，月收入2.5万元；妻子，26岁，本科毕业，管理工作，月收入0.4万元。 准备两三年后要小孩。家庭每年日常开支11.26万元，有银行存款及股票48万元；家中老人都有退休金，目前每年敬老支出1万元。没有任何商业保险。

　　理财师分析

　　孟先生夫妇目前正是年富力强、精力最充沛、体魄最健壮的时期，但是由于工作压力大，经常会加班，加上环境因素、食品安全问题，所以应考虑选择一些对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。孟先生是家庭的经济支柱，应当重点考虑。考虑到收入不稳定，定期寿险也很重要。

　　另外，以后如果生小孩，子女教育费用将是家庭最大的开支，且是刚性需求，应该及早准备。由于孩子在高中和大学期间肯定是需要专款专用的账户，而保险教育金具有这样强制储蓄的作用。而且保险独有的保费豁免功能也是教育金保险的最大优势。

　　综上所述，应补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金储备保险。建议保费计划年支出3万元左右。

　　产品推荐

　　1、寿险保障

　　应投保金额=家庭未来10年(可根据个人情况调整)的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产

　　应考虑未来18年的生活费（至孩子成人），目前考虑孩子未来在国内读大学，预计至少需要40万元的教育费用，目前有可生息资产48万元。

　　按上述公式算下来：应投保金额=11.26万元/年×18年+40万元-48万元=194.68万元，实际按200万元计算。

　　根据夫妻二人的收入比例分配，孟先生的保额应为170万元，妻子的保额为30万元。

　　2、重疾险保障

　　计算重疾险保障额度时，可从以下三方面考虑：治疗费、工资损失、康复费用。

　　治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分（最主要的是自费部分）；而一旦得了重疾，都会给自己2年—5年的康复期，康复期间收入有可能会中断或减少；康复费用主要是一些营养品及护工费。

　　重疾险额度太低起不了什么作用，至少要弥补四五年的收入损失，建议孟先生上70万元重疾险，妻子上40万元重疾险。

　　3、意外险保障

　　意外风险发生后，残疾对一个家庭的影响会很大。

　　建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。孟先生至少150万元，妻子至少50万元。

　　4、教育金保险

　　由于教育金保险属于储蓄类保险，存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有多种方式，目前没有孩子时，可以选择积累分红年金保险。将来有小孩时，选择保险最主要的是其有保费豁免功能，可以规避大人的风险：当投保人发生身故、残疾或重疾风险时，可以免交后面还没交完的保费，而孩子的教育金不受影响，保险公司继续履行合同，按期发放教育金，使孩子能够顺利地继续完成学业。

　　另外，为了增加收益，建议在保险之外，也可以选择一些长期绩优的基金或债券、信托进行投资。

　　链接

　　备选理财方式

　　基金定投

　　基金定投是一个很好的投资工具。强制储蓄、平均成本、分散风险、复利效果、积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。

　　但是，基金定投是风险与收益相伴的，在选择定投时应注意每月定投金额有所控制，投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。

　　此外，要注意适时获利了结。例如：累计报酬率达到30%、60%、100%时，投资者可以分阶段赎回，落袋为安。如果考虑定投16年，但并不意味着办理定投之后不再打理，而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品，再用本金继续进行投资。

　　信托

　　信托理财是比较安全的理财方式，也使许多人在其资产配置中加入了信托产品。信托已成为高端客户重要的低风险稳健回报的投资品种。信托产品一般收益固定为年化10%左右，期限一至两年，一般质押物的价值为一个信托计划总规模的两倍以上，一般还有大集团担保，风险控制方式与银行贷款类似。本报记者 陈静思 整理

　　上一页12下一页