中产家庭如何解决财富增值 子女教育及养老金

　　案例2

　　个人养老规划

　　张先生，40岁，单身，年度税后收入为30.4万元，包括房产、汽车等在内的家庭总资产为345万元；包括房屋贷款在内的总负债为41.7万元。

　　理财师分析

　　张先生目前40岁，打算60岁退休。根据张先生的风险承受能力测试，张先生属于稳健型投资者。

　　退休养老规划一般要分为三个阶段。

　　第一阶段 尚处于青壮年时期，这时应当积极理财，发展事业，为退休养老储备资产。这是建立个人财务基础最重要的时期。在努力工作、保障家庭收入稳定增长、家庭财务充分安全的同时，要对家庭目前的资产和节余的资金适当采取一些相对积极进取的策略进行理财安排，使家庭财产实现较快速的增加，为未来的退休生活打下财务基础。

　　第二阶段 退休前5—10年左右的时间，该阶段生命进入成熟稳定期。经过上一阶段的理财规划和实施，家庭已取得了坚实的财务基础。此时应当稳健理财，享受生活，实现自我的全面发展。此时的投资组合，将由积极型转向稳健型，减少风险较高的投资，而增加收益平稳、风险也较低的投资，主要考虑的是资产的安全性和收益的稳定性之间的平衡。

　　第三阶段 已经进入退休和养老阶段。保守理财，安心生活，过一个健康安心的晚年是这一时期理财的基本操作策略。此时，有些人可能还会花些时间继续做一些自己感兴趣的工作，但更多的时间会用来享受一生耕耘的成果，享受生命的从容和自在。此时的投资，将向保守型转变，主要将资产进行一些有稳定收入、风险很低的投资，以保住一生的劳动成果为主。

　　产品推荐

　　采用两全保险(分红年金)+带轻症保障的重大疾病保险

　　每年的投入养老保险金5.1万元左右；从45岁起，每年领8000元，一直领到69岁，70岁时，一次性领取84.46万元；从现在起到85岁，如因意外或疾病患上10种轻症之一，则可领取4万元保险金，最多可领三次。从现在起到85岁，如患上37种重大疾病之一，则可领取20万元保险金。