如果没有世界末日 老死最少需要187万

　　预算篇

　　还有几天就到2012年12月21日，距离传说中的世界末日仅几步之遥了。从2009年看电影《2012》的将信将疑到如今全世界都知道这是个不会实现的“预言”，许多人曾经想过突然死亡该怎么办，却没有想过“如果没有世界末日、自己的人生该如何富足退休”？

　　只要问一下周围30岁以下的人群，大部分对自己的养老可真的没怎么想过，或者说不是在交社保吗？社保应该为我们准备吧？但大家是否知道，社保是微薄的，对于有品质的养老生活不仅仅杯水车薪，即使靠传统的储蓄也是远远不够的。

　　目前，中国已经迈入老龄化社会。 据国务院人口普查及人口研究中心预测数据显示，2030年前后，我国60岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和；到2050年，我国60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿，这意味着每3个人中就有一个老人。与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老金只能满足一部分人较低水平的养老需求。退休阶段的养老资金之忧足以让人胆战心惊。

　　2010年北京师范大学一位教授曾撰文，如果中国继续无度发钞，一个将在2027年退休的职工，将需要300万～500万才能度过余生：而在类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。对于这个结论，有人质疑，有人着急。无论这个数字是否在将来成为现实，但如果你希望能够富足地退休养老，摆在面前最现实的一道门槛，就是必须要有足够的资金做基础。这“足够”的资金到底是多少？

　　退休所需要资金的组成

　　退休所需要资金的组成在很大程度上由大家所选择的生活水准所决定，例如按照目前北京、上海、深圳和广州等大中城市的生活水准，一个老年人若要过得比较富足，不仅仅要满足日常的生活开销，还要有一些旅游、文娱等费用支出，同时医疗保健费用支出也是必不可少，我们可从衣食住行、文化娱乐、医疗保健等方面来测算退休资金的构成。

　　基本生活需求包括退休后的饮食、衣物、交通、日常文化娱乐、基本医疗等方面的消费，房贷基本已还清，所以在衣食住行方面将有不同程度的消费比例下降：

　　饮食约下降 10～30％

　　衣着约下降 10～50％

　　交通约下降 20～60％

　　住房约下降 基本没有住房的消费（中国老年人租房的比例非常低，一般都有自住房或与子女共住）

　　杂费约下降 -10％～10％ （杂费主要指的是水电煤气，因在家的时间多了，水电煤气费用可能是有所上升）

　　以目前大中城市的生活水平，夫妻两个老人一起每个月的衣食住行生活需求开支大概在2000～2500元左右，就有品质保证了，一年的费用大概是在24000元～30000元。日常文化娱乐（包括书报阅读、体育锻炼、听音乐看戏剧、下棋打牌等各种精神享受类），两人每年估算为6000～7000元。每年1～2次的国内旅游，两人的一年费用是6000～12000元，如果每年还参加一次境外游，一次境外游在5000～15000元左右，两人就是10000～30000元。在医疗保健方面，在不出现急性大病但包括慢性病治疗的情况下，每人每年的医疗保险费用支出估算为5000～8000元，两人合计就是10000～16000元。另外还有一些零星费用支出，例如宠物的饲养，在500～3000元；给小辈（如孙子女）压岁钱等，大概在1500～3000元；如老人还想读老人大学、进修的，花费在5000～15000元。这样算下来，如表1，合计在63000元到116000元。也即夫妻二人，每人退休，在身体较为健康的情况下，保持目前较丰富富足的生活水平下，年花费在31500元～58000元。