80后“夹心层”担子不轻 如何解决后顾之忧

本报制图何将

　　时光如梭，转瞬即逝，80后已经步入而立之年，上有老下有小身处“夹心层”，既要辛苦工作挣钱，又要为孩子将来留学、自己未来养老做储备，肩上的担子不轻，该怎么样为自己和身边亲人做好保障，解决后顾之忧？

　　爱人

　　健康险

　　80后年轻人正在步入中年，对于给爱人的保障，应提前作出相应规划。新华人寿保险公司北京分公司高级理财规划师张玉涛告诉记者，健康保险按照保险责任划分，可分为医疗保险、疾病保险、收入保障保险等。

　　住院医疗费用保险，用来报销因疾病或意外伤害住院期间产生的医疗费用，能弥补社保报销的不足。住院费用报销保险一般是一年期的短期险，可以连续投保，保费便宜。

　　疾病保险主要有重大疾病保险、防癌保险等，重大疾病保险投保者一旦确诊初次罹患合同约定的重大疾病，即获得现金给付，目前重大疾病保险已经被大众普通接受，其中能够随着年龄增长保险金额也增长的重疾险备受青睐。我国的防癌保险产品日益丰富，正走入大众的视线。

　　收入保障保险是当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。

　　选择健康保险应结合自己的保险状况，量身定做适合的险种组合。如果自身没有任何保险保障，应优先选择住院医疗费用保险，解决基本的住院费用报销问题。已经拥有医疗保险的人，应建立足额的疾病保险，根据自己的收入状况，储备较充足的健康基金。

　　父母

　　首选意外险

　　随着父母年龄的增长，身体自然不如以前了，老年人是疾病高发群体，但是目前市面上可供老年人选择的保险产品却少之又少。更有甚者，老年人购买保险可能出现保费与保额“倒挂”现象。

　　泰康保险北京分公司有关专家建议，首先为老年人应投保意外险。因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，所以，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。

　　据介绍，投保寿险最好越早越好。寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。

　　此外，购买健康险应注意“保证续保”条款。老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。

　　投保案例

　　单身

　　【案例】顾小姐，1982年生，北京某外企职员，税后收入8000元/月左右，有独立住房，私家车。存款2万元，贷款20万还款5年，月还款3000，刚开始还款，月消费3000元，交母亲1000元/月。

　　【保障指南】

　　首先，20万贷款5年还清，这可以通过5年定期寿险来解决20万元缺口。

　　其次，需要考虑对母亲的孝养。母亲今年60岁左右，还需要尽孝20年左右(按照平均年龄推算)，那么这部分的资金缺口是24万元，可以通过收入补充保险来弥补24万元的母亲孝养金。

　　由于生活环境的变化，现在大病也有了年轻化趋势，即使是年轻人也要注意风险的防范。

　　单身人群没有了另一半的支持和家庭的保障更应该完善考虑这部分的风险。按照北京现在治疗一个大病的平均花费在20万-30万元左右，可以购买保额20万-30万元大病保险。

　　单身的养老现阶段只能依靠自己的力量，今后成家生育子女后可以适当调整规划。养老问题是不容忽视的大问题。结合自己的生活水准和对未来生活品质的预期可以考虑购买养老年金型的产品，额度可以根据个人情况设定。

　　另外，外企工作的顾小姐出差或出国的机会都不少，所以购买一份合理的意外险也是必不可少的。可以考虑保额30万-50万的意外伤害险。