积累期小白领月入5500 如何做好住房规划

　　■理财方案

　　1.合理用好现金

　　①建议小蕾为自己申请办理一张银行信用卡，利用授信额度用于日常的消费结算，充分享受信用卡免息还款期，提高资金的收益率。通过在信用卡特约商户消费还可享受相应折扣及优惠活动，在一定程度上节约部分生活开支。同时用信用卡刷卡消费也能获取积分，兑换相应礼品，享受更多增值服务。

　　②小蕾可选择本金安全、流动性高，交易无手续费的货币基金，并以“定投”的方式按月购买。每月购买1200元货币基金，其中500元作为强制储蓄，700元是支付房租的固定支出。这样，既能较好满足日常资金管理需求，提高流动资金投资收益，在每半年支付房租时，也只需赎回部分基金用于支付，不会带来支付压力，在小蕾购房之前可循环操作。当基金账户内的资金积累到一定程度后，还可购买银行理财产品，获得更高收益。

　　2.商业保险不可缺

　　小蕾父母虽都有养老金，但不足以完全支撑父母的老年生活，建议小蕾为父母各购买一份期缴型商业养老保险。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，可作为养老金的有效补充。小蕾应该根据父母的具体年龄，现有养老金领取时间和金额，父母医疗保障情况等选择适合的保险产品。

　　针对小蕾个人，建议在现阶段为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。年轻女性购买定期寿险每年所要缴纳的保费较低，可以节省资金用于投资。至于疾病险，因为小蕾年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑在资金较宽松的情况下尽早购买重大疾病险。

　　这两类保险年缴费应控制在每年12000元(1000元/月)左右，以后随小蕾收入的增加，适当调整增加保费支出。

　　3.做好住房规划

　　由理财目标可知，小蕾3年后需积累10.5万元的购房首付。以上理财规划实施后，个人每月结余资金为2000元。可选择基金定投进行投资。目前很多银行的基金定投起点都在200元左右，门槛较低，如能及早规划，每月少投入，长期坚持下来将会是一笔不可忽视的资金。我们根据小蕾个人的财务状况、投资风格和风险承受能力，提供以下基金定投理财建议：

　　因为小蕾没有提供缴纳住房公积金情况，我们按个人每月扣缴150元预估计算，每月住房公积金即为300元。按小蕾参加工作即开始缴存公积金，3年后(实缴5年)累计缴存公积金本息合计约为1.82万元。

　　3年后，小蕾的总资金约为9.93万元，离目标的10.5万元还差0.57万元。资金缺口可赎回现金规划中的货币基金进行弥补。另外，小蕾每月支付房租的700元，由于每半年时支付，建议将这700元投资安全系数最高的货币基金，年收益率3.8%~4.5%，虽然收益不多，但绝对比放在银行存活期划算。

　　目前，我国经济形势处于调整期，待行情回暖后，建议小蕾按基金类型适当调整投资比例，获取更高投资收益。

　　4.注重自身投资：

　　对自己的投资才是最好的理财，小蕾还很年轻，平日可购买一些书籍来充实自己以提高业务能力或素质，为自己在将来的职场中获得更好的职位提高自己的收入打下基础；在此提供以下教育建议：

　　① 通过各种培训和学习提升自己本职工作的能力，以提高自身的经济收入。

　　② 通过各种理财和投资的学习，增加自身的投资经验和风险承受能力。

　　理财是一种生活方式，来自于生活中的点点滴滴，它是理一生的财，不是短期的金钱问题。由于市场是变化的，每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，建议小蕾定期做一个投资绩效的回顾，适时调整理财规划，这样才能更好地实现财务安全、资产增值和财务自由。