未雨绸缪 年入50万三口之家移民不设防

　　储备养老与教育金

　　在澳大利亚，女士60岁、男士65岁开始享受养老金。但澳洲的养老金模式跟国内有所不同，由养老金投资公司统一运营的，收益率的高低取决于投资公司的操作，收益不确定。邱先生的理财意识很好，在一年前就开始做指数基金的定投，目前有5万元的市值，每月定投4000 元，而且其中的2000元是为父母额外准备的养老金基金，届时做社保的补充，更表达了对父母的一片孝心。

　　因指数基金跟随股市周期大盘的涨跌而涨跌，若邱先生没有时间跟踪，有可能导致投资亏损。从长期投资的角度来看，这样的投资标的太单一，风险过于集中，建议把单一的指数基金改为投资组合，组合里可以涵盖指数、股票与债券基金等。邱先生在澳洲的退休年龄是65岁，如果他继续月投4000元的习惯，加上现有的5万元，如果以年平均回报率10％来计算，37年后邱先生退休时的积累金额可能达到2000万元，为自己累积了一笔丰厚的备用金。

　　此外，现在的定投基金组合具有供款与提款的弹性，邱先生可按照移民澳大利亚后的状况决定或继续或停止、或减少或增加供款，用以满足供养父母、夫妇养老与教育基金所需。

　　做好风险规划

　　如果邱先生夫妇目前的收入一直保持下去，假定60岁退休，即使不做任何理财动作，在30年后，家庭的可支配资金至少也能积累到1050 万元。但仍需做好风险规划。第一，选择安全稳健的投资渠道，保证家庭资产的保值增值，基本目标就是跑赢CPI，一定要合理配置资产方能实现。

　　而第二点就是未来家庭收入的保障，防范因重大疾病和意外伤害事故导致的家庭重大支出和收入的中断，从而影响家人的生活品质，甚至改变家庭的发展轨迹。邱先生夫妇作为家庭收入的来源者，是首要考虑的对象。一般保额至少是家庭收入的10倍到15倍，再根据两人收入的比重，分配保险额度。险种方面，可以选择每年续保的消费型意外险，也可选择持续交费的长期险种并附加重大疾病提前给付。

　　最后，提醒陈女士，澳大利亚移民申请人数每年递增，移民政策也趋紧，在做移民资金准备时，要充分考虑未来5年可能的政策变化，未雨绸缪。