公务员有房有车俩娃 基金定投攒存教育金

　　■ 个案资料

　　李小姐，29岁，已婚，目前在北京远郊区县行政机关工作，副科级，月工资4500元。丈夫小王，29岁，工作和收入与李小姐一样。

　　目前家庭有5万元存款，汽车一辆，住房一套，房子有30万元贷款，由公公每月偿还。有一岁半女儿，明年2月迎接第2个宝宝出生。

　　目前每月主要开销：交通费800元，女儿的保姆费奶粉等3000元，家庭日常买衣服请客吃饭等2000元。

　　■ 财务状况分析

　　李小姐夫妇均在国家行政机关工作，可谓标准的公务员家庭。事业方面两人职业发展非常稳定。李小姐一家每月的收支结构很简单，二人税后工资合计9000元，各项支出合计约5800元（因每月房贷由公公支付故不计为李小姐家庭支出），每月结余3200元。目前家庭资产包括一套住房、5万元存款，负债为30万元房贷，因为有公公资助所以减轻了李小姐很大压力。

　　综合看来，李小姐每月最大的开销是在女儿身上，到明年2月，就会又有一个新的小生命诞生在这个家庭，宝宝的出世，对这个家庭来讲，既添了一份喜悦，但也势必会增加一部分支出。这样看来，做好家庭的财务规划，就是这个未来的四口之家首当其冲面临的问题了。

　　定投低风险基金攒教育金

　　理财目标

　　为两个孩子存幼儿园的教育资金，我们这儿公立的幼儿园每个月1000元左右。

　　李小姐的两个孩子年龄相差不多，所以在教育金的储备方案上，两个宝宝也不会有很大的时间间隔，基本上能算是同期。

　　小孩子的教育金储备，最重要的特点是投资稳健且专款专用，到了孩子上幼儿园或是上学的年龄，就要确保学费已经到位，因而这是一笔不能推迟的开销。

　　按照李小姐的规划预计，未来两个小朋友上幼儿园的每月花销为1000元，那么3年幼儿园的时间，要准备36000元学费。考虑到大女儿大约2年后就要面临入园，所以李小姐可投资积累资金的时间相对较短，如果想要用积少成多的方式储备教育金，较好地利用家庭每月收支结余，建议李小姐可以考虑基金定投的方式。

　　因为可投资时间不长，所以定投的品种可以选择风险相对较低的债券型或者货币型基金。以货币市场基金为例，目前市场上货币基金平均收益大约在3.5％左右，通过复利计算，如果需要在3年内积累36000元，每月只需定投940元左右。目前李小姐一家每月的结余资金完全可以覆盖。

　　保险首保“家庭经济支柱”

　　理财目标

　　尽量想多存款，以防家里老人孩子生病等应急花费。

　　家庭成员生病或者发生紧急事件，需要急用钱，这个可能是每个家庭都最担心发生的风险事件。李小姐想多些存款，有未雨绸缪的打算，这是非常好的。除了用加强存款以应对突发事件的这个方案，购买相应的保险产品，也是非常有效且有必要的一个方法。保险产品存在的意义，就是通过最大化发挥资金的杠杆效应，实现把风险转移给保险公司。

　　从家庭构成来看，李小姐夫妻二人是家庭的财务支柱，一旦发生风险，势必会影响整个家庭的正常资金收入。所以最应该投保的是他们二人。

　　建议夫妻二人各投保一份保额为10万元的重疾保险，为了不增加过多的支出压力，可以将缴费期和保险期暂定为20年。以某款银行代销的重疾保险为例，保费若选择为月交的形式，两人每月的保费合计约1000元左右，并不是太大的开销，一旦发生问题，最高可获得20万元的保额理赔，很好地实现了资金的杠杆效应，而且这笔资金的投入也实现了财富积累的目的。如果未出险，20年后会返还保额加分红大约25万左右的资金。当然，随着时间的推移，李小姐夫妇的职位和收入都会相应增加，到时可考虑再增加保额或者延长保险区间，也未尝不可。

　　置换购房可将老人住房出租

　　理财目标

　　想五年后换一套大平米的房子，现有住房136平米，本地均价1万元/平方米，夫妻二人名下没有住房，可以走公积金贷款。

　　对于李小姐一家来说，136平米的房子并不算太小，想要更换面积更大的住房，应该是想和老人同住。

　　按照目前国家购房政策，李小姐如是首次购房，首付比例不得低于房屋总价的30％，如果考虑5年后购买一套200平米左右的住房，按照1万元/平米的房价，200万元左右的住房需首付约60万元。李小姐现在的房子可以变现140万左右，如果卖房款中的30万元用于偿还剩余贷款，剩余的110万元左右可考虑作为首付款。

　　如果公积金贷款80万元，贷款30年，每月月供为4000元左右。以李小姐目前的存款和收入，可考虑双方父母适当资助。或者在换房后，如果和老人住在一起，可考虑将老人现有的住房出租，每月的房租收入也可以贴补小李夫妻的支出压力，以租养贷也是一个比较不错的方案。

　　王梓 AFP 招商银行双榆树支行贵宾理财师