富足养老丁克一族如何过体面退休生活

　　12月底新上映的欢乐情景剧《宝贝驾到》充分展现白领丁克家庭生活。时下不少都市白领为了获得更好的职场机会，同时也为了拥有更好的生活品质，不愿意要孩子，产生了很多的丁克家庭，目前在北京、上海、广州、成都等大城市已有近两成的人已认同婚后不生小孩子的主张，国内中型城市中也至少存在60万个“丁克家庭”。

　　吴先生今年46岁，目前在一家私营家具企业担任销售总监，税后每月收入1.5万元，有社保和住房公积金；杨太太35岁，在某国企从事财务工作，工资每月5000元左右。吴先生夫妻未生育孩子，是典型的丁克家庭。

　　吴先生一家现有住房5套，总共市值380万元。其中4套已付清，仍有一套贷款剩余期限10年，每月需还5000元左右。4套付清房款的住房中，一套市值70万元的住房用于自住，其余3套房子现均出租中，每月可收租金5600元。

　　吴先生家庭目前有银行定期存款60万元、活期存款20万元、股票市值35万元；有两辆车，每月油费约2000元。夫妇两人几年前已购买大病保险，每年共需缴费1万元左右，家庭每月生活费4000元，其他固定支出每年3万元左右，双方父母的生活费无需两人承担。

　　□ 理财目标：

　　由于夫妇两人未生育孩子，希望老年后能过上每月不低于1万元收入的体面退休生活。

　　□ 理财分析：

　　吴先生的家庭总体财务状况十分良好，收入较高和稳定。家庭总资产逾495万元，目前拥有固定资产380万元、银行存款80万元、股票投资35万元，而房贷负债仅60万元，存款可抵销房贷负债，不存在还贷压力。家庭每年可结余135200元收入，结余比率为44%，远高于30%的平均值。经过分析得出，固定资产(房产)占比超过总资产76%，现金流过大，占比超过16%，负债比例对家庭完全不构成影响。

　　在社保福利方面，吴先生夫妇均有社保和公积金等相关福利，退体后的养老金也相当可观。但健康医疗方面，只有重大疾病保险，两人合计保费仅为1万元，万一发生重大疾病，目前保额难以满足治疗所需费用。

　　综上所述，吴先生家庭财务状况良好，资产抗通胀与增值能力不强，投资方式较单一，房产占比太高，银行储蓄过高，生命保障、疾病保障等不足，建议可以适当调整投资比例。

　　□ 理财规划：

　　健全“健康铁三角”

　　吴先生夫妇拥有社保、公积金等福利，基本医疗、养老已有保障。但大病和意外保障仍不够充分，因此可先健全“健康铁三角”，增加意外保障、补充住院医疗保障(社保报销余额)、加大重大疾病保障(保额做到50万?80万元)。这样操作不管是意外受伤、疾病住院、重大疾病治疗，都不需动用家庭储备金。另外，可抽出一部份资金投资到养老年金产品，更好地保障未来养老。

　　稳健投资分散风险

　　为实现富足的养老生活，吴先生需以稳健为主进行分散投资。考虑到退休后收入会降低，投资应转向风险较低的债券型基金、保本型货币基金和存款。

　　由于吴先生夫妇收入比较高和稳定，住房租金足以支付房贷所需还款额。建议预留5万元作为日常生活开支以及应急资金，以银行活期存款和变现灵活的货币基金形式保留。其余现有资金，可投资到基金、保险、收藏品等。

　　每月收入结余5000多元，建议选其中3000元作基金定投，作为今后的养老金使用。剩下的可灵活处理，如房产套现可作为还贷资金和投资商铺、基金、保险、收藏品。

　　住房套现转投商铺

　　吴先生有五处房产，可留一套房产自住，一套收租(保证稳定的收入来源)，其余3套套现，用于投资商铺或其它收益更高的投资。目前投资商铺的收益率可达4%?8%，高于投资房产。

　　从精力和时间方面考虑，建议投入股票的资金在10万元以内，其余资金长期投资股票型、混合型等收益率达8%以上的基金，建议可以让专业人士专门打理。

　　优越的经济条件，充沛的工作精力，丰富的业余生活，这都是丁克族令人羡慕的地方。在家庭理财方面，丁克们可以不必像拖家带口的朋友们一样为孩子成长的压力积蓄钱财，省吃俭用，牺牲自己的爱好。但是，随着年龄的增长，相比有子女家庭可以得到孩子的赡养接济，丁克家庭所需要的养老和医疗，包括将来的护理费用，必须全部靠自己积攒。在通货膨胀率大于存款利率的时期，时间侵蚀着财富，因此，用全面的保障来规避突如其来的风险，用合理的资产配置来保证资产的保值和增值，是稳妥的选择，只有拥有这“双桨”，丁克家庭才能划向幸福的彼岸。