80后三大理财案例点评很受益

　　80后三大案例点评

　　多数刚参加工作的大学生都没有明确的理财意识，在他们看来，现在还不是理财的时候，等以后钱多了再开始理财。其实无论钱多钱少，无论你处在人生的哪一个阶段，都有相应的合理的理财方式，而且从早做起，你将受益终身。


　　“逍遥派”老徐

小徐今年27岁，08年大学毕业后，进了一家国有银行工作，做了1年的柜员，后来升级为客户经理，起初月收入3000元左右，加上各种奖金年收入6-7万元。升为客户经理后，月收入4000元左右，加上奖金，年收入为8-12万元，在成都收入水平应该还算不错的，但是工作近4年了，目前的存款还不到1万元。仔细想了想，日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至多1000元，那其他的钱都怎么没了呢？小徐平时为人豪爽，很喜欢交朋结友，而且花费很大方，经常也参加一些娱乐活动，花销很大，经常还透支信用卡，以前还觉得没什么，现在准备1年内要结婚了，才意识到理财的重要性。

小徐来自四川农村，父母都老师，虽然家庭条件不算好，但从小没吃过什么苦，父母有养老也有保障，所以花钱没什么计划。4年来，小徐平时对金融投资方面没怎么关注，唯一的投资还是2010年纸白银大涨的时候跟随同事做了段时间，投资额度也就1.5万元，赚了1000多元，平时都是月光族，即使有时法了几万的年终奖也是存活期了。

　　“激进派”小李

小李07年大学毕业后，找到一家外资企业工作，每月工资每月6000元，工作刻苦，非常上进，1年多就当上了主管，月收入1万元以上。小李平时的消费不高，平均每月花费2000-3000元，工作1年多积累了资金10万元，性格比较激进，在朋友的推荐下将全部资金在08年末进入股市，不到1年时间久赚了200%，最高资产近50万元，这个时候用信用卡套现30万元，从亲戚朋友处借入资金，合计110万全部投入股市，哪想到股市一路下行，到2010年已经亏损过半，不仅资产缩水，而且严重影响工作，被单位辞退，从此成了职业股民。为了翻身，又转战股指期货，结果由于心态急躁又没有专业的风险控制能力，再次严重亏损，后来又炒作现货黄金，如今只剩不到10万元，而负债高达60万，成了“负翁”。

　　“保守派”小何

小何老家来自农村，父母都是农民，由于从小家庭条件不好，从小的自理能力比较强，养成了节约的好习惯。08年大学毕业后在某公司从事财务工作，月工资4000-5000元，每个月房租、生活、交通、通讯等日常开始就1000元左右，孝敬父母每月花费500元，小何性格比较内向，不好交际，花费比较少，平均每个月都能结余3000元左右，小何的目标就是存够首付款后能够买房，在成都立足，目前已有存款12万元。

小何有一定投资意识，也有很多人向他推荐过股票、基金、保险、银行理财产品等，但小何始终坚持保本的理念，所以一直把钱都存在银行，还有就是购买过一款保本型理财产品，收益率偏低。

　　以上几位收入都不错，但理财意识、理财方式的不同，目前的财务状况大为不同，但他们有一个共同的特点，财务状况是非常不健康的。

首先看“逍遥派”小徐，由于生活的随意性，对未来缺乏合理的规划，连钱花道哪里了都不知道。很快将要面临结婚生子和置业的双重压力，而目前积累的财富几乎为零，如果继续保持这种消费习惯，家庭生活将通过举债来维持，再加上没有合理的理财方式，必将逐步陷入财务危机。

再次看“激进派”小李，小李的投资意识很强，而且也曾经通过投资积累了不少的财富，但投资风格过于偏激。为了追求高额的利润，小李利用负债进行高风险的投资，根本没有考虑杠杆化的投资可能会带来的严重后果。当前净资产-50万元，而且因为投资失败造成现在失业，还要面临信用卡每年18%的高额利息，一旦其他债权人要求还款，他将面临破产的边缘。

最后再看“保守派”小何，他和前两者相比当前境况最好，主要是在于他有基本的理财意识和风险控制能力。巴菲特说过：保本是投资最重要的准则。但这并不是说理财就要追求的100%的保本，投资者可以通过选择一些风险可控的金融工具提高理财收益率。最近几年由于CPI居高不下，实际上已经进入负利率时代，虽然存款安全性高，但是银行存款的实际购买力在下降，所以小何的投资还是存在风险，个人资产的实际购买力不升反降了。所以小何应该选择恰当的投资工具，比如货币型基金、纯债型基金、保本基金、债券等都，这些都还是符合他保守型投资者的特点，而且再结合理财目标将少量资产采取定投基金、定投股票、定投黄金等方式，可以提升整体资产的收益率。

处方：

　 1、养成记账的好习惯----开源节流

理好财的第一步是培养记账习惯，规划日常消费。建议逐渐培养自己花费记账的习惯，可选择网上的记账工具或纸质的记账簿进行日常消费的记录，一些网上的记账软件，不仅按类别区分花销，更可以进行图表分析，系统归类。这样就可以清晰明了地知道自己每个月的钱都花在哪里，从而可以有针对性地调整消费，达到合理控制支出的目的。当然年轻人通过考取证书、参加职业技能培训等通过提高人力资本的价值，提高自身未来的收益。

2、建立合理的理财目标

　 很多人喜欢在网上或者到银行找到理财师问：“我该怎么理财”，结果对方反问：“你的理财目标是什么”。很多人的回答就是：“钱越多越好”。在这样的朋友心目中，就没有理财目标的概念，制定一个精确的理财目标是很关键的，只有制定理财目标，从而制定一个切实可行的理财计划，并付诸实施，最终达成这个目标。但人们认识理财目标时往往有个误区，理财就要一夜发家致富。想在金融市场上一夜暴富那就是纯粹的投机，而不是理财。中国股市20年复合增长率超过10%，但到散户身上又有多少赚钱了呢？不到10%，这是真实的数据，为什么？其实很简单，中国的资本市场是一个以散户为主的市场，散户来到股市的目标就是投机赚取高额利润，而美国、香港的资本市场恰恰相反是以机构投资者为主的市场，以价值投资为主要目标。只有那些拥有理财目标后在市场上坚持价值投资理念的投资者，才是股市上的成功者。靠理财一夜发夹致富的想法只能是一个梦，牢记理财的目标是保值增值。

3、结合风险属性以及理财目标长短，进行合理的资产配置

　 我们可以根据投资的期限来确定投资产品的类别，对2年以内短期理财目标可以做这样的搭配：货币市场基金、定期存款、国债、银行理财产品等:3-5年可以选择的品种有保本型基金、债券型基金、分级基金保守份额等；5-10年可以选择的有股票型基金、混合型基金、股票等。当然在以上资产配置的基础上，再根据自身的风险属性调整，保守型投资者适当降低风险资产比例，基金型投资者适当增加风险资产投入，这样资产的配置趋于合理。

4、购买适当的保险，实现对家庭的责任

　对刚毕业不久的大学生来说，由于积累的资金不多，保险的意识并不强，所以资产配置中常常忽略保险的重要性。这种情况下可以选择一些保纯粹风险的消费型保险，保费不高，保障了自己的同时也实现了对家庭的责任。推荐一些1年买的保险卡，有一款保险卡投保人30岁，年缴500元左右保费，即可获得重大疾病保险保额10万元、意外身故保额20万元、住院津贴及意外医疗等。在获得充分保障的同时也不影响家庭其他的理财目标和规划。

5、积小财可大富

　　　 基金定投是工薪族积累财富的有效方式。这种投资法一方面可以降低平均成本，降低投资风险，另一方面也不会需要花费太多的精力关注。每月基金定投1000元，按8%的年收益率，20年后将超过75万元，30年将到149万元。以往美国股市开办以来，指数平均复合收益率超过9%，中国超过10%，每年8%的收益率经过合理的规划是可以达到的。很多理财目标包括子女教育目标、养老规划等都可以通过基金定投来实现，尽早投入，通过长时间的复利积累，充分享受时间红利，也不会降低现在的生活品质。

　　目前对小徐来说最重要的就是要通过记账，了解钱的去向，控制支出，在目前大盘相对不是很高的情况下采取基金定投或零存整取的方式积累原始财富。小李的现在虽然负债较多，但其获得收入的能力还是很强的，因此不要有太大的心理压力。第一，振作精神，把在股市上面上的进取精神用到追求事业上提高收入，相信凭借自己的能力，很快可以还清债务。第二，要树立正确的理财观念，暂时放弃股市投资，将剩余10万元用于偿还信用卡债务，减少信用卡的高额利息。第三，由于信用卡利率很高，应当重组债务结构，降低负债利率。信用卡年利率高达18%，待工作稳定后通过信用贷款、抵押贷款等利率较低的方式，先偿还信用卡欠款，降低利息负担。至于保守派“小何”可以尝试基金定投、投资风格比较稳健的基金方式理财，达到财富保值增值的目的