年终奖该用来提前还贷吗

　　年终奖该用来提前还贷吗?

　　年末，不少单位会发一笔年终奖，有了这么一笔钱，是否该提前还贷？

　　银行理财师表示，是否该提前还贷可分情况来看。对于未享受贷款打折，甚至利率还上浮的购房者，手里有闲钱，又无其他较好的投资渠道，可以考虑提前还贷。提前还贷分为部分提前还和全部提前还两种方式，购房者可以根据自身财务情况，结合贷款时和银行之间所签署的合同约定选择提前还的方式。但以下几种情况则可先不选择提前还贷。

　　情况一：享受7折优惠房贷利率

　　目前房贷最低只能打8.5折，年末银行资金紧张，9折都很难拿到，老房贷的7折利率优惠基本上只是个“传说”。另一方面，如按目前5年期基准利率7折后计算，实际执行利率才4.585%。对应的5年期存款年利率就有4.75%。更何况现在不少银行存款利率最高可上浮10%，加之各种理财产品的推出，收益很容易就超出利息成本，因此不提前还贷才是明智之举。

　　情况二：近期还有其他贷款需求

　　按照国家目前依然强调限购限贷的房地产调控政策，如果现在把钱一下子还给银行，一是可能面临无法再次申请贷款的难题，还有一种可能是即使再申请贷款成功，利率也可能会上浮，若是购房，即使归还了贷款，仍会计入“套数”。因此，如果还有其他投资需求的借款人，只要投资收益能高于贷款的利息支出，也不建议提前还贷，浪费宝贵的房贷机会。

　　情况三：等额本息还款已还到中期

　　使用等额本息还款法的借款人，当还款年数已接近还款中期，就不适合提前还贷。因为这种还款方式前期还的利息多，本金相对少，到还款中期时已经偿还了大部分利息，提前还款的部分更多的是本金，此情况下提前还贷节省利息的意义不大。

　　情况四：等额本金还款期已超过1/3

　　比如还款期限为20年，现在已经过去了7年，就没必要提前还了。这是由于等额本金还款法负担的按揭是“先高后低”，前几年中已经将本金和利息的大头还完，剩余的贷款即便遇到利率上涨，利息变动也不会特别明显，提前还贷节省利息不多，意义同样不大。