如何避免自动还款余额不足

　　《理财周刊》：

　　信用卡自动还款看似简单，实则有不少细节值得注意。一旦借记卡中余额不足，麻烦可不少。信用卡卡中心二次扣款、提前请账服务的推出对粗心的持卡人很有帮助。

　　文/本刊记者 张安立

　　刚从意大利度假回来的黄小姐和我们分享了一件信用卡服务带给她的小惊喜。黄小姐说，她的信用卡是绑定在借记卡上自动还款的，通常借记卡中的资金十分充裕，每月的自动扣款从没遇到过问题，而这一次，她也就没有多想地赴欧洲旅行了。

　　“我的账单日是每月的25日，以往都会在到期还款日前一两天收到短信提醒，提示我还款金额，可这一次，内容有点不同。”黄小姐说，她24日收到了一条内容为“您尾号XXXX的牡丹贷记卡25日前应还人民币11500.8元，截至22日您自动还款账户余额不足，如已还款本信息仅供参考。”的短信，这一下可让她有点慌了，她突然想起自己在旅行前将银行账户的大部分资金转入了证券账户，同时又兑换了一笔欧元。“好在还有一天时间，虽然我不可能自己去银行存款，但还来得及找朋友汇款给我。”

　　黄小姐从银行客服人员处了解到，只要她25日账户中有足够余额，自动还款就不会有问题，银行并没有提前扣款，只是在到期还款日前3天做了一次“请账”，这样能及时发现余额不足的账户并加以提醒。“还好有这项服务，不然我可能要赔上一大笔利息了。”黄小姐对这一颇为贴心的服务很满意。

　　多数自动扣款仅一次有效

　　信用卡绑定借记卡自动还款可以说是最为省心的还款方式，只要持卡人借记卡账户资金充足，就可无需任何操作地完成还款了。不过，粗心的持卡人总有不少，由于各种原因，借记卡中的资金可能无法达到全额还款的需要。这种情况下，绑定自动还款的方式可能变得最让人头疼，如果持卡人不能及时发现，很可能损失一大笔利息，甚至遭受滞纳金罚款。

　　在向工行、农行、中行、建行、招行、交行等信用卡中心了解后记者发现，多数卡中心的自动扣款仅一次有效，如招行、农行的扣款时间为到期还款日17点至24点，工行的扣款时间为到期还款日18点至24点，具体到各张卡片，无确定的时间点。若在该次扣款前借记卡中没有足够资金，全额还款就视作失败了，此后即便持卡人再向借记卡中打款也是徒劳，因为多数系统不会进行二次扣款。

　　那么有什么方法可以帮助持卡人早早发现问题，并及时补齐差额呢？

　　二次扣款、提前请账很贴心

　　对此，交通银行信用卡中心近日正式发布了“二次扣款”功能。据了解，这一服务是在原本到期还款日一次扣款基础上的升级，申请成功后，系统将在账单日后第7天进行首次扣款，如首次扣款失败或是仅扣收部分款项，将在次日发送提示短信给持卡人，帮助其了解余额不足的部分并及时补缺。到了到期还款日当天，系统还会进行二度扣款。如果首次扣款已经全款还款成功，那么本期账单即宣告还清，到期还款日也不会再次扣款。

　　对于这项全新推出的服务，持卡人可根据自身需求自由选择。新客户申办卡片时，可通过“e办卡”终端，在“自动还款”栏位中勾选“两次扣款”服务。老客户则可在激活信用卡后通过交行注册版手机银行、网上银行等渠道签约、修改或撤销“两次扣款”服务。

　　建行信用卡客服人员也向记者介绍了龙卡的二次扣款服务。据了解，建行的首次扣款时间为到期还款日后次日上午，无论此次扣款成功与否，持卡人都可收到短信提醒，如果此时发现未全额还款，持卡人可在到期还款日后5天以内将差额补入借记卡中，到第5天上午，系统还将进行二次扣款。若此次可以全额还款，那么持卡人的免息还款期还将保留，不会产生利息和滞纳金。不过，二次扣款后是没有短信提醒的，需持卡人自行留意。

　　工行、中行客服人员告诉记者，系统一般会在到期还款日前3天向借记卡“请账”，简单来说就是看看余额是否充足，能否保证持卡人全额还款(持卡人签订的需是全额还款协议)。工行客服人员提醒说，国内各地区工行分行的具体情况可能有所不同，各地持卡人可向当地信用卡部门咨询具体情况。而中行客服人员则建议，持卡人最好能在请账时就保证卡内余额充足，且切勿在请账日至到期还款日期间减少余额，这很可能造成还款失败。若首次扣款没有成功，系统会发送提示短信，并在到期还款日后3天二次扣款。同样的，二次扣款也会提前3天请账，即在到期还款日当天请账，此次若再不成功，就会产生利息、滞纳金了。

　　附表：部分信用卡中心绑定自动还款服务

　　自动还款扣款情况短信通知服务

　　交行持卡人可选择二次扣款服务，首次扣款时间为账单日后第7天，二次扣款时间为到期还款日。首次扣款未成功，次日会有短信提醒。

　　建行首次扣款时间为到期还款日后次日上午，二次扣款时间为到期还款日后第五天上午。无论哪一次全额还款成功，都不会产生利息和滞纳金。首次扣款后无论成功与否都有短信提醒，二次扣款后没有。

　　工行部分分行会提前3天请账，并及时通知余额不足的持卡人，实际扣款时间为到期还款日18点后，仅扣款一次。信用卡接收还款会有短信提示，但需持卡人自行比较是否全额还款。另借记卡可开通短信提醒服务，掌握账务变动情况。

　　中行请账时间一般为最后还款日前3天，实际入账时间为最后还款日24点；一次扣款不成功会有二次扣款，在最后还款日后3天进行，同样会提前3天请账。首次扣款没有成功会短信提示，二次扣款仍不成功，也会有短信提示，并产生利息、滞纳金等费用。

　　招行到期还款日17点后扣款，仅扣款一次。最后还款日次日会以短息形式告知绑定账户还款金额，若没有全额还款会予以提示。当天补足欠款不会产生利息、滞纳金等费用。

　　农行到期还款日17点后扣款，仅扣款一次。账单产生后3个工作日至到期还款日会发送账单提示短信，告知还款金额，在确定拖欠还款后也会发短信提醒，但时间不定，通常在下期账单日之前。因此建议持卡人自行关注还款情况，以免产生高额利息、滞纳金。

　　备注：以上信息均来自各信用卡客服中心，各地分行、不同卡片的情况可能有所不同。

　　常见问题应对有方

　　在了解了以上自动还款的政策、服务后，对于一些常见的问题，持卡人应当知道该如何应对。

　　问题一：自动扣款日当天或之后发现余额不足怎么办？

　　若发现无法全额自动还款之时已经处于信用卡的自动还款期内，那么持卡人就不应再向借记卡中充值了，而必须向信用卡直接充值，因为多数银行不会二次扣款，往借记卡里补钱将无法转入信用卡。

　　问题二：向信用卡里充值后发现借记卡也有钱款转出，造成二次扣款怎么办？

　　这种情况通常是持卡人在自动还款日当天向信用卡中充值造成的，好在二次扣款后，银行也不会多收你钱，多余的资金会留存在信用卡中，日后消费掉就好了。建议不要取现，也不要再从信用卡中转出，因为这样做都可能产生手续费。

　　问题三：外币欠款也能自动还款吗？

　　各家信用卡中心规定不同，通常只有在持卡人签订自动购汇协议后，外币欠款才会通过借记卡人民币存款购汇还款。一些卡中心的外币欠款会优先于人民币欠款偿还，即会先购汇还款，后人民币还款。由于汇率每日波动，建议持卡人算足金额，以免产生利息。