看月入8700元小夫妻如何理财

　　个案资料

　　我（刘女士），27岁，工薪族，刚结完婚，目前做工程设计工作，已经工作两年，月收入税后3400元，年终奖15000元左右。每月开支1000元左右。老公月收入5300元，开支300元左右。

　　已经购房，无贷款，但是目前欠亲戚6万元。老公和我工作前期的积蓄都已经花在房子和结婚上了，目前银行卡里只剩1万元存款。

　　家庭财务分析

　　从刘女士的家庭财务收支情况来看，她和老公的月收入在8700元左右，每月的生活开销大概1300元左右，算下来每月结余为7400元左右，一年下来，加上年底15000元左右的年终奖，总的家庭结余在10万元左右。从刘女士的家庭结构来看，属于生涯规划中的“建立期”。

　　从家庭形态来看，刘女士的家庭属于新婚5年内，而且事业上已经有几年的工作经验，可以考虑在职进修充实自己，同时应考虑拟定职业生涯计划，确定往后的工作方向，这样才能使家庭收入稳定增加，和家庭形成期阶段相当。

　　如今，像刘女士夫妇这样缺少理财规划的年轻人众多，他们都需要根据生涯规划制定的理财目标，必须有按部就班的理财行动计划，用投资来积累资产，用保险来保障收入中断时，家人生活费用没有着落的风险。在理财活动上，该阶段可积累的资产不多，可投资的钱不多，但因为还年轻可以承担较高的风险，可以将相当于3-6个月支出的金额作为存款，当作紧急备用金，多余的钱通常以保本浮动收益理财和货币基金为主，先积累足以用来做多元化投资的第一桶金。保险方面此时夫妻应该互以对方为受益人购买保险，子女出生后可以以子女为受益人，万一保险事故发生时，可把理赔金用来作为子女的高等教育金。

　　先打理好7400元月结余

　　理财目标

　　打算从2013年开始好好规划理财。

　　目前刘女士夫妇只剩一万元的存款，所以打理好每月7400元的结余，是理财规划中重要的一部分，建议刘女士每月存入货币市场基金5000元，剩余资金也可作为备用资金，以备不时之需。货币基金投资起点低，通常1000元起，且无申购、赎回费，适合小量资金临时存放，年化收益率在3％-4％之间，虽然收益不高，但流动性强，在保证资金安全和流动性的同时提高资产相对收益，且操作方便，建议办理网上银行专业版进行操作。

　　我们的一生之中健康才是最大的财富，有健康才有一切。国家在推进社会体制改革，扩大公共服务，使得越来越多的人们病有所医。然而医保是保而不全包，所以生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重疾病支付比例以及用药和检查支付范围。商业医疗保险是对自付部分的最好补充。

　　特别是对于重大疾病而言，商业医疗保险在被保险人确诊为重大疾病时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可以及时治疗，是对社保的有效补充。所以我们说，社保医疗和商业健康险这二者之间是相互囊括、互为补充的。

　　因此我们不难看出刘女士少了保险规划这一部分，可以考虑搭配一款重大疾病保险产品，用小投入换取大回报，每月缴费762.75元，缴费期限为20年，共缴183060元，在没有出险的情况下，70岁时可返还300000元保额，并享受保险公司红利（不确定），不仅为自己获得了一份30万保额的重疾保障，还可以将未知的风险分摊给保险公司。