淘宝女店主 巧理财做好保障盘活资产

　　每月收支状况(单位：元)

　　家庭资产负债状况单位/万元

　　做好保障盘活资产

　　本刊金融工作室国家理财规划师 LOMA寿险管理师FLIM 陈婷

　　废寝忘食、熬夜工作是多数淘宝小网商的家常便饭，而2012年一年内4起“淘宝店主猝死事件”更为行业敲响警钟。在2012年年底由网友投票选出的“中国新十大高危职业”排行中，淘宝店主以排位第十的名次登上这个“小黑榜”。

　　社保和基础保障必不可少

　　虽然淘宝网店创造了百万人的工作机会，店主也成为一个正式的职业类别，但由于领取网店营业执照条件比较苛刻，很多淘宝网店店主拿不到营业执照。在收入有限的情况下，这批人很少会主动为自己缴纳“四金”，社会保障就无从谈起，使得他们的职业风险远远高于一般成熟行业。

　　但在上海地区，裘小姐这样的情况是可以按照“自由职业者”参加社会养老保险和医疗保险的。但这两个保险目前是捆绑的，自由职业者不能单独参加社会医疗保险。在社会保障的基础上，裘小姐可为自己购买一份意外伤害保险和消费型的重大疾病保险。毕竟网店的工作需要长期端坐在电脑，而且工作强度大、时间长，很容易导致视力、颈椎、腰椎、肠胃等各方面的疾病，因此必须提前做好保障工作。

　　对于男友小陈而言，由于他没有上海户口，又没有挂靠单位，自由职业者个人是无法参加综合保险的。在这样的不利情况下，小陈应当尽早自行购买一份综合意外险(最好包含意外医疗保障)，住院医疗费用报销保险以及消费型的重大疾病险。

　　同时，为了避免生病住院带来的收入损失，裘小姐和小陈都可以购买一份住院津贴保险。以上这些险种都是消费型的，一年的保费都很少，不会增加两人的支出压力。

　　做好配置让资产“活”起来

　　此外，裘小姐还发愁自己的活期存款怎么处理为好。

　　我们知道，由于是网店经营者，可能随时需要购置图书货品，裘小姐和男友已经存下来的这40万元资金，流动性要求是很高的，因此不妨以货币基金形式持有。2012年，南方、国泰、汇添富等基金公司均已获批货币基金“T+0”的赎回业务，目前市场上汇添富“现金宝”、国泰“超级钱包”业务都已开展。“T+0”的货币基金，收益基本能与一年期定存利率持平甚至更高些，也摒弃了传统货币基金T+2到账赎回模式在应对资金紧急周转时的劣势，意味着收益媲美定期存款的货币基金获得了和活期存款一样的流动性。

　　不过需要注意的是，由于采用“T+0”的货币基金，实际上是通过合作银行垫资实现的，因此每日取现额度有限，汇添富“现金宝”目前为每日2万元，国泰“超级钱包”为每日5万元。

　　善用“外脑”助力网店发展

　　在网店发展和经营的过程中，裘小姐和小陈都已逐步意识到“外脑”的重要性，已经雇佣了2名工作人员。的确，没有一个人是万能的，每个人的精力也有限，2012年去世的皇冠级店主就是一位单干户，进货、上货、导购、推广、售后服务、店铺运营都是一手抓，“单兵作战”，身体和精神压力确实都太大。今后，裘小姐和男友也可以借助更多的外部力量，为网店的发展出谋划策。等到业务平台再上一层后，可再聘用专业的人做专业的事。

　　同时，裘小姐还应该运用一些技术力量，比如通过引入专业的网店财务软件和库存商品管理软件，通过软件系统更好地管理店里的账目情况和进销存情况，同时也分担一部分的人力检索成本等。

　　所谓“开店容易守店难”，裘小姐和男友只有善于利用各项社会支持系统，为自己减压，才能做得更久、更好。