未婚小青年婚前理财经

　　[案例]

　　敖小姐跟男友什么积蓄都没有，目前两人的月收入共五千，房租一年八千左右，两人基本生活费每月两千，不包括买衣服生病等意外情况。想在两年内结婚，不想求助家里。目标是五年内赚够十五万作为买房首付。请专家给出一份详尽的理财计划，不胜感激。

　　案例分析：

　　理财目标： （1）2年内结婚，不求助家里。

　　（2）5年内赚够15万作为买房首付。

　　这对年轻人年收入共计6万元，总支出每年3.2万，每年结余2.8万，年结余比率是47％，正好适度。

　　（1） 现金规划：建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，日常生活或者可以避免因为失业、意外疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈变动，使家庭成员更安心地工作和生活。现金储备一般是家庭月生活费的3---6倍。由于这对年轻人都很年轻，所以建议家庭储备金是月生活非、费的3倍，即6000元。建议他们可以办一张额度为10000万左右的信用卡，作为应尽准备金来使用。

　　（2） 保障规划及消费支出规划

　　这对年轻人没有任何的保险，由于年轻及经济情况有限，建议他们两个每一年每个人支出100元购买一份意外伤害险，这样一来，第一年的年总结为2.2万，建议他们用这2.2万购买风险极低的，年收益能达到10％左右的指数型基金，第二年年末2.2万就能增值到2.5万左右，再加第二年年结余的2.8万，共计5.3万。若他们不想求助家里，那么他们只能举办一个简单的婚礼，即2年内可以结婚。

　　通过以上资料，东方华尔国家理财规划师申佳冉女士认为，敖小姐跟她的男友属于青年期，没有任何的积蓄，所有的收入来源仅有工资，太过单一，建议这对年轻人利用业余时间做点小生意或者各做一份兼职来增加收入，额外税后收入每个月2000元以上，那么年额外收入达到2.4万，第三年（结婚后第一年）年末共结余5.2万元，建议其购买风险极低的，年收益能达到10％左右的指数型基金，按照这种规划，到了第4年年末，共计资产（包括现金）达到12万左右，到了第5年年末可达到18万左右，这时就可以首付15万买到一个价值50万左右的房子了。贷款期限建议是30年，月供是2223元，不会对家庭造成压力。

　　总之，通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，在保证财务安全的同时，理财方案的实施将会使客户的家庭逐步走入小康甚至更高的生活水平。

　　机构来源：东方华尔