工薪阶层理财 望女成凤不冒进

　　家庭情况： 上海好爸爸，居家一把手

　　小林叔叔是个典型的上海好男人。今年四十有二，家有两宝——七十岁的老妈和十五岁的女儿。妻子和他都是企业员工，小林叔叔主管行政，小林阿姨则是公司的一名会计人员。两人每年税后收入约30万。小林阿姨工作比较忙，家务和财政大权则由小林叔叔掌管。家中有房两套，一套是郊区父母的老房，市值60万左右，目前处于闲置状态。另一套房子是目前所居住的，市值200万左右。家中的存款在去年换房时已几乎用尽，目前只有约30万左右的存款。小林叔叔还有个爱好，那就是喜欢在当铺淘货。多年下来，这些淘出来的宝贝现在也值近50万。

　　理财目标：望女成凤，奈何现实掣肘

　　若说目前小林叔叔还有什么愿望，那便是送女儿出国留学。女儿一直是小林叔叔的一块心头宝，成绩优异的女儿去年9月刚升入一所市内数一数二的重点中学。但是，家中前几年刚换了新房子，存款所剩不多，留学需要大把的资金，小林叔叔目前很是犹豫到底该不该送女儿出国，何时送出国呢?另外，其实小林叔叔一直想买一辆车，虽然家中目前的存款够买辆车，但是一想到随之而来的养车费用以及女儿的教育费用，小林叔叔便将这个愿望一直压在了心底。

　　理财分析：认清家庭状况，出国不跟风

　　我们先对该家庭资产以及现金流量整理分析如下：

　　如果不考虑将女儿送出国这一件事，小林叔叔家的财政状况还是游刃有余。每年30万的收入，家中平常的支出主要也就三项，一笔是日常的家用支出，每年约8万元，第二笔是老太太的医药支出，每年1万元，第三笔是女儿的教育费用，每年大约3万元。再加上小林叔叔淘宝的爱好和其他的可能支出，家里平均每年的支出大概有15万元，净结余15万元。

　　这样的家庭收入水平，其实并不适合过早的将子女送出国读书。中国家长普遍望子成龙心切，在子女教育的投资上也向来大方。但是，对于没有足够经济实力的家庭，急于跟风送子女出国，很可能并达不到预期的效果。国外并不是转一圈就镀金，一些孩子在没有形成正确的人生观之前便脱离父母在国外生活，不思学业者也大有人在。在本科教育阶段，学校的优秀程度总是与花费成正比。若要就读优秀的学校，4年本科下来家里的花费很容易就到150万元以上。建议小林叔叔可以先把时间缓一下，让女儿先在国内接受完本科的教育。女儿完全可以依靠自己的努力，申请研究生阶段到国外学习。大学4年既是知识的积累也会是生活经验的积累，等女儿形成一定的人生观价值观以后再出国独立生活，会是更加稳妥的做法。另外，研究生阶段再出国花费比较少，对于工薪阶层也是可以承受。如果女儿足够优秀，申请到奖学金，不花家里一分钱便圆了留学梦，岂不是皆大欢喜的完美结局。

　　至于买车，既然不用过多的担心为女儿出国筹钱，也没有房贷压力，以小林叔叔的家庭状况，买车，养车完全不是问题。毕竟挣钱是为了提高生活质量，完全没有在这个问题上对自己抠门。

　　理财规划及建议：

　　弱市之下，理财万不可冒进

　　小林叔叔家里目前有30万元的存款，建议将20万元留在流动性较高的存款和银行理财产品中，以应付日常家用以及林奶奶生病住院时可能会需要的大笔支出。银行理财产品的风险相对较低，一般结构型的理财产品多数会有保本协议，二来持有时间也较短，时间也一般为几周到几个月不等，在当前众多的理财产品之中，银行理财产品的流动性算是比较好。回望2011年里，股市交了白卷，加息通道下债券也一并沉没。但是信贷的紧缩，使得银行理财产品迎来牛市，轻松突破5%的年收益率。2012年市场仍不容乐观，保守的投资方式需要坚持。待未来经济景气度上升后，再把部分资产转到与股票相关的理财产品中。

　　当铺淘宝，适可而止

　　当铺淘宝，一方面，可以以较低的价格买到一些生活中的必需品比如手表、数码产品等;另一方面，也可淘到诸如玉器的收藏品。以小林叔叔的资产结构来看，有近50万的“收藏品”来源于当铺，与家庭经济状况并不匹配。且不说这些藏品的真实价值，收藏品流动性差，价值难以辨别，并不适合家庭理财。建议将这部分钱做一些更加踏踏实实的投资。减少了这部分支出后，家庭净结余每年可以增加约2万元。可以将这部分钱作为女儿未来的留学资金，存于特定的基金账户，根据市场的景气情况，以稳健为前提，投资于各类基金。随着今后家庭收入的增加，可以适度加大这部分的投入。几年后，相信女儿未来的道路也会越来越清晰，届时可以再考虑这部分资金的具体数额，在有适当的资金准备做保障的前提下，也为自己留有较大的灵活的空间。

　　日常闲钱精打细算，合理投资

　　按照目前家中的收支情况来看，每月大概有1.3万元的净结余。从这笔钱定期定额流入的特点来看，适合定投。与一次性投资不同，定投可以分摊市场风险，市场经过近1年的下跌，已经挤掉了一定的泡沫，各项估值都已经达到较低的水平，因此在这部分投资上做偏激进的投资。小林叔叔可以每月拿其中的5000元投资到偏股型基金。5000元投入到偏债型基金之中，剩余的可以投入到货币型基金或存入银行。待货币型产品内的资金达到一定的量以后，可选择合适的市场时机，转入股票型或债券型基金中。

　　理财师小结：

　　○对于欠缺足够经济实力的家庭，急于跟风送子女出国，对子女，对家庭都会造成不必要的压力。

　　○当铺淘宝虽然可以在日常生活中省下一笔钱，也能淘来一些看似有价值的收藏品，但是需注意收藏品的真伪和流动性。

　　○未来经济还是会维持低位运行，家庭理财切不可冒进。