筹备教育金的四个途径

　　筹备教育金的四个途径

　　理财规划中教育金的筹备主要有四种途径：教育储蓄、教育金保险、基金定投和银行理财产品。它们各具特色，有着自己的优势和劣势。投资者需根据自身的需求，挑选和组合，以达到最大优化教育金的目的。

　　教育储蓄的最大优势在于能够享受到国家在利率层面的优惠政策。使用的是零存整取的储蓄形式，享受的却是定期储蓄的利率。教育储蓄分成三个存款期限：一年期、三年期和六年期。其中一年期、三年期教育储蓄的利率是按照开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，而六年期的教育储蓄是按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息的。但是，教育储蓄适用的投资人范围小，使用的时候也有着较为严格的规定。同时，其收益水平偏低，不能为教育金提供足够的增值功能。

　　教育金保险则更加贴合教育基金的需要。目前，教育金保险主要有三种，一种是纯粹的教育金领取，提供初中、高中、大学期间的教育费用；一种是专门针对某个阶段教育金的保险，如针对初中、高中或是大学中的某个阶段，主要是以附加险的形式出现；第三种的保障范围更加广泛，在“教育金领取＋保障功能”的基础上，有些还会扩展出一些“婚嫁金”、“创业金”的领取条款。教育金保险最大的优势在于它的保障功能，除在高中、大学可领取教育金外，若缴费期内家长身故或高度残疾，可免缴以后各期保险费，但保险合同继续有效。大多数教育金保险，还可附加各类性价比较好的医疗和意外伤害保险。此外，教育金保险强制储蓄、集中支付的方式也符合了教育金筹备中专款专用的原则，有效保证了教育金保险计划的完成。

　　基金定投较适合具有投资专业知识的家长们，以自行进行产品的组合作为教育金的投资对象。基金定投的优势在于通过长期分次投资达到降低风险及平均成本的目的，有助于投资者充分利用时间价值，实现教育金的积累。例如，在子女较幼、教育金积累尚处初级阶段的时候，可以适当选择具有成长性、风险程度较高的基金类别，比如股票型基金等；而随着教育金支取期临近，要逐渐降低所投基金的风险级别，以保证资金安全。然而，此种途径在基金的选择上很考验投资人的理财技巧。

　　另外，有些略为保守的投资者会选择银行保本型结构性理财产品来进行投资，以积累教育金，银行保本型结构性理财产品，在保证本金安全的同时，可为投资者带来了较高的潜在回报。但其投资期都较为固定，投资者要根据教育金的需求时间来选择匹配的个人理财产品。