年薪10万全年花销15万 消费过度小心变“负翁”

　　结合自身收入水平合理安排支出

　　家庭消费应坚持“计划经济”

　　尽管在家庭理财中，构建科学的投资保障计划尤其重要，但若因此轻视了消费支出规划，也很难有效提高生活质量。所谓消费支出规划，主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以实现适度消费，稳步积累的目的。业界理财师认为，构建消费规划关键先要控制住过度消费的欲望，在此基础上再结合自身收入水平合理安排支出。

　　家庭消费规划考虑四大方面

　　记者在某论坛上看到，很多网友近来都相继晒出了2012年个人淘宝对账单。有人感慨自己一年来花钱太多，也有人称网上购物基本取代了逛街挑货，同时还有人感叹已经融入网络信息时代。的确，当一年的消费金额变成了量化的数字，消费者不禁大呼“有点不可接受”。在记者连日来的采访中，很多被访市民表示，近3成收入都花在网购上，如果再算上网下购物、娱乐、餐饮等支出，这一年基本上没存下太多钱。

　　理财人士指出，制定科学合理的消费规划是每个家庭需要迫切学习的课程。通常，合理消费指在一定消费水平的基础上实现消费结构的优化，以提高消费的效益。在此过程中，需要注重消费支出各个项目之间的适当比例和相互搭配、消费品供给结构和需求结构的互相适应。应该讲，改革开放以来，特别是20世纪90年代之后，我国居民的消费结构发生了显著变化。在居民全部消费支出中，用于满足基本生存需要的食品、衣着等方面的消费支出比重大幅下降，而体现发展与享受需要的交通通讯、文化娱乐、医疗保健等方面的支出比重迅速上升。物质消费的水平在提高，精神消费的比重在增加。因此消费的总体满足程度在提升。

　　业内专家建议，家庭在制定消费规划时应综合考虑以下四大方面：首先，应在全面了解家庭实际收入的基础上，设定理财资金与消费资金的比例。其次，对于全年消费资金的安排，应根据支出需要，按照“必需”与“非必需”进行综合排列，以将有限的消费资金尽可能花在有用的地方。第三，养成定期记账的习惯，每个月为家庭设置消费上限，在没有突发事件发生时，需严格控制实际消费金额不超过预算。第四，遇到商场或网店节假日打折时，应先厘清自己究竟需要什么，做到理性按需采购，而不要只看价格，冲动消费。

　　除此之外，理财师还提醒市民，不要过于贪恋奢侈品。因为炫富并不能赢得尊严，一个人的消费方式应与自己的消费能力相匹配，不能为虚荣、攀比之风埋单，这会让人活得很累。也许使用奢侈品能带来幸福感，但这种感觉却是短暂而不牢靠的。只有努力提升自己的内在素质，提高审美水平，培养消费品位，才不会成为奢侈品的“附属品”。

　　网上购买商品掌握六点要领

　　调查中，很多被访者表示，每当网购下单时都会产生较强的满足感，尤其是秒杀到数量有限的便宜货，更会瞬间萌生出一种别样的成就感。可时间一久，不论是满足感还是成就感都会逐渐转化成对购物的心理依赖，甚至更有人成为不折不扣的购物狂，严重者还会影响到个人健康与家庭正常生活。对此，有关专家在接受媒体采访时认为，许多网购消费者不是想买便宜，而是想“占便宜”，即本来这件商品并不需要，但知道其打折，就会忍不住买下，这种心理要特别提防。

　　在摒弃“占便宜”心理的同时，业内人士建议消费者在网购过程中，还应注意以下六点。第一，只认品牌不选杂牌。在网上选购商品时，最好本着“品牌优先”的原则，并事先到商场里试穿实物后记下货号再购买。因为网络购物一般只能看图片与卖家描述，所以选准品牌十分重要。毕竟杂牌商品质量无法保证，实物往往比想象的要差。第二，同城交易优先。对于网购经验不足的消费者来说，刚开始购物尽量以同城交易为主，一来运费便宜，二来出了问题也可以直接找上门去。第三，购买电器勿忘索要发票。除了服装鞋帽外，淘宝网上的一些小家电价格也具有很强的诱惑力，不过很多小家电的标价是不含发票的。所以，建议消费者与卖家商谈，不妨多出些钱，让卖家开具发票，以便将来保修。第四，谨慎看待网店差评。一般来说，网购族多习惯选择1钻以上的卖家，因为1钻相当于250个以上的好评，而在淘宝的信用体系约束下，要通过炒作炒到1钻是比较困难的。对此需要指出的是，淘宝网上几乎没有100%好评的卖家，所以在光顾一个新卖家时，看看这个卖家所获得的中评和差评是什么内容，如果是包装、运输等问题，则可忽略不计，但如果是产品质量问题就要考虑一下了。而且卖家对中评、差评的解释也非常重要，诚信的卖家会好言好语解释问题，而不会对买家进行人身攻击。第五，为了节省运费，买家在搜索到一家店面后，尽量把店铺中所有的商品都看一遍，找出自己需要的，一起购买。第六，设定好信用卡交易限额。用信用卡在网上银行进行支付时，为安全起见，不妨将每次交易的金额限定在500元，同时开通刷卡手机短信提示功能，尽量避免在没有安全设置的无线网络上进行交易。