中产人士如何让资产稳定增值

　　中产人士如何让资产稳定增值(B)

　　家庭财务分析

　　资产负债情况分析

　　张先生目前家庭资产总计5 2 0 万元。流动比率= 流动性资产/ 每年支出=170/16 . 8 =10.12；储蓄比率=盈余/收入=22.8/39.6=0.58.

　　数据表显示，张先生家庭暂时没有负债，家庭负担轻，暂时不会遇到财务透支情况；固定资产占比较大，固定资产变现能力弱；储蓄比率较大，每月能积累储蓄的资金较多。家庭的活期存款远远超过合理标准。

　　家庭有一定的风险投资意识，但是购买的股票基金处于亏损状态，约亏损33%。

　　收支情况分析

　　张先生任公司部门经理，每月收入稳定在15000元左右。太太每月收入8000元。孩子即将上幼儿园，预计未来孩子教育支出会逐渐加大。每年安排了一定的旅游费用，人情费用也不低，有利于家庭和社会交际圈感情维系。

　　其它财务情况分析

　　房产情况：自住房一套市值约3 5 0万元，无贷款。建议适当扩大家庭负债，提高这里资产的边际收益。

　　股票基金投资情况：初始投资60万元，目前处亏损状态，市值约40万元。

　　保险投资情况：暂无信息。

　　总体而言，张先生家庭固定资产比例高，流动性差，无负债。家庭储蓄率较高，财富积累效应明显。家庭有一定的风险资产意识。

　　理财目标

　　1、平衡家庭财务风险，制定稳妥理财计划

　　2、为孩子准备将来的教育金

　　3、家庭保障计划

　　理财建议

　　资产规划

　　张先生家庭固定资产占比较大，变现能力弱，不能有效实现增本的增值。建议将现有房产作为抵押，按揭贷款，购买门面房投资，以租养贷，实现资本的增值。

　　房产投资主要考虑：一方面是投资房产的种类和承受能力；另一方面考虑投资区域的发展前景。如果想充分赚取租金，那么就应该将房产投资于北京、上海这种流动人口大的城市；如果想赚取差价，应该将房产投资于高速发展的新兴城市和环境优美的卫星城市。在北京这样很成熟的中心城市，市中心一套30平米左右的门脸房租金甚至可达5000元，而且房子不易贬值，未来还有不少升值空间。购买这样的房子投资，是赚取租金和差价的不错选择。

　　目前相对中心区域购买30平米商品门面房总价约12 0万元。目前租金约合6万元/年。首付50%，贷款60万元，10年，贷款利率6.55%，每月还款6791元。如果考虑租金的抵消作用，其带来的家庭压力很小。

　　投资规划

　　张先生家庭有一定的风险投资意识，但是此前投资的股票基金均出现了亏损。长期而言，目前市场处于稳中回升阶段，建议继续持有，等待市场回暖。同时，建议更加注重债券及混合型基金的配置，待市场确认回暖之后，再考虑增配部分二级市场投资品。

　　教育金规划

　　张先生的孩子即将上幼儿园，离受高等教育还有大约15年的时间，可以做一个长期的教育规划。按照现在国内的教育费用估计，一个大学生一年的花费约为2万元，4年计8万元，如果这些学费按增长率4%来计算(暂不考虑通胀)，15年以后需要花费约14.4万元。建议选择教育储蓄或是教育保险，保证专款专用。另外，子女教育信托也是一个不错的选择。这些都是安全并且针对子女教育规划能使用的有利工具。

　　家庭保障计划

　　优先保障家庭经济主要贡献者。假设张先生一家的社保较为齐全，保险规划应偏重于购买定期寿险来作为不足部分的补充，越早投保，在保费上就越会有优势。以保费支出占家庭年收入的1/10来安排，保额基本上覆盖被保险人因意外而导致负债偿还及其他费用的支出为宜。在保险公司的选择上，建议以信誉口碑好、实力雄厚的大型保险公司为首选，不要贪图便宜，被保费诱惑，那样可能会带来赔偿能力不足的隐患。

　　孩子可补充意外伤害险。孩子正处于调皮贪玩的年龄，已有的医保需确认一下哪些病、伤花费可以保障，如果没有包含的话，建议考虑给孩子选择适当的意外伤害类的保险。

　　年金保险丰富养老金 。如果希望生活质量高一些的话，可以考虑商业养老保险 .