一人挣钱仨人花 如何理财才能获得金钱自由？

　　李先生今年30岁，在北京某国企任项目经理。妻子王女士29岁，民企员工。女儿刚满1岁。按理说，这小日子过得也算是圆圆满满，但直到妻子王女士看到同事家孩子刚满4岁，就能熟练弹奏一首复杂的钢琴曲后，她就再也坐不住了。

　　王女士回到家，便与先生就孩子的未来计划，来了一场头脑风暴。风暴后的结果是，王女士辞职在家，一心培养孩子成为未来天才；李先生一人在外，供养天才和天才之母。李先生听完后，开始犯愁：自己税后年收入约15万元，妻子目前年收入5万元。每月需偿还为期20年的4000元房屋贷款。妻子辞职后，每个月少了近4000元的收入不说，培养孩子肯定也是一笔不小的花销。虽然家里有一点存款，可是应当怎样规划，才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢？面对决心已定的王女士，李先生知道已经无法扭转她的想法。为了家庭的和谐和日后每餐的质量，李先生决定自己内部解决这件棘手的事情。

　　头疼不已的李先生，找到了我们。听完了他的陈述，记者决定让本刊的特约理财规划师帮李先生出谋划策一番。李先生家庭理财几要素如下。

　　财产状况：市值150万元住房一套，定期存款10万元，活期存款5万元，市值约2.2万元股票型基金。月基本生活开销6000元左右，吴先生有五险一金，李女士有三险一金。

　　理财目标：2013年李女士离职后，家庭收入会相应减少，如何保障家庭财产稳定；进一步改善风险规划，为妻子和孩子购买保险；为孩子储备教育费用等。

　　李先生家庭理财规划(A)

　　家庭财务分析

　　流动性健康诊断

　　李先生家庭目前有活期存款5万元，流动性健康诊断数值高于标准值3-6，说明家庭中有部分闲置资金，不利于家庭资产增值。

　　储蓄投资健康指标诊断

　　李先生家庭现在年净现金流量为8.12万元，净结余比例高于标准值40%，说明李先生家庭控制开支和增加净资产方面能力较强。但由于王女士明年离职，家庭收入的减少，届时将导致净结余比例低于标准值，会严重影响李先生家庭净资产的增加，难以保证理财目标的顺利完成。

　　债务健康指标诊断

　　李先生家庭债务健康指标为36.56%，在正常范围内，说明李先生家庭的财务状况是安全的。

　　保险保障指标诊断

　　李先生家庭保障指标远低于标准值5%-10%，未获得足够的保障，可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭生活难以为继。

　　理财建议

　　财务规划

　　李先生家庭现在面临的首要问题是王女士离职后，家庭收入会相应减少，严重影响家庭净资产的增加，难以保证理财目标的顺利完成。因此，李先生家庭明年首先要做好“开源节流”的工作，比如说可以减少每月固定开销，在不影响生活的前提下，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，减少到每月3500元左右，即可以达到净储蓄40%的目标。李先生家庭还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入，可以提高家庭净储蓄。

　　接下来，我们为李先生做了风险承受能力测试和投资类型测试，结果显示李先生属于稳健型投资者。建议的投资组合如下：

　　拿出2万元作为家庭紧急预备金，其中0.5万元作为活期存款，1.5万元购买货币基金；拿出6万元用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要；拿4.2万元投资股票型基金，满足家庭资产增值需要。

　　总体来说，李先生家庭投资性资产在总资产中的占比较低，影响了理财收入的增加，应逐步提高投资性资产的比例，增加理财收入。

　　保险规划

　　现在李先生家庭的经济状况正常，具有一定的防范风险的能力。但是万一发生意外(尤其是李先生)，家庭的经济状况会发生很大的变化，可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此，为了防范意外的风险，李先生家庭需要增加保险这方面的投入。

　　首先建议补充商业保险。由于新一年李先生家庭将变成“单支柱”家庭，李先生个人的身体健康、工作顺利，是这个家庭最大的财富，因此要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合，来抵御意外和身故风险，这两项总保额相加，应该至少要达到50万-100万元左右，年缴保费3000元到4000元。

　　其次需要考虑的是家庭其他成员的健康保障。王女士也可给自己追加一份意外险和住院医疗保险，保额20万元，年缴保费2680元左右。孩子年纪还小，应以重大疾病保险和少儿保险为主，保额10万元，年缴保费2560元左右。

　　教育规划

　　接下来还需要考虑的是孩子的教育问题。按照目前当地子女教育费用平均水平，孩子从幼儿园到大学，需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费、生活费、课外教育费等)，教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来，22年开销的终值大概是110万元左右。

　　因为教育金的积累是一项长期的任务，而定期定额投资基金这类投资方式也是长期投资才能见效，所以选择一只指数型基金，每月进行投资，也是个不错的选择。以23年、投资报酬率11%、积累110万元为例计算，每月需要定期定额投资基金884元。

　　只要合理规划，一人赚钱仨人花也可以拥有有品质的生活。