一人挣钱仨人花 如何理财才能获得金钱自由？

　　李先生家庭理财规划(B)

　　家庭财务分析

　　资产负债情况分析

　　李先生目前有银行存款、股票、房产共167.2万元；家庭每月房贷还款0.4万元，共计20年期，如按房贷利率未下浮测算，房贷余额约50万元，因此，李先生家庭净资产约为117.2万元，净资产率为70%。家庭年收入20万元，年支出12万元，储蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4，每月能有一定的资金积累。家庭的银行存款达15万元，超过合理标准，影响了资产的整体收益。

　　收支情况分析

　　李先生是国企项目经理，工作和收入比较稳定。妻子是民企员工，收入较低。女儿刚满1岁。从目前该家庭收支结构来看，收支较为适宜，但随着未来孩子教育费支出的增加，妻子辞职全职带孩子，家庭整体收支结构会出现较大变化。

　　其它财务情况分析

　　投资资产：股票型基金市值约2.2万元，占家庭总资产的1%。

　　房产情况：自住房一套，市值150万元，按揭购买，20年期，月供4000元。

　　保险情况：李先生有五险一金，王女士有三险一金，孩子暂无。

　　总体来讲，李先生一家属于典型的双职工家庭，家庭资产结构较简单，有一定的投资意识，但流动性资产占比较大，投资方式有待优化。随着孩子教育及妻子职业转换，家庭收支结构将改变，家庭财务安全有可能会受到影响，需要审慎决策。目前家庭只有基本的社保，整体保障水平有待提高。

　　理财建议

　　合理分配家庭资产

　　一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大，过大则可能导致投资效率不高。从李先生家庭资产构成看，银行存款达15万元，远远高于合理的家庭现金储备(一般是6个月的家庭支出额)。另外考虑到孩子较小，为有效应对突发事件，建议保留5万元的家庭应急储备金为宜。

　　要牢固树立“过日子”式的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。建议对家庭支出细项进行梳理，并建立家庭支出明细账目，定期检视。

　　适当提高投资性资产比例

　　流动性资产的收益较低，自用性资产主要体现生活品质。因此，投资性资产才是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。

　　如果投资资产比率较低，其他类资产比率一定比较高，这是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现。同时，投资资产比率低下，可能也意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。

　　李先生职业和家庭均处于成长期，风险承受能力相对较高，因此投资资产比率应保持在30%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。具体投资方式，可以考虑大盘蓝筹股、指数型基金，分批进入，以博取中国经济长期增长的红利。

　　建立全面有效的家庭保障体系

　　寿险的众多意义中，最主要的一点是对未来预期收入的一种保障和承诺。人生有两大风险是个人无法控制的：意外和疾病。家庭主要收入支柱一旦发生风险，就会导致家庭收入中断或大幅下降，严重影响家庭生活质量，并继而影响到子女教育和晚年养老生活。而寿险的补偿功能却能将这种损失尽力挽回，实现家庭生活的正常运行。

　　李先生目前夫妻两人正值壮年，小孩刚满1岁，此时尤其需要对人生可能的风险进行规划，这是对家庭的一种责任和承诺。按照科学的规划，一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。

　　子女教育规划

　　子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，算是一种刚性需求，因此需要提早做好准备。李先生的孩子刚满1岁，教育金准备时间还比较充裕。建议李先生家庭采用基金定投的方式，进行教育金积累。该方式可以有效平滑投资成本，抵御市场波动风险。如果每月投资500元，按照混合型基金年复合平均收益率5%计算，17年后，女儿上大学时，这笔资金可以积累到21万元左右，能满足国内大学费用。但如果准备出国留学，则需要加大资金投入额度。

　　2013年伊始，中日钓鱼岛争端出现新变局。中方海监飞机赴钓鱼岛遇日本航空自卫队战机拦截。在日本动用战机、钓鱼岛局势擦枪走火情况下，中方态度强硬，警告日本后果自负。小编呼吁，钓鱼岛态势已经发生根本改变，中国不再把忍让当作常态，应立即给日本以颜色，夺回钓鱼岛争端主动权。

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