“北漂家庭”如何理财实现早日退休？

　　“北漂家庭”如何理财实现早日退休？(B)

　　利用信用卡投资额度买卖纸黄金也是一个不错的选择，但是风险相对较大，需要一定的投资经验。需要注意的是，无论选择哪种投资方式，都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。

　　家庭财务分析

　　流动性健康诊断

　　韩女士家庭目前有活期存款5万元，流动性健康诊断数值高于标准值3%-6%，说明家庭中有部分闲置资金，不利于家庭资产增值，且韩女士家庭有额度10万元的信用卡，不需要预留过多的活期存款。

　　保险保障指标诊断

　　韩女士家庭保障指标远低于标准值5%-10%，未获得足够的保障，可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭生活难以为继。

　　财务自由度指标诊断

　　韩女士家庭的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着韩女士家庭所有支出全部依赖于其工作收入，而一旦工作出现问题，后果不堪设想。

　　理财建议

　　保险规划

　　韩女士决定买保险的思路是对的，一份保障对家庭的未来至关重要。其实，买保险和买其他东西一样，首先要明确自己需要什么，然后根据自己的需要，去找适合的产品。其次，应根据自己家庭每年收入的情况，来制定保费支出的比例(一般情况下不超过家庭收入的10%)。如果经济条件允许的话，还可以附带一个重大疾病险，最大限度地保障自己家庭抵御风险的能力。同样，选择返还型还是消费型的保险，也应该根据家庭每年收入情况和保障金额来确定。以韩女士和爱人每年固定投入110 0 0元计算，可以为二人分别买到10多万元保额的返还型重疾保险和寿险了，也可以为二人买到30万元保额的消费型重疾保险和寿险。消费型保险保额高，保费低，针对性强，但保障期限较短(20年或30年)，将来年纪大时没有保障，又要重新投保，保费会更贵。返还型保险保障期相对更长，会更有保障，保费比较适中，将来老时返还本金，做补充养老金。韩女士和爱人可以根据自己的情况作出选择。

　　信用卡规划

　　韩女士希望将信用额度10万元信用卡用于投资，出发点是非常好的，但用信用卡透支额度来投资时，有两种情况需要注意。

　　第一种情况是透支取现用于投资。现在银监会是有明确规定的，信用卡每天透支取现的额度是受到严格限制的，而且取现按日计息(日息万分之五)，按月复利，年化利率相当于19.56%。因此，用信用卡透支取现来投资是得不偿失的。

　　第二种情况是消费时不使用现金。在POS机上刷卡透支，利用信用卡消费后都有20天到50天不等的免息期，来进行投资，能够获得比活期储蓄高出近10倍的收益率。以消费投资1万元(并用1万元现金购买货币基金，平均7日年化收益率为4%)为例计算，1万元资金在25天和56天的周期中，货币基金中所产生的收益分别为27.40元和61. 37元。如果存活期，收益仅为2 .78元和7.08元，两者收益率相差近10倍。第二种情况的意义在于可以利用银行各类短期理财，使信用卡刷卡消费利益最大化，缺点是只有在自己及家人刷卡消费时才能够用得上。此外，利用信用卡投资额度买卖纸黄金也是一个不错的选择，但是风险相对较大，需要一定的投资经验。需要注意的是，无论选择哪种投资方式，都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。

　　子女教育金规划

　　韩女士打算在35岁之前要一个小孩，这样孩子的养育费用和教育费用必须提前准备。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值，学费和生活成本增长率为5%，培养一个孩子23年，共需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8%计算，积累105万元，从两年后开始准备，每月还需要投资1327元。