经济压力逐步加大 “夹心层”家庭如何投资理财？

　　每月结余定投基金

　　为养老准备一笔钱

　　基本情况：

　　陈先生，今年35岁，月收入7000元，有社保；妻子月入3500元，无社保。两人的女儿刚满1周岁。家有房产一处，三房二厅，18年按揭，每月还贷1900元，家庭每月开支3200元。

　　家里还有存款18万元，无投资，每年给双方父母约4000元。

　　理财对话：

　　陈先生：想给孩子积攒将来读书的钱，还想着是不是该给孩子买一份分红保险。

　　王治年：

　　目前家庭留有太多的存款，这样会影响家庭资产的增长。因孩子还小用钱地方比较多，建议保留5000元现金作为日常开支保障，2万元投资为币基金作为应急准备金，用来应对意外的支出，安全性不错，流动性强，收益率目前约在3~4%左右。

　　陈先生的小孩才一岁多，未来孩子成长教育金将成为家庭的一项较大开支。建议夫妻俩尽早规划，从每月剩余钱中拿出1800元，定投年预期收益6%的债券基金，15年后，即可为孩子准备52.6万的教育金。可为孩子购买少儿险，保费约0.5万/年。

　　陈先生：三四年之后，想买一辆10万元出头的小汽车，应该怎么做呢？

　　王治年：

　　这一理财目标比较容易实现。建议以贷款的方式先购置一辆价值10万左右的紧凑型轿车(首付三成，贷款三年，月供约2200元).

　　陈先生：夫妻双方将来需要赡养双方两个老人，我母亲目前在老家生活，买有社保，目前每个月领有六七百元退休金，自己每个月再给她500元钱；女方母亲已经退休，每月有工资1800元左右。希望为老人家准备养老资金，防止她们将来有什么病痛之类的意外，需要准备多少钱？夫妻二人的养老计划又该如何准备？

　　王治年：

　　陈先生只有社保，妻子无社保，不能有效保障整个家庭生活不被意外情况打乱。建议先为自己购买寿险和重疾险，保费约为1万元/年；以保证家庭抗风险能力。

　　陈先生夫妻是家庭的支柱，假定其60岁时退休，还有30年时间进行资金筹备。拿出剩余的几万元存款作为启动资金，进行股票型基金组合投资。另外，每月从工资结余中提取2000元进行基金定投，同样是8%预期收益率的情况下，最后的收益将会是非常可观。

　　此外，还可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为家中老人养老保险的补充。这样会对陈先生及家人的养老生活起到有效的保障。剩余资金可购买些银行理财产品，以增加资产保有量，可以适当增加自己的教育支出以增加收入，提高生活质量。