定存控晒理财计划

　　每月固定收入1万元，除去7000多元的支出，还要想方设法存下近6000元？这是近日一名网友在理财论坛晒出的2013年家庭理财计划。短短一周内，该计划已引来了超过2万的浏览量，被许多网友夸赞“好厉害”。该网友采用的定存理财法，正是许多市民青睐的理财方式，那么，这一理财计划，是否值得市民参考和效仿？

　　每月定存资金近5935元

　　近日，网友“花满落水色”在一个理财论坛发帖讲述称，去年11月，她经历了一次因提前还贷引起的家庭经济危机，“用15元生活了15天后，痛定思痛，开始学习理财”。随后，她制定了一份2013年家庭理财计划，内容详细分为节约清单、定存清单和固定支出三部分。在节约清单部分，她通过让家庭固定电话停机、让老公其中一张手机卡停机的方式，再加上房贷利率下调而剩下的部分月供额，算出了今年可以固定节省2028元。

　　在定存清单方面，她的每月计划是：缴纳135元保费；零存整取5000元，作为家庭成长基金，存满一年后再存5年期的定期，然后继续新一年的零存整取；将公婆给小孩的1000元抚养费，存为教育基金；如当月有结余，转为3个月定期，这样3个月后可以将每月结余合并结转下一个定期存单；每年过年经费预算为1万元，每月采用零存整取方式预存800元。由此，她算出，每月她和老公的定存资金为5935元。

　　在固定支出方面，她统计列出每月有房贷、夫妇两人的手机套餐话费、孩子抚养费、家庭固定支出、生活费等支出项，共计7700元。每月的可支配收入为她老公的月收入1万元，此外，她本人做兼职，每月获得不固定的收入。

　　由此，用每月固定收入，减去每月固定支出，再减去每月定存额，她算出，自己每月兼职收入至少要达到3635元。目前，这一理财计划已坚持执行了3个月。

　　专家把脉：方式过于传统

　　昨日，信息时报记者就此理财方案，采访了广州创必承理财研究发展总监、国际金融理财师布卓君。他指出，从该理财计划可以看出，这个家庭肯存钱，且有计划地进行定存，是值得肯定的理财态度。像这样主打定存的理财方式，在普通家庭中具有很强的代表性，不过，这样的方式过于传统。

　　布卓君认为，“她有一定的计划，但计划得不够科学”。理财不是每天都要省吃俭用，由花销去决定该赚多少钱，这是错误的观念。合理的方式应该是：用努力工作赚来的钱，减去必要花费，用余额进行科学的、兼顾收益和风险的配置。上述案例中，家庭固定月收入1万，月支出却达到了7700元，“有点奢侈，家庭压力太大了”，不合理。如果主妇可以找到固定工作，就能有效达到开源的作用。

　　该理财计划如何改良？

　　布卓君支招，制定家庭理财计划，首先要找准理财目标，即要先算出将来要存下多少钱这个数值，比如，对孩子未来的学费、生活费的计算，还要考虑通胀的因素。如果像上述案例的计划，只依靠定存和保险将难以完成理财目标，因为这样所获得的收益注定会输给通胀。既想完成理财目标，又想跑赢通胀，那么自己必须明确，即将承担一定的理财风险。

　　那么，上述理财计划应如何改良？布卓君建议，在现金存款方面，由于存款所获得的收益在多种理财方式中是最低的，只留3个月的支出额即可。然后，建议配置一定比例的股票，该比例可用最普遍的算法算出，即用100减去自己的年龄，如果风险承受能力很弱，可再进一步缩小该比例；在个股的选择上，布卓君认为，对普通家庭来讲，配置一些蓝筹股是比较稳妥的做法，还可考虑公共事业股、房地产股及其他优质企业股；如果实在不懂得挑选个股，不妨考虑选择股票基金。在保险产品方面，不建议配置分红险，因为其流动性、收益均较低；建议买定期寿险，相对其他险种，其保费低、保额高。布卓君提醒，除了定期寿险，意外险也属于必买的险种，它便宜、不可省，可以保障医保不负责的范围的风险；要建立家庭风险防范机制，如果可能，最好还得再配置重疾险，其缺点是保费较贵。

　　信息时报记者 黄舒

　　盘点普通家庭

　　常见的理财误区

　　和上述案例相仿，许多家庭在资产配置过程中，都有走入理财误区的状况，记者采访总结出如下三种常见误区：

　　1、“月光”style

　　此类家庭没有明确未来的理财目标，简言之，就是没仔细算出需要存下多少资金。后果是容易走向两种极端，什么钱都不敢花，或者什么钱都花光。

　　2、“死存钱”style

　　此类家庭对风险的认识较浅，不清楚自己能承受的风险有多大，一味地“存钱”，而“存钱”往往只是指银行存款，过于保守。布卓君提醒，资产中现金的比例越大，其增长潜力就越小。

　　3、“收集房子”style

　　许多家庭是“房产控”，一有闲置资金就投入房产中，不断地买房、供房。布卓君告诉记者，他接触过一些家庭，他们都把财产的90%投入在房产上，这样的理财方式有巨大的风险。合理的方式应该是将资产分散配置到不同市场。

　　信息时报记者 黄舒

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