深圳蟋蟀族该如何理财？

　　蟋蟀族理财要“攻守兼备”

　　陆先生，31岁，在深圳一家电子外贸公司从事销售工作，每月平均工资5500元(该公司营销人员年平均工资为10%的增长率)。公司有“三险一金”，交通费实报实销，陆先生每月与客户交际应酬在1000元内是可以报销的，超过部分须自付，但随着业绩增加，报销额度也同比例增加。陆太太是小学老师，工资4000元。家庭财产方面：以前夫妻两人每月的工资基本上结余4500元左右。去年陆先生买了一套期房，有85平方米左右，在父母的资助下才交够25万元的首付，目前已经入住。付完房子首付后，夫妻俩仅有3万元存款，并背负了90万元贷款，贷款年限20年，粗略计算，每月要偿还本息5500元左右。

　　另外家庭支出还包括夫妻俩日常生活开销每月1500元，陆先生与朋友交际应酬每月2000元，陆太太买衣服及美容每月800元，平均每月还拿出700元用于两人一年一次的旅游。陆先生在与妻子结婚之初就决定做“丁克一族”，家庭每月的花销除吃穿外，就是朋友、客户的交际应酬。陆先生希望通过理财规划，缓解房贷压力，同时，也想趁年轻再充电学习，提高竞争力。

　　财务分析：月自由储蓄率低理财要“攻守兼备”

　　光大银行深圳分行理财中心理财分析师张彦艳表示，超前消费，享受当下，从一件衣服到一次旅行，从一杯咖啡到纷繁的夜生活，像蟋蟀一样跳来跳去，赚多少花多少，抛开未来发生危机的不安全感，追求眼下的品质生活，这样一群人可以称为“蟋蟀族”。这类人典型特点就是“今朝有酒今朝醉”，他们透支着未来，有时甚至借钱、贷款来及时行乐，陆先生夫妇就属于典型的“蟋蟀族”。

　　陆先生家庭每月自由储蓄率极低，每月消费金额只剩下妻子的4000元，几乎没有多余的资金进行投资。对于这样的“蟋蟀族”来说，虽然成了“有房一族”，但被房子压得喘不过气来，生活品质受到了很大影响，“蟋蟀族”被迫变成“蜗牛族”。张彦艳建议，陆先生生活中不能只注重眼前享受而不作长远规划，要维持品质生活，陆先生夫妇对现有资产要进行合理配置，同时，趁年轻，多为自己“充电”增值，理财要“攻守兼备”。

　　资产规划：增加自由储蓄额房贷可延期至30年

　　按照目前的收支储蓄状况，陆先生若想完成理财目标非常困难，需要开源节流增加自由储蓄额。在对陆先生进行的风险承受能力测评中可以看出，陆先生夫妇风险承受能力较高，属于进取型投资者，可以配置一定比例的高风险产品。资产配置方面，张彦艳建议，低风险产品配置比例为30%，如配置债券、银行稳健型理财产品；中等风险产品配置比例为50%，如配置一些基金定投、银行平衡型理财产品；高风险产品配置比例为20%，如配置股票、集合理财产品等。张彦艳表示，集合理财产品由券商、基金公司等发行，起点比基金高，流动性比基金差，通常一季度或者一个月开放一次。陆先生夫妇没有投资经验，在选择购买集合理财产品时，可以将资金交给专业人士打理。

　　另外，房产规划上，按照陆先生夫妇的设想，首付25万元，贷款90万元，20年还清，则每月需要支付房贷为5529元，两人税后工资还完房贷后剩余金额为：9500—5529=3971元，已经无法维持二人买房前的生活，更没有多余的钱去实现其他的理财目标，生活压力较大。张彦艳建议，陆先生夫妇将房贷延期至30年，则每月需支付的房贷为4379元，两人税后工资还完房贷后剩余金额为：9500—4379=5121元，基本可以维持二人原有生活水准，在夫妻俩的可承受范围内，不会对二人正常生活造成太大压力。

　　保险计划：先确定保额再投联合寿险

　　陆先生夫妇属于偏享受型，两人希望退休后能经常出去旅游、休闲，但凭二人的养老金恐怕无法实现，通过购买保险保障家庭生活品质就显得格外重要。

　　张彦艳表示，建议两人投保联合寿险，采用生命价值法来确定夫妻需要投保的保额：陆先生个人年收入为：5500×12=66000元，每年花费为：12×(生活费+交际应酬费+旅游费)=12×(1500/2+2000+700/2)=12×3100=37200元，则每年结余为：年收入-年支出=66000-37200=28800元。从现在起到退休，按30年计算，陆先生的生命价值为：28800×30=864000元，陆太太相对低一些。夫妻双方互为受益人的被保险人，相同类型相同保额的保险，投保联合寿险比两人单独购买保险要便宜40%左右。以两人中生命价值高者的生命价值为保额，建议保额为85万，则每年保费大概需要3200元。

　　尽管陆先生夫妇没有来自子女的压力，但作为“丁克一族”，陆先生夫妇对另一半的依赖比普通家庭更强，如一方遭遇不测，另一方需要独自支付房贷。为了使家庭即使在一方失去劳动能力时，仍然能够维持现有的生活水准，建议购买意外伤害险，保额50万元，每年保费大约为1000元，两人合计需要2000元。总保费支出：联合寿险+意外伤害险=5200元，平均月支出433元。另外，陆先生夫妇的父母均有养老金，二人没有过多赡养老人的负担，但随着老人年龄越来越大，很难说没有疾病等意外发生，而父母之前为陆先生夫妇买房已经花掉了大半积蓄，若遇风险难以抵御。张彦艳建议，陆先生应将赡养老人规划也提前做出来。

　　学业规划：节省开支保证“充电”时家庭现金流健康

　　目前，陆先生夫妇都年轻，家庭也处在“成长期”，是为未来生活做准备的重要阶段。在竞争异常激烈的深圳，陆先生夫妇也希望在有条件的情况下可以继续深造，提高自己的竞争力。陆先生希望通过补充管理知识，从营销岗位转向管理岗位。对于陆太太来说，从教师职业生涯发展来看，取得高一级的学历实现知识增长对其长期职业发展大有裨益。

　　陆先生夫妇都是本科毕业，根据二人目前的情况，张彦艳建议陆先生修读MBA学位，MBA毕业当年薪资增长为30%，陆太太修读硕士学位，不断提升自己的专业素质和竞争力。

　　由于两人目前只有3万元存款，国内知名大学MBA学费大约8万元，在职研究生学费4万元，假设陆先生3年后修读MBA，其妻子5年后修读硕士学位，MBA学费及在职研究生学费增长较快，按照10%的学费增长率，若按照目前的收入支出水平，届时该家庭负债将增加上万元。张彦艳表示，陆先生要减少不必要的支出，建议从每月的交友娱乐费用中节省500元，将家庭年日常支出减少至54000元，则可保证家庭日常的现金流及紧急备用金。

　　2013年伊始，中日钓鱼岛争端出现新变局。中方海监飞机赴钓鱼岛遇日本航空自卫队战机拦截。在日本动用战机、钓鱼岛局势擦枪走火情况下，中方态度强硬，警告日本后果自负。小编呼吁，钓鱼岛态势已经发生根本改变，中国不再把忍让当作常态，应立即给日本以颜色，夺回钓鱼岛争端主动权。

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