规划投资保障均升级 她理财时代不落伍

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官兵/漫画

　　有人说，生活就是一个挑战接着一个挑战，这对女人来说尤其如此。数据显示，女人比男人的薪资平均低25%、女人一生中平均有14.7年无法工作……因此理财需求更高于男人。“她理财”已经成为越来越重要的话题。

　　规划投资保障均升级

　　“她理财”时代不落伍

　　证券时报记者 方丽

　　从女性理财角度看，家庭理财规划、女性投资、女性保障一个都不可少。更重要的是，这些都需要与时俱进，不能落伍。

　　家庭规划升级

　　超级网银来打理

　　数据显示，50%以上的女性掌管着家里的财政大权。而要做个合格的“财务大臣”并不容易，要做好家庭资金使用规划，不妨进行升级，通过超级网银来打理。

　　所谓超级网银，是银行根据客户的约定，即时或定期将一个或多个指定账户的资金全部或部分转入另一个指定账户的业务。目前，工行、农行、中信、招行、民生和华夏等十多家银行均开通了这项个人业务，全部通过网上银行进行。

　　“超级网银”其中有一个功能，就是客户可以把多家银行的账户关联到一个主账户上，在关联账户之间转账可以实时到账。用户可以设置一个保底金额，比如1000元，只要关联账户的资金超过1000元，就会被转账到主账户。

　　使用超级网银最大的好处就是免收手续费，可以省下不少费用。不过部分银行会收取功能费，如工行按签约期限从1个月至1年不等，功能费最低为2元/月，最高为18元/年。

　　理财专家表示，超级网银可以让夫妻双方资金汇总，集合资金实现“1+1>2”的效果，也利于家庭资产管理，不过使用超级网银需要注意网络风险，经常杀毒等。他们认为，从具体家庭理财需求来看，子女教育金是首要目标，采取“基金定投”或“分红型保险”相结合方式；如果是涉及换大房或添置新车，积累这笔资金时可以根据市场情况加大股票型基金的投入比例；而养老金的提前准备，建议早投入早好，特别是选择养老保险上，年龄愈小投入成本愈低。

　　此外，理财专家建议，从家庭规划来看，一定要有家庭记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。

　　投资升级

　　理财篮子加入创新品

　　传统女性理财往往是存银行定期，目前银行理财产品、基金等都成为女性理财的一个重要渠道。但这些理财产品也需要得到升级，创新型理财产品可以成为女性理财篮子的常备品。

　　深圳一位银行客户经理表示，女性投资中现金规划是重要一环，目前市场上货币市场基金、短期理财基金、分级债券低风险份额、券商短期理财产品等新涌现的产品都可以成为打理现金的重要一环。如分级债券基金，具有较好的流动性，不少年化收益在5%左右，明显好于银行活期存款。不少基金公司推出的7天、14天等短期理财产品也是打理现金的好帮手。

　　基金定投也是女性投资的一个重要环节，相对于传统的基金定投，基金智能定投更能为女性投资提供帮助。智能定投，就是在传统定期定额投资方式基础上的一种创新模式，通过嵌入一定的择时机制，使“定期”或“定额”中的一个方面或两个方面具备一定的弹性，实现低处多投、高处少投以优化持有成本、增加获利机会。

　　除了这些传统品种外，定投黄金、定投股票，甚至定投彩票等一些创新型理财方式也值得女性关注，也是投资的一个好渠道。而且，对于一些炒股的女性来说，券商保证金产品也能让闲置资金保值增值。不过，女性理财应结合家庭状况和人生阶段分步骤具体实施。国海富兰克林基金管理有限公司市场总监孙嘉倩建议，可将每月收入采取“三三三”分配的原则，即1/3作为日常开销，1/3进行定期定额投资开放式基金，最后1/3用于储蓄以备不时之需。

　　家庭保障

　　三方面进行更新

　　目前多数女性都拥有养老、失业、工伤、医疗、生育“五险”，和公积金“一金”，这些都能成为未来养老的好帮手。但女性也要注意通过买商业保险来构建自己的“安全屏障”，比如生育险、商业养老险、妇科疾病保险、普通重大疾病保险、定期寿险等。但购买这些保险思路也需要更新。

　　首先，据新近出版发行的“2012中国肿瘤登记年报”显示，女性发病第一位恶性肿瘤为乳腺癌，其次为肺癌、结直肠癌、胃癌和肝癌。鉴于恶性肿瘤发病率增高，越来越多的女性开始关注保障。保险专业人士认为，年龄已过30岁的女性，在个人配置险种方面，应多关注重大疾病险种、寿险和养老保险三方面，目前也有专门针对女性肿瘤推出的保险，值得关注。

　　其次，女性还需要拥有一份人身寿险，特别是意外险种应当每年配置。随着经济地位提升，女性在家庭中也承担着很重要的责任。当有一天因为意外或疾病突然离开时，这份保单或可为孩子和父母留下足够的生活保障。

　　最后，女性还需购买一份养老险，弥补社会保险的不足之处。退休之后，除工资之外，还可以继续领取一定的养老金，两者加起来，或可继续维持较高品质的晚年生活。

　　值得注意的是，女性买保险最好不要超过年收入的15%。投保前最好能对自己未来5年内的经济状况有清醒的把握，不可一味选择周期长的保险产品。还有一些女性有宁可自己没买保险，也要给孩子多买一点的观念。其实，正确观念是应先为夫妻二人购买充足保障，然后再为孩子准备。