女性比男性更适合理财 各个年龄段怎样规划

　　理财

　　今年是佟欣就职于中国平安的第15个年头。从一个再普通不过的业务员快速成长为中国平安精诚理财的一面旗帜，说佟欣是中国理财市场上的巾帼英雄丝毫不为过。“三八”妇女节将至，佟欣借自身经验为女性理财建言献策。在她看来，相对于男性，女性更适合理财。

　　京华时报记者苗慧

　　人物介绍

　　佟欣，1998年3月加盟平安，现任中国平安金融集团高级业务部经理，MDRT(百万圆桌会议)中国北京区域主席，世界华人保险慈善推广公益大使，国际认证理财规划师。曾先后荣获IDA国际龙奖白金龙奖、IQA国际品质服务奖。平安专门为其成立的团队“同心部”曾先后荣获中国平安营业区业绩第一名团队、平安人寿北京分公司人均产能最高团队等荣誉。

　　轨迹

　　25岁以前 快速积累职场经验

　　3月1日上午，记者在平安金融大厦的办公室中见到了佟欣。她刚从中国平安集团的视频早会中“逃课”而来，满面的意犹未尽。

　　“1998年，我加入中国平安。到今天刚好15年。”落座之后，佟欣娓娓介绍起她的职业人生，中国平安并不是她职业生涯的第一个落脚点。为了改变腼腆内向的性格，23岁的她迈出了“向陌生人开口说话”的第一步，加入中国平安做起了业务员。未曾想，这一步就迈过了15年。

　　年轻时这样的一次转身，成为她直视女性理财时讲到的第一节课。“对于25岁以前的女性而言，关键词只有一个：积累。”佟欣说，面试时，平安的面试官对她这样一个见人就脸红的小女生并不中意，但无奈于她的再三坚持，最终同意留她试用。而她也还算争气，在短短几个月的试用期中崭露头角，快速转换了人生角色，进入了人脉、财富积累的快车道，“这很关键。女性年轻时财富积累固然重要，但内在资本的积累更重要。”

　　除此之外，佟欣指出，年轻女性虽然无大额财富资源，但应开始养成良好的储蓄习惯，以便之后在各方面资源具备后，做出最科学的整合。

　　观点

　　理财是多元化概念

　　随着金融市场的逐步完善，金融机构间混业经营也在逐步深化，理财这一概念已经不再如传统般固化，已经逐渐深入股票、债券、基金、银行、保险、信托等各个领域。

　　在佟欣看来，理财是一个多元化的概念，“激进型理财主要是以股票投资为主，收益高风险也高。稳健型理财种类很多，银行存款、理财产品、保险产品等，适合做中长期的资产配置。对普通家庭而言，稳健型理财应该是主导。”

　　以大病保险为例，大病其特点在于未知，时间、影响等均不可控，通常伴随着难以估量的损失。尽管很多病种都可医保，但住院治疗所使用到的药品通常难以报销，这给家庭财务带来巨大消耗。

　　“如果尽早购买合适的保险，在风险发生时将起到‘四两拨千斤’的作用，有效化解财务风险。”佟欣指出，于女性而言，财务充裕通常与安全感挂钩，恰当的理财能够为安稳的生活提供一份保障。

　　女性更适合理财

　　俗语道“男人是搂钱的耙子，女人是盛钱的匣子”。尽管佟欣的客户并非以女性为主，但十余年的经验告诉她，相对于男性，女性更适合理财。

　　“男性更加关注收益率本身，而不是理财的效果，风格普遍偏激进；女性天生注重安全感，倾向于站在家庭的高度上，关注资产的中长期价值。”佟欣指出，理财应该是一种“以终为始”的行为，只有明确了最终目的，给理财一个恰当理由，并为此设下风险上下限，才能实现本金和收益的双保险，“男性在此方面的规划通常有所欠缺。”

　　“理财和投资有着本质区别。投资必然伴随着风险，收益也将因此上下浮动；而理财则是以安全为原则，讲究的是流动性、安全性、高收益等方面的平衡。相比之下，女性更适合理财。”佟欣认为，男性理财重在宽度，而女性理财重在深度，而对把控一个家庭的财务安全而言，女性更具备全局观。

　　40岁以上

　　追求独立财务空间

　　虽然还未经历过这个年龄段，但佟欣服务的客户中不乏这个年龄段的女性。对这个年龄段的女性而言，事业处于上升期并趋于稳定，家庭资产通常已经相对稳固，家庭基尼系数逐渐缩小，通过前期的资产配置等，家庭各方的保险保障均已相对完善，那么是否意味着不再需要理财了呢？

　　“我们发现，家庭危机通常在这个年龄段里显现，安全感缺失是这个年龄段女性的共性。而那些具备良好的理财基础，拥有一定的独立财务空间的女性则相对精神独立。”佟欣指出，女性理财不仅是为了保障家庭财务无虞，通常也是保障自身生活品质的基础之一。因此，无论处于哪个年龄段，只有不断调整的理财规划，而没有不需要理财的人生。

　　30-40岁

　　完成家庭梯度保障

　　这便是佟欣所处的年龄段。然岁月待她不薄，并未在她身上留下雕琢的痕迹，虽已年近不惑，但依然精力充沛、神采盎然。

　　“除了将富余资产用于理财外，保障是家庭必不可少的元素，健康、医疗、养老、教育都要考虑周全，这很考验一个家庭主妇的智慧与耐心。”佟欣介绍，对于多数女性而言，此年龄段的女性都已成家立业，家庭财富积累也驶入快车道，开始思虑着如何完成“上有老、下有小”的梯度保障。

　　对她本人而言，因其优异的个人业绩，2010年，中国平安特为她成立与她名字谐音的理财团队“同心部”。成立两年多来，保额高达16亿元。2011年，“同心部”保费规模接近3000万，相当于北京寿险第十二大寿险公司。

　　25-30岁

　　开始理财规划

　　在佟欣看来，此阶段是女性一生中最黄金的时间，无论在产能或是个人精力上都堪称金贵，可以开始尝试理财规划，并开始接触理财。

　　“可以适当地配置一些意外险、重疾险种类，以最便宜的资产实现最有价值的以小博大。”佟欣介绍。于她而言，2000年晋升为平安集团北京分公司最年轻业务主任、2001年晋升为平安集团北京分公司最年轻高级主管、2003年获得首批集团认证理财规划师CFP会员、2004年即已成为号称“全球寿险界奥斯卡”的美国百万圆桌MDRT会员。

　　更重要的是，她在斩获成功的同时，收获了爱情。她与同团队的同事史军因工作相识相知并相爱，2003年结为连理，从此成为中国平安内部一对理财侠侣。

　　建议

　　理财需脚踏实地

　　佟欣认为，个人财务独立是女性应对风险的必要途径。无论有无另一半，女性都应该再为自己配备一份完善的保障计划，在意外险、养老险等方面都有所顾及，因为保障无论何时都能有一笔固定的现金流以备不时之需。

　　事实上，无论男性还是女性，总是停留在空谈的层面，很难将理论付诸实践，踏踏实实地完成理财计划。在此，佟欣给出一些理财建议。

　　强制储蓄

　　现下，月光族是很多年轻女孩自我标榜的标签，但这显然不是长久之计。在佟欣看来，储蓄是理财的第一步，唯有做到手中有现金，才能去谈如何更好实现资源优化配置。因此，无论哪个年龄段的女性，都应该把储蓄作为一种习惯，从每月的收入中拿出固定比例进行投资等，积少成多。

　　定期盘整

　　购物欲望是多数女性无法克制的冲动，因此常常面临着兜中无钱的窘境，且不知道钱都花在了哪里。此时即便是想储蓄，也是心有余而力不足了。对此，佟欣建议女性应该定期对花销用度做出梳理，制作一个简单的收支表，以便清楚自己的消费习惯及额度。如果无法做到每月记账，至少应该对一年的收支有较为客观的盘整。

　　让钱转起来

　　在盘整完现有资源、树立了理财目标后，如何让“钱生钱、利滚利”就是重中之重了。不过，并非所有的投资品种都适合所有人去投资。尤其是对女性而言，佟欣认为，理财的首要目标是保证稳定的现金流。比如通过购买不同期限的银行理财产品，保证每隔一段时间就有一笔资金到期。或者在知识架构较为成熟的时候，购买部分极易变现的现金等价物，如黄金等。

　　(京华时报)