人一生中需要的7张保单：年轻时应买意外险

　　本刊记者吴辉

　　春节回家，明显感觉到亲朋好友的保险意识强多了，酒足饭饱后，叔叔大伯们可以围着养老保险的话题聊半天，还说起少儿教育金。可是，保险种类有那么多，推销保险的人也很多，人一生中，究竟需要几张保单呢？

　　中宏保险公司的寿险专员告诉《投资与理财》记者，人一生中，其实有7张保单就已足够：年轻时，给自己买张意外险保单；等到有点经济能力时，可以买份大病健康险和定期寿险；有小孩时，要给孩子储备点教育金和买份意外险；到中年时，就该考虑养老的问题了，这时买份养老险，未雨绸缪；而真正到晚年时，还可考虑一份遗产险来传承财富。

　　第1张保单：意外险 25岁

　　对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。而身处25岁的我们，经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司。

　　这个阶段，意外险是最佳选择。买一份意外险是对生命的保障，也是对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入显得微不足道。这是任何其他一个险种都不可相比的。

　　挑选此类型保险的原则主要是看保险公司的实力、信誉、口碑以及产品是不是100%覆盖意外范围，最后再看看价格因素。

　　第2张保单：大病医疗险 30岁

　　临近30岁了，我们已经开始害怕体检。领着微薄的薪资，呼吸着越来越糟糕的空气，就担心大病一来，倾家荡产。虽然我们也有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上限是2万元，现在患一次重感冒的费用就要上千元，如果碰上大病，钱从何来呢？大病医疗保险刚好是转移风险、获得保障的最佳方式。将平时积攒的一部分钱存入大病医疗，出险的情况下，可以获得赔付，抵掉大病开销，不出险时，最终也能收回本金。

　　大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术、疾病或意外造成的费用。

　　对20岁到30岁的投保人而言，储蓄型大病险和消费型大病险的价格相差非常大，投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障。而在35岁至45岁阶段时，消费型大病险在保费方面相对于储蓄型大病险，已经不占很大优势，可以逐渐降低消费型大病保险的比例，同时增加储蓄型大病保险的投入。

　　第3张保单：定期寿险 购房时

　　当我们工作几年之后，手里已有了一笔不大不小的存款，再贷款一笔能承受的金额来买房、买车，生活水准会得到立竿见影的改善。但都市里的“负翁”越来越多，背着贷款过日子的压力实在不小，万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款呢？

　　没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是60万元，就买一份60万元的寿险。万一出问题，有保险公司替还房贷，为家庭提供财富保障。

　　第4张保单：养老保险 35岁

　　几十年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没多少人会去想未来的生活水准会不会一落千丈。我们努力地工作、攒钱，但面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越高，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，那对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任。

　　虽然我们在社会保险里也有一份养老金，但这种养老金只能维持基本生活，指望靠它拥有有质量的老年生活是不行的。所以，从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。

　　购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老保险金，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万元，领取24万元，收益明显。

　　第5张保单：少儿教育金 生小孩

　　结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；生育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。而教育费用的支出是一项刚性支出，有固定的时间限制，孩子18岁要上大学，一般我们会提前准备好教育基金，而不会对孩子说：“对不起，你可不可以晚两年再读？”

　　准备教育金的方式有两种。一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁～20岁，每年交4500元，20岁可以返还12万元，以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，可以做大额的教育储备金。

　　第6张保单：子女意外险 养小孩

　　儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。一般儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年交费不到300元，属于不返还险种。

　　这份保单需要关注的是有哪些豁免条款。一般带有豁免功能的少儿险种可以在大人出现意外，不能及时交纳费用时，让小孩的保单不受影响。

　　第7张保单：遗产保险 50岁

　　50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。保

　　险有一个重要的功能，就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善，遗产税的征收势在必行。遗产税率一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照我国法律，保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨资投入保险，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

　　遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。