月光女神如何变高钞财女 200万养老须早规划

理财让自己不差钱" width="620" src="http://stock.591hx.com/images/hnimg/201303/07/23/743337478155127751.jpg" />

　　CFP供图

　　“三八”妇女节最好的礼品是让自己退休“不差钱”

　　“我觉得财富带来的最大好处，是你拥有了不做自己不喜欢的事情的权利，从这一点来说，财富是非常值得拥有的。”“财女”杨澜一语道破财富对女性的价值。明天就是“三八”妇女节，时间迈入“她”时代，广大女性要想不被束缚享受属于自己的时光，最好的办法就是让自己“不差钱”。

　　据理财专家反映，目前女性投资理财存在重买房、子女教育等短期需求，忽略了养老金储备等长期需求的误区。但养老金储备越早规划越主动，无论您是“80后”的“月光女神”，还是忙碌于工作家庭疏于理财的“70后”白领丽人，都有不同的“菜式”助您走上理财之路。

　　文、表/记者吴倩

　　案例：

　　事实上，中国女性平均寿命78岁，男性平均寿命73岁，女性还要比男性提前5年退休，女性养老周期相对较长，还需要更多的保障。那么，我们需要通过哪种方式来备足自己的养老金？

　　误区：养老金储备往往被暂时搁置

　　需求：200万养老越早规划越主动

　　“我才26岁啊，着急规划养老做什么？”当被问及与养老相关的规划时，白领毛毛吃惊地反问。女性理财，买车、买房、养儿、医疗等诸多摆在眼前的现实需求一般被重点考虑，养老金储备因为尚在几十年后，往往被暂时搁置。

　　对此，有理财专家提醒，这是女性当前理财中的一大误区。“22岁大学毕业参加工作，55岁退休，假设活到85岁，那么工作33年，却有30年的退休养老生涯等待着去面对。养老金储备越早规划越主动，越早准备越踏实。”

　　正如上述白领毛毛，其实，现在的年龄越小，面临的通胀时间就越长，到时候需要准备的退休金将更多。

　　根据银行理财师测算，假设退休后，每个月想要过上和现在3000元相同购买力水平的生活，如果你现在50岁，10年后退休，按照3%的通胀计算，那么，需要为20年退休生活准备174万元。如果你是“70后”，现在40岁，则需要为此准备234万元。如果你是“80后”，现在30岁的话，则需要准备314万元退休金。

　　“70后”：理财“黄金期” 六成进攻四成防守

　　个人情况：收入稳定且颇有前景，每月可投入2000元以上

　　投资取向：偏积极，部分股票相关投资，提高低风险投资的比例

　　配置建议：50%~60%股票类等产品，30%债券或债券基金、10%~20%现金等价物

　　投资期：考虑坚持10~15年

　　中国社会特殊的“421家庭”结构，让越来越多的“70后”妈妈意识到，在养老上不能再寄望子女。冯女士和丈夫都是工薪阶层，孩子就快读小学，家庭每月收入在16000元左右。除去每个月3800元的房贷，600元的交通费用，2000元的日常支出，还剩9600元。家庭每年净收入近12万元。

　　以冯女士为例，理财师指出，“70后”女性收入渐趋稳定，应特别注意投资的收益等问题。另一方面，花销也多集中在一些较为昂贵的项目上，如购房等。理财方面，如何合理地调节现实需求(消费)和未来规划(储蓄)之间的比例是十分重要的课题。(见表一)

　　在投资组合的选择上，理财师建议，“70后”对风险的承受能力依然较高，应追求较高的投资回报。投资组合上应偏于积极，但也要留有一定比例的资产投入保守类项目。具体来看，可考虑50%~60%投资股票基金、混合基金等中高风险产品、30%债券或债券基金、10%~20%现金等价物。

　　按财务目标来分类，住房资金可占50%，规划退休生活和子女教育费用等其他目的各为20%，风险防范为10%，是比较合理的投资比例。

　　“80后”：量入为出 偏高风险投资“广积粮”

　　个人情况：收入一般，每月可投入500~2000元

　　投资取向：采取积极策略，放较高比例在与股票相关投资上

　　配置建议：70%偏股基金、30%货币基金、保险等低风险投资

　　投资期：可考虑坚持8~10年

　　“有限的收入和无限的消费欲望总是不成正比，积蓄都没多少，更别说投资。”“80后”白领曾小姐在一家企业工作，每个月收入5000元，“每个月水电费、管理费700元，交通费300元，伙食费1000元，还有其他各类购物消费，每年能存1万~2万元就不错了。”曾小姐掐指算道。

　　银行理财师指出，收入不是太高，消费意愿强，每个月没有太多结余，是“80后”比较普遍的特征。理财师建议，“80后”一定要养成强制储蓄的习惯，可以每月做些偏股基金的定投，每月几百元并不多，从积累原始资金开始。此外，每天计息的货币市场基金、无固定期限的理财产品，也可以帮助“80后”实现强制储蓄计划。

　　在投资产品的取向上，理财师建议，“80后”可承担相对较高的风险，因此可采取较积极的投资策略来分配投资组合，例如，放较高的比例在与股票相关的投资上。(见表二)

　　即使曾小姐现在每月只节约300元用于投资偏股方向基金，以美国标准普尔500价格指数1967~2007年的实际收益率测算，坚持40年，这笔钱也可达到约110.24万元。