女性理财：做丛林法则中“自我增值”的蔷薇

　　去年“11·11光棍节”打折潮掀起的网购旋风无疑可以记入史册。当天，支付宝总销售额191亿元，其中天猫132亿元，淘宝59亿元。据《半岛晨报》报道，爱好网购的大连王女士那天把信用卡刷爆了，狂购商品达2万多元，而她和丈夫刘先生每月工资加在一起才3000多元，气得刘先生要和王女士闹离婚，后经社区调解才罢休。

　　女性消费的另一个特征是攀比效应。标普去年5月发布的一份报告显示，我国女性奢侈品消费份额已从25%上升到近50%。市场研究集团益普索(Ipsos)调查发现，展现个人品味、彰显身份地位、确保生活品质、释放自我等是我国女性消费奢侈品的主要动机。不过，也有一些中国高收入女性说：“买奢侈品只是为了高兴，我也说不清究竟是为什么。”

　　理财方面，女性也不让须眉。有调查显示，在家庭理财中，68%的女性掌握着家庭财政大权。相对男性惯于以高风险博取高收益，女性理财比较稳妥但也较情绪化，最常使用的投资工具是储蓄和保险。

　　好的理财顾问应“因财施教”

　　一个好的理财顾问对于女性的家庭理财尤为重要。他(她)应该以客户的利益为上，不滥开药方，认真对症下药，科学地满足客户的理财需求。

　　以30岁上下年龄的女性为例，这类女性基本拥有了自己的小家庭，准备生育或者已经有了小孩，家庭正处于形成期。在长期关注家庭理财的中意人寿广东分公司代理人总监鲍云看来，这类女性的家庭理财需要考虑三个方面的关键因素。

　　首先，保证家庭财务的独立性，不啃老，不依赖亲朋好友，能在财务上较为自如地应对子女抚养和家人的医疗费用。其次，确保财务的安全和信用。家庭必须明晰责任目标，包括小孩的抚养和教育开支，房贷等刚性责任。最后，才是实现财务自由。但作为产业期的家庭，谈财务自由还为时尚早。

　　“遗憾的是，我所接触的女性客户不少在家庭理财中还存在一些误区，比如，消费意识比较超前，储蓄意识却不够。有的女性依赖老公收入，花钱不太顾忌，没有充分考虑到父母的赡养、自己的养老等问题。”鲍云说，掌握家庭理财主导权的女性应该合理分配家庭收入和开支，每月先定期储蓄一笔资金用于生活、供房、小孩教育、医疗储备基金等刚性开支。

　　“生活中，我们每个人都会面临一些风险。假如我们不幸因为疾病或者意外中断了收入，如果没有提前储蓄的话，财务就会失去自由，甚至会借债度日。”同时，鲍云认为，女性还要为夫妻的养老提前做好规划，越早规划，成本越低，未来的负担也越小。

　　作为理财顾问，鲍云和她的团队所提供的专业中肯的家庭理财方案得到了不少客户的认可。她告诉记者，“一个好的理财顾问应该是更多站在客户的角度去考虑问题，而不是一味以公司产品宣传为导向。”

　　“当我们结合客户的家庭财务状况等完成科学的理财规划以后，客户自然就会知道自己需要投资什么样的理财产品了。而不加理性分析，硬塞给客户自己意欲推销的产品，不仅不能达成客户的理财目标，甚至可能南辕北辙。”鲍云说。