有三套房无贷款 三口富裕家庭需重视保障规划

　　理财案例

　　张先生家在南昌算是比较富裕的，三套房无贷款，一家三口和父母各住一套，另一套出租。他是一上市公司中层管理人员，月收入2万元，并有医保社保和企业年金加团险，10年后退休。妻子是南昌市某医院的护士长，有编制，平均月收入5000元。儿子小学六年级，父母是事业单位退休人员。

　　目前，张先生家庭开支并不大，每月生活方面2000~3000元，孩子教育费用1000元左右。尽管父母有稳定的退休工资，但孝顺的张先生每年仍会给2万元赡养费。全家每年出门旅游一次，平均3万元左右。

　　目前，张先生家庭闲置资金30万元，用于循环购买银行理财产品，股票、基金现有市值11万元左右。出租的房子每月有2100元收入。

　　理财目标

　　1。儿子大学毕业后出国；

　　2。全家购买相关商业保险，考虑投资性质的产品；

　　3。准备10年后和太太一起退休，维持或更好地享受目前的生活水平，且继续支付父母每年2万元左右的赡养费；

　　4。退休后计划每年出国旅游一次，费用在5万元左右。

　　理财嘉宾

　　工行南昌胜利支行理财客户经理罗志平、牛晓丽

　　财务分析

　　家庭支出合理但收入来源较为单一

　　这个家庭主要收入为夫妻双方的工资，张先生的收入占据较大部分，虽然其收入足以满足家庭支出，但家庭收入来源较为单一，万一出现失业或意外，将对家庭造成重大影响。

　　目前，家庭开支主要包括日常开销、孩子教育费用、每年给父母的赡养费以及家庭旅游费用。家庭支出构成合理，且都在正常范围内，家庭消费意识良好。

　　张先生家庭收入每月25000元，固定开支在7000~8000元，负担较轻；闲置资金30万元购买银行理财产品，有11万元左右的股票和基金，每月还有2100元的房租收入，应该说，该家庭在南昌属中上水平，经济条件良好。

　　理财建议

　　现金规划：预留2万元作为应急资金

　　一般每个家庭应预留3~6个月的家庭开支费用作为应急准备金，以备不时之需。所以，建议张先生在活期账户里预留2万元作为应急资金，以便随时可以取用。

　　保险规划：保费控制在10万元以内

　　张先生夫妇虽然工作都比较稳定，且参加了单位医保社保，保障退休后的基本养老应该不成问题，但两人均未投保商业保险，一旦出现意外，将对家庭造成极大影响。

　　作为家庭的经济支柱，张先生夫妇应当为自己构筑充分的保障。据家庭状况选择适当的健康险，建议首选重疾险，再为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，张先生妻子可再考虑购买女性疾病险。

　　商业保险的保障功能重于投资，因此建议家庭购买保险的资金控制在10万元以内。

　　留学规划：10万元投资储备留学资金

　　张先生的孩子目前读六年级，加上3年初中、3年高中、4年大学总共需要10年时间，按照南昌地区目前的教育费用保守计算教育金需12万元。继续出国留学深造，按照现阶段欧美、澳洲等留学热门地区一年费用人民币20万元左右，假设按年2%的增长率增长，到孩子留学时的教育费用将达每年25万元左右，完成学业需50~75万元。

　　建议张先生现在将10万元资金投入到成长性债券型基金里作为孩子的教育基金，再每一整年存入4万元，以债券型基金5%的年化收益计算，12年内可保证小孩完成学业。

　　投资规划：20万元投资成长型产品

　　除去孩子教育金10万元，张先生闲置资金还有20万元可以配置在银行理财、债券、理财型基金里，此类产品风险小、收益稳定，比较适合张先生这个年龄段。股票和基金里的资金也建议配置成长型的产品，不建议选择风险高的产品。

　　退休规划：年收入余额储备养老金

　　张先生计划10年后和太太一起退休，届时孩子也从国内大学毕业。建议张先生从目前的家庭年收入30万元里，扣除父母赡养费2万元、旅游费用3万元、日常开销5万元，剩余20万元选择固定收益率产品或者风险较小的理财产品作为养老基金，例如国债、定期存款、保本理财，10年后将可累积250万元左右的退休生活费，不仅能提高生活水平，还能满足每年出国旅游的费用。