自由职业者理财别“自由”

理财别“自由”（量身定做）" width="620" src="http://stock.591hx.com/images/hnimg/201303/01/70/8755309094059082066.jpg" />

【理财案例】

　　翁小姐，25岁，传媒公司做运营，月收入8000元；男友杨先生，设计师，收入6000元左右（提成高时可达到8000元)。目前存款3万元。翁小姐每月给父母2000元生活费；房租每月1600元；在家做饭，花费约2000元。在云南昆明有房子，2013年底交房，未来公公婆婆还贷以及装修。一年后计划开店，家里赞助10万元，需要自筹10万元。两人均无保险。翁小姐尚有9000元的教育贷款，目前每月300元还贷。

　　【理财规划】

　　存够10万元用于开店

　　根据翁小姐及杨先生目前的工作收入及支出情况，以每月收入总和15000元计算，每月支出合计约5900元，每个月能节余出来约9100元，一年攒下来的钱肯定超过10万元，加上目前的存款3万，到2013年底总计大约13万元。因为有计划一年后开家小店，需要自筹10万元，现在两人的储备资金肯定是可以支付的。建议两个人两年后正式开店，在这期间可先积累一些积蓄，积蓄包括金钱上的还有经验上的。在工作之余多去市场调研，多积累客户资源，这样既保证开店的成功率，也在现金流上给了两人富余的打算。

　　理财收益还教育贷款

　　翁小姐目前有教育贷款9000元仍未还清，每月还300元。国家规定教育贷款的期限一般在6个月到5年，最长不超过8年。如果按照以上的建议两个人两年后开店的话，这个尽快还清贷款的目标是非常容易快速实现的。

　　两个人两年时间大概在现金积累方面能攒23万元左右，可以把第一年积累的总额投资到理财产品中。例如某银行正在发售的半年到一年产品收益率约在4.6%至5.3%之间。我们以投资额为13万元，年收益5.2%来计算，这样一年的收益大概会有6700元左右，因为在这理财的当年每月有300元已计算在支出内。所以仅仅用这一年理财的收益就可以完全覆盖剩下的教育贷款。这样分配投资的方法解决了教育贷款和开店的双重问题。同时其他的理财产品就可多多涉入，以赚取更大的收益。不仅通过工资积累现金，理财收益也是个不错的积累方法，对于不同层次的人在不经意间微薄的收益也能解决大事情。

　　保险优先为男方购买

　　翁小姐和杨先生都没有保险，说明在保障方面公司未涉及，那么就要为自己考虑全面一些。保险分很多种类，分红险、万能险、投资连结险、重大疾病保险。种类繁多适应的客户也是不一样的。像翁小姐和杨先生这样的年轻人，又在事业的初创期也是资金积累的初期，必须首先要配置的保险是保障类的重大疾病保险，这类保险是保障被保险人一旦发生因重大疾病导致被保险人工作及家庭生活受到的影响。

　　按照目前两人的情况，一旦成功开店，那么工作最繁忙的应该是杨先生，从设计到现场再到材料的购买肯定费时费力，再有，从一个男人的角度考虑，责任感强的男人一定会让自己的女人过上优质幸福的生活，那么也意味着自己肩上的压力就会增大，所以必须优先为杨先生购买一份重大疾病保险。

　　从两个人的现金流来看，每月的结余是可以购买保险的，例如某银行正在发售的一款重大疾病保险，以储蓄的形式缴存，每月大概支付保费在600-800元之间均可，选择20年存，保障到60岁即可，到60岁时可拿到一笔像养老金似的保障金加上每年累计分红。

　　翁小姐的保险也是需要购买的，但考虑到现金积累，建议两年后再做打算，因为开店会有很多不确定性，考虑用钱的地方会很多，到时可根据当时情况再做配置。

　　（潘洁）