量入为出积攒婚礼费

　　26岁的陈先生就职于郑州一家软件公司，除了缴纳社保医保等费用，每月入账5800元左右，年终奖2万元。因为设计软件的能力比较突出，每年还有3万元左右的兼职收入。

　　虽然工作已经非常努力，但陈先生3年仅攒下5万元，同时还有市值2万元左右的股票。陈先生按揭购买了一套两居室，由父母“资助”50万元首付后，每月需还贷款1500元，15年还清。

　　由于工作过于紧张，陈先生目前还是单身。父母年纪越来越大，非常希望看到陈先生结婚成家，步入人生新的阶段。由于酷爱旅游和户外运动，陈先生每年这方面支出约2万元。陈先生希望在尽量不降低生活质量的前提下，早日还完贷款，并结婚成家。他初步打算3年后结婚，正在积攒婚房装修、婚礼等费用；在条件允许的情况下，在结婚前后购买一辆小车。

　　由于收入一般，兼职收入不够稳定，陈先生希望通过理财、投资，将手中的钱灵活运用起来。同时，父母年事已高，陈先生希望购买一些辅助保险，保障父母在医疗方面的支出。他想趁着单身和年轻，可承担风险系数较高的投资，希望《投资与理财》特约理财规划师帮助自己选择一些风险与收入均衡的投资产品。

　　月入5800元如何短时间实现成家梦？(A)

　　家庭财务分析

　　资产负债情况

　　陈先生总资产84万元，其中流动资产7万元，定期存款占比6%，股票资产占8.3%。陈先生较年轻，风险承受能力强，可适当提高风险资产投资比例。按揭贷款余额27万元，15年期，月供1500元，资产负债比率良好，暂不会出现“资不抵债”的情况。

　　收支情况

　　陈先生年总收入1 2 .13万元，由于还是单身，年支出3 . 8万元，收支比率约为31.3%，储蓄比率为68.7%，每年都有约8万元作为留存财富进行储蓄。但预计结婚后，家庭支出会有一个比较大的增加，需要尽早做好规划。

　　保障情况

　　根据材料可知，陈先生单位负责缴纳社保和医保，没有商业保险。但要想有比较完善的保障和体面的养老生活，陈先生要提前加强商业保险的规划，以增强未来保障能力。建议考虑期缴型重大疾病险、意外险及寿险。

　　总体来讲，陈先生家庭资产情况较单一，财务状况安全性较高，这在一定程度上也影响了资产的整体投资收益，家庭成员的风险保障有待进一步提高。

　　理财目标

　　1、制定适宜的投资计划，提高手中资金的收益；

　　2、积攒婚房装修、婚礼费用；

　　3、婚前购买一辆小轿车；

　　4、为自己及父母购买一些辅助性质的保险，提高家庭保障水平。

　　理财建议

　　尽快改变家庭资产分布不合理状况，并择机加大风险性投资。

　　留足家庭备用金。根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。目前陈先生家庭资产中仅有定期存款，如果家庭发生紧急事情，就比较被动了。综合考虑其家庭支出情况，建议准备1.5万元作为家庭备用。备用金的投资形式为货币市场基金，可在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。

　　择机加大风险性投资。陈先生比较年轻，风险承受能力比较强，建议将家庭定期存款取出，在目前股票二级市场经历多年熊市筑底后的今天，择机选择具有增长潜力、未来发展空间广阔的大盘蓝筹股分批投资，享受中国经济长期增长的红利，从而提高家庭资产的整体收益率。

　　26岁左右的陈先生正处于财富积累阶段，不适宜将过多资产沉淀，而是应该充分投资，享受中国经济未来增长的红利。因此，建议目前以股票基金定投的形式储备资产，待家庭资产积累到一定程度之后，再考虑买房养老、储蓄养老等其他形式。

　　量入为出，积攒婚房装修及婚礼费用

　　在消费支出方面，陈先生酷爱旅游和户外活动，每年费用2万元。由于目前经济条件还不是很好，建议适当缩减该部分开支，每年安排50 00元的支出。这样年度将结余1.5万元，相信经过几年的积累，婚房装修和婚礼费用问题将迎刃而解。

　　按揭车贷，花明天的钱实现购车计划

　　陈先生计划结婚前购买一辆小车。可以从现在起，每年拿出1.7万元积累资金，可以投资于债券基金，预期会有平均5%的年收益，这样3年后可以积累5. 3 6万元。汽车属于即买即损品，建议选择按揭贷款购买汽车，汽车类型上以家用经济型为主。如果按照购买12万元的家用车测算，贷款6.7万元，利率优惠10%，5年期计算，陈先生月供款约为1300元，完全在承受范围之内。

　　补充购买商业保险，提高家庭保障水平

　　陈先生虽有社保，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有质量，老年过得更体面，需要补充一定的商业保险。根据保险原则，建议陈先生为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。保费总支出在年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜。主要注重保障功能。市场上保险主要分为储蓄型保险和消费型保险两种。根据陈先生的情况，建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，每年缴一次费，无需强迫长期缴费。

　　陈先生父母年事已高，为他们购买保险，建议具体比较各家保险公司费率，选择一款最适宜的附带重大疾病、医疗报销的保险，以提高家庭的整体保障水平。

　　月入5800元如何短时间实现成家梦？(B)

　　资产分析

　　流动性健康诊断

　　陈先生目前流动性资产为零，建议陈先生留出足够的应急资金，为日常消费和意外状况及突发事件出现时做准备。

　　债务健康指标诊断

　　从陈先生的债务指标上看，陈先生的负债在资产中的占比达到了32.15%，低于标准值40%。合理的负债会给正常生活造成一定的压力，但不会给未来生活留下隐患。

　　财务自由度

　　诊断陈先生的财务自由度指标远低于标准值，这意味着陈先生目前主要还是依靠工作收入维系日常开销，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议陈先生调整投资性资产比例，逐步提高理财收入。

　　理财建议

　　投资规划

　　对陈先生来说，首先应准备一定的流动资产，建立紧急预备金。流动资产是家庭日常消费和意外状况及突发事件发生时的保障。以陈先生目前的月开支计算，需准备5000元的备用金。建议陈先生留出5000元活期存款，作为生活备用金，保持资金的灵活性。同时申请信用卡，以银行授信的透支额度作为备用金的补充。

　　陈先生工作3年，平均年收入有1 2万元，但仅积累了5万元。这样下去，未来3年是无法完成婚房装修、婚礼费用、买车等理财目标的。建议陈先生先从理财规划的基础做起，从赚钱、生钱和守钱3个环节入手。首先，适当提高自己的工作收入和理财收入；其次，在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，更有效地积累净资产；最后，在投资方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。

　　建立好紧急预备金和做好理财规划的基础工作后，就要开始制定投资计划了。经过风险评估测试，陈先生属于风险喜好型投资者，且陈先生事业处于不断上升的阶段，身体状况也是一生中最好的阶段。但由于投资周期只有3年且变动余地不大，不宜构建一个积极的投资组合，而应以稳健型投资组合为主。建议将6. 5万元用投资资金重新组合，其中2 .5万元投资于股票型基金，4万元用于购买3年期国债或银行理财产品。

　　目前来看，3年后的婚房装修费用、婚礼费用等开销至少需要20万元，减去积蓄，至少有13万元的缺口。投资3年，积累13万元，怎么办？建议采用定期定额投资债券基金的方式，选择一只债券型基金，每月进行投资。以年投资报酬率5%计算，投资3年，积累13万元，每月还需要投资3354元。

　　陈先生的理财目标还包括买车。至于能否在3年内买车，这完全取决于陈先生这3年的攒钱进度。也就是说，陈先生在完成婚房装修、婚礼费用等理财目标的基础上，才能考虑买车的问题。由于结婚前买车毕竟会给陈先生带来一定的压力，所以陈先生不妨在结婚收到彩礼后，再考虑买车的问题。

　　保险规划

　　陈先生平时都过着典型的年轻白领的生活，有养老保险和医疗保险等基本保障，因此没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品。但由于陈先生喜欢旅游、爬山等户外运动，所以还是有必要购买一些保险来增加保障，比如定期寿险、意外险和残疾险等，可以选择一个每个月只需2 0 0元，保额达10 0万元的低成本定期寿险。还可以选择人身意外险，它的保费也不是很高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障。有些意外险还通过附加保险计划，来获得意外医药补偿和住院给付金，可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。

　　陈先生非常孝顺，希望购买一些辅助保险，来保障父母在医疗方面的支出。但由于他父母年事较高，已不适宜保费较高的医疗保险和重大疾病保险。建议陈先生为父母考虑一下两全保险，每年分别为父母投资2000多元，不仅10年后可以连本带利取回，还可以在这10年中附带一个重大疾病保险。

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