精明财女必上3堂课

　　文/本刊记者 郭建杭

　　张小娴说：“有些女人，几年不见，忽然苍老了。这不是岁月的痕迹，而是生活的痕迹。同样年纪的两个女人走在一起，其中一个也许会显得比较年轻，可见岁月催人老，也有快和慢。我们无法选择岁月，却有权选择过怎样的生活。生活颠倒，不好好注重健康，也没有灵性的追求，样貌就会变得平庸，那是多么昂贵的护肤品也挽不回来的。有些女人，本来不算漂亮，几年不见，却像换了个人似的，容光焕发。你可以猜到，这些日子以来，她多么努力为自己增值。”

　　每个女人都是自己人生故事的导演，也许精彩，也许落寞。虽然喜怒哀乐有时无法由自己掌握，但好的结局，从来都不是别人给的，而只能靠女人自己。

　　有一组关于女性和财富的很有“震撼力”的数据，我们从中可以看出一些趋势：女性的平均年龄要比男性长7～10年，所以必须额外考虑这些年的生活支出；在贫困老年人中，有75%为女性。

　　有没有危机感？

　　如果你在暗自庆幸，“我才20几岁，有大把风华正茂的时间，现在要及时行乐”，那么，请你忽略本期的特别策划，然后，等着再过几年捶胸顿足吧。在本期的特别策划中，我们会告诉你女性到底需要什么，如何树立经济上的自主权，以及如何创造和打理财富，如果你想发现和创造好的未来，那么，请精读。

　　对于女性来说，不同的人生阶段应该有不同的财富规划：20~30岁，是人生的财富积累期，投资自己就是投资未来；30~40岁，是理财“黄金期”，风险承受力相对较强，对家庭支出应该有合理规划；40~50岁时稳健最重要，必须考虑养老和孩子教育问题；50~60岁要放下一切，乐享财富和人生……

　　女人追求幸福的过程，本身就是一种自我修炼，只有做好规划和不断坚持，才能面对人生说坦然。

　　第一堂课

　　“月光女”进阶“月光女神”

　　好的理财习惯一定是从“积蓄”开始的，收支平衡能帮助你拥有那些简单而美好的生活智慧，现在就开始改变，每个“月光女”都可以变身为“万人迷”。

　　有一句话说女人最爱两种花：“有钱花”和“随便花”。太多的时尚“轰炸”让很多女人患上了“消费中毒症”，仿佛随心所欲地生活、毫无节制的消费才是经济独立的女人该做的事。其实，该花钱的时候绝不吝啬，该省钱的时候绝不乱花，追求合理消费才是真正对未来负责的做法，也是通往财富之路的“捷径”，只是，商家可不会告诉你这些。

　　从下图中可以看出，晓万在工作了8年之后，仍然没有自己购置房产，理由是“房子一定要和丈夫两个人一起买，准备结婚的时候再买，现在又不结婚买房干嘛”，她也没有积蓄，理由是“父母都有退休金，他们还可以贴补我呢，自己工作也很稳定，我存钱干嘛呢”。

　　当然，这位女孩也不是没有自己的规划，在她的账单中，有一个“欧洲游基金”，她在为自己一年后的欧洲游存钱，但是现在每个月都月光，信用卡的卡债让她一直没有“缓过来”去存钱。

　　再看看另一位女孩晓芊，工作6年左右，月收入5000元，她的账单中最显眼的一部分是每个月有2000元的“单身公寓购房基金”，她说这么做的理由很简单，“我想在城市远郊的地方买一套小公寓做自己的单身公寓，我为此专门开了张卡，存了好几年了，以前存1000元，现在存2000元，已经离首付不远了。”在晓芊的规划中，未来两年，她就能购买自己的单身公寓了，而在晓万的规划中，最好的状态是未来一年她可以去欧洲旅游。

　　如果我们把时间拉长，10年之后，在不考虑两人结婚的前提下，两人的生活品质会是什么样？晓万可能仍然没有房产，只有很少的积蓄；而晓芊可能已经拥有了自己的第二套房。虽然从收入上看，晓万的收入是晓芊的两倍，但是未来谁会更有钱，显而易见是晓芊。

　　事实上，知道如何管理自己的钱比知道如何赚钱更重要。我们不是提倡降低生活品质，限制消费来获得财富，而是希望通过合理规划自己的收入和支出，让消费和投资、储蓄都控制在一个科学的比例内。

　　女人的钱是被“圈”走的

　　有一个笑话说，2011年，核辐射污染海水，大家哄抢食用盐。只有一位女士非常淡定，朋友劝她赶紧去囤盐，她回答：“不用，上次非典家里囤的盐还有几十斤呢。”女人爱囤货，有时候宁可刷爆信用卡，也要囤够几十张脸也用不完的护肤品，买够“蜈蚣”也穿不了的鞋。等到真正使用的时候，几千元一套买来的护肤品放到过期，新上市的鞋子可能比经典款更好看。

　　小白领孟小凡喜欢巴宝莉的牛角扣羊绒大衣，为了买到这件衣服，从冬天找到春天，历时3个月，托朋友、去专柜比较价格、给机场免税店打电话询问号码，又争取到一次出差去香港的机会，在香港专柜以两个月的薪水买了不同颜色的两件，准备秋天上身，“两个颜色都好看，经典款的，终于遇到合适的号码，换着穿吧”。买回来之后标签都未摘下，就收入柜中。秋天到了，孟小凡忙着穿另一款羊毛裙子，并安慰自己，“大衣是经典款，明年穿也一样。”此后，这两件大衣一直未见天日。

　　孟小凡购买这件衣服，除了价格成本之外，还付出了很多的时间和精力成本，而真正获得的价值却很有限，原因是女人在购买过程中所追求的精神愉悦有时候比商品本身的实用性要大得多。

　　大多数女人还有一个特点——天生爱“比较”。很多人都说人脉就是“钱脉”，每个人都有自己的“社交圈子”，也会留意圈子里的人的消费，并且互相讨论和影响对方的消费。久而久之就会互相攀比，别人有的自己没有，就会坐立不安。

　　在“白富美”们的聚会上，讨论最多的话题是护肤品、新款包和鞋子。陆美玉就是人们戏称的“白富美”，大学毕业后顺利入职外企工作，5年间，从HR专员升职为HR主管，年薪20万元左右。她的朋友圈子都是和她收入水平差不多的人，其中也包括空姐和模特。上次聚会一名空姐拎了一个从法国购回的香奈儿GST，马上圈子里刮起了香奈儿风，几位朋友陆续买了香奈儿不同型号的包包，拍照放到微博上秀，彼此互相发短信告知自己新购的包包，陆美玉也跟风买了一个2.55，这是她两个月的薪水。她说：“很多时候，这种跟风有一种‘被逼无奈’的感觉，因为如果你半年都没买新包，朋友们就会有意无意地问，哎，你这包背了好长时间了吧，跟你现在这身衣服不搭。”

　　圈子里的消费热点都是逐渐升级的，要是跟不上，可能就不知道和大家聊什么了。陆美玉虽然收获了一群擅长消费的闺蜜和一大堆名牌包包、服装鞋帽，但是资产也成了负数。

　　同样的情形在妈妈团中也会出现。王太太有了孩子后不仅喜欢和公司同事交流，也在一个妈妈论坛上和很多妈妈们交流育儿经，时间久了，网络上的朋友在线下也成为了好友，形成了一个小圈子。这个圈子聚会中讨论最多的话题是“孩子”，在孩子小的时候，她们会讨论用哪个品牌的产品更好，小到奶嘴，大到孩子的摇篮、安全座椅。“我跟你说啊，我买了某某品牌的奶瓶和奶嘴，特别好用，都是非常安全健康的，一般牌子的塑胶味道太浓了，不放心。”一位妈妈对王太太说。王太太马上去买了同样的奶嘴和奶瓶，花费上千元。

　　随着孩子逐渐长大，圈子里讨论的话题也发生了改变。在一次聚会的时候，王太太得知一位妈妈送自己5岁的女儿去住宿制的私立国际幼儿园读书，每年的学费要十几万元，并且说：“要从小培养孩子的独立性，国际幼儿园的教育是西方的教育模式，能够培养孩子的责任感和独立性。”王太太和先生每年的收入总计30万元左右，但是为了孩子，王太太也咬咬牙把儿子送了进去。

　　现在王太太家里堆着许多昂贵的儿童用品、玩具和“妈妈用品”，有些只使用了几次就被闲置了起来，还有些根本没有用过，这些价格不菲，因为攀比购入的物品，现在只能送给亲戚朋友。

　　第二堂课

　　守住生活“底线”，突破职场“天线”

　　积极地工作是为了更好地生活，而良好的生活状态又是工作的动力源泉，女性在家庭与职场中如何平衡角色，很重要。

　　据相关数据统计，女性的退休收入比男性要少，为了照顾家人，女性离开工作岗位的平均时间为14.7年，而男性只有1.6年，除了工龄上的劣势，女性的基本工资也要比男性低。女性在职场上，既要守住生活的“底线”，又要时刻提升和完善自己，以争取突破职场“天线”，获得晋升机会。

　　Amy是典型的职场女性，她一直以来都在刻意忽视自己的性别在职业发展中会出现的不利因素。然而，婚后她意识到可能无法回避女性在职业发展上就是比男人多一些牵绊的问题，而当她有了孩子后，她彻底遭遇了职业发展的天花板。

　　海外名校金融学的教育背景，华尔街投行的工作经历，这样的简历，放在哪里都会赚到不错的薪水，但是因为孩子，Amy对工作有了一些“附加要求”：离家要近、不能频繁出差、不能经常加班，等等。找了几家公司后，Amy来到了现在的公司，做起了基础的财务工作，赚的薪水是此前的1／3。即便如此，Amy仍感到筋疲力尽。

　　每天早上5点，Amy就要起床准备一家人的早饭，匆匆吃过早饭后，还要送女儿去学校，晚上下班后，往往同事们仍在加班的时候，她就要马上回家给孩子做饭。晚上辅导孩子做完功课，收拾完家务后，Amy才能有一点自己的时间，这时已经是12点左右。

　　人们常说“干得好不如嫁得好”，但是现在一线城市生活的压力越来越大，很多中产家庭中只有一人工作已经难以支付全家人的开支，女性也要工作赚钱养家。女性同时肩负着事业和家庭的重担，既不能只追求事业，又必须冲破职场上的各种瓶颈。

　　转换思路，打破职业天花板

　　“那个时候，我觉得自己要崩溃了，我坐在办公室里瘫在椅子上，很绝望不知道自己到底能不能行。”安永会计师事务所一位女性合伙人说道，她描述的是她在晋升合伙人之前的状态。

　　30岁到45岁是发展事业的最好年纪，而在这个年纪的女性，正处于家庭压力最大的阶段——“上有老下有小”。据统计，七成女性因为家庭而放缓了职业发展的脚步。大多数女性在职业发展中都会遇到升迁障碍，女性要在家庭角色中承担重要工作，这分散了女性的大部分精力。

　　不可否认，企业中仍存在着很多以男性偏好为主的升迁制度和文化，这些都让女人很难接近权力核心。女性对自我的定位也限制了她们的职业发展，过于“男人化”的工作方式并不讨喜，谁都不想成为男人婆，而过于“女性化”的工作方式，会被认为是优柔寡断、拖泥带水。

　　其实，要突破职场“天线”并不难。在择业上，不要选择那些和男人拼体力、硬碰硬的工作，择业之前要对自己进行评估。首先，梳理自己的专业特长和基本素质，如果专业限制并没有那么严格，可以根据自己的特长向相关专业扩展；其次，要做目标分析，确定自己的工作方向后，补充应会的技能资源，可在职场之外根据自己的特长充电学习，以便向相关工作延伸。

　　谢文在大学学习的是计算机专业，毕业后的工作环境以男性为主，上升空间有限，工作4年后，谢文仍是基层员工。于是，谢文主动转岗去做大客户销售，在销售岗位工作两年后，由于业绩突出，升为部门负责人。但是之后不久，谢文就做了妈妈，由于要照顾孩子，她将大部分精力放在了家庭上，无法适应经常加班和承担销售业绩等高强度的工作压力，于是，谢文又一次选择了转岗到公司的培训部门。在新的岗位上，谢文既不需要经常加班，也没有业绩考核的压力，而且，由于此前的工作经历丰富，熟悉公司的技术部门、销售部门和人力情况，谢文不仅能很好地完成现在的工作，还在一年内获得了晋升。

　　在谢文的案例中可以看出，女性在自身角色不断转换的同时，也可以找到更适合自己的职场定位，不过有两点非常重要：第一，要学会和领导沟通，熟悉公司的组织架构，这样才能在需要转岗时游刃有余；而另外一点就是要积极地拓展自己的业务能力，做“自我升级”，如果工作的可替代性强，时间一久，就可能会面临被炒鱿鱼的风险。

　　进修也要配合“天时地利”

　　也许你会有这样的疑问：“利用业余时间去充电进修不好吗，为什么要考虑天时地利呢？”如果是利用业余时间进修，当然问题不大，但是，如果是全职进修，就一定要考虑时间成本和机会成本。可以肯定的是，不补充专业知识，未来想要进一步发展会更加困难，但是在职场中，花费两年甚至更多的时间去读书充电，出来后也可能会丧失好的工作机会。

　　很多人此前的成功，是基于自己的职业经营，而不是职业资本。职场进修，是一个“发光”和“充电”的问题，选择继续发光还是暂停回去充电要考量很多因素。假如学习速度赶不上变化的速度，当你暂停工作专心学习，出来后，外面可能已经“变了天”。

　　诚然，不断地学习，不断地谋求变化，是积累财富的不二法门，但这种学习不是盲目地“跟风”，而是要确实找到对自己有帮助的学习内容。比如，想积累管理经验和人脉，那么读MBA就是很好的选择，但如果是为了“找老公”，可能从出发点上就值得商榷。

　　在一个20人不到的民营企业工作了6年的罗薇，决定要好好规划自己的人生，遂考取了清华大学的MBA，毕业时，她的同学中有80%都是通过同班同学或者和清华EMBA班的活动中结识到的同学介绍到新工作的。

　　罗薇毕业后，去了一家大型央企工作，实现了收入翻倍。对她来说，读MBA的最大价值在于，给了自己一个“跳上去“的平台，因为以自己此前的学历是很难进入目前的企业工作的，也几乎不太可能赚到现在的薪水，读MBA使她有机会进入了更高的职业层级。

　　此外，即使不能拿出阶段性的完整时间学习，参加周期长、系统性的职场外充电也是一种选择。对于一些不是从事所学专业工作的女性来说，非专业出身可能会限制她们的职业未来发展，如果这个行业本来就有“论资排辈”的传统，她们也不可能放弃工作脱产进修，那么，选择一边工作，一边系统地学习也能为她们的职场表现加分。

　　未雨绸缪早规划

　　女性在职场上还有一个最大的“敌人”，就是每个人都无可避免的“年龄危机”。40岁以后的女性，会感到自己在职场上的机会越来越少，自己的职业上升通道也会变得越来越窄，想要“跳槽”找到更加称心的工作也越来越困难。因此，职场女性必须未雨绸缪，早早做好规划，来应对公司裁员、失业，或因其他问题导致现金流收入中断的情况。

　　变化是职场的主旋律，无论男性还是女性，35岁都是人生的分水岭，之前就像“蓄水池”，可以不断地累积自己的经验和资源，而到了35岁之后，尤其对于女性来说，就要开始消耗蓄水池里的“能量”了。

　　那么，女性都需要为自己的未来做哪些理财功课呢？

　　首先，要从赚到的第一份薪水开始进行投资理财。很多人都有这样的误区，觉得自己钱少没有办法进行投资。其实，创造财富需要的是少量的钱和大量的时间，这中间有一个“时间效用”的问题，20多岁开始理财，其获得的收益绝对是30岁才开始理财的人望尘莫及的。当然，你也不必为失去的时间而感到沮丧，即使现在开始行动，到60岁还是有20～30年的时间效用。早投资还有一个好处，就是35岁之前，你可以尝试一些高风险高收益的产品，35岁之后，无论收益多么诱人，还是尽量尝试低风险稳定的投资产品吧。

　　40岁之后，应该偏向于投资稳定的会有持续现金流的产品。比如投资一些商铺或租金回报率较高的住宅。毕竟，当女人年华老去，手里有钱，才能保持优雅、有品质的生活。还需要注意的是，给自己和家人多一些保障和为积累财富做投资同样重要。因此，女性30岁之前还应为自己和家人购买保险，以获得更多的保障。

　　时间就是金钱，理财规划要趁早，除此之外，还要进行长期持续地投资，利用复利让财富积累事半功倍。虽然复利投资在最初的一段时间里效果不会很显著，但是，随着时间的推移，收益会呈现几何级数的增长。

　　无论如何，应该记住一点，职业奋斗并不是要牺牲掉家庭生活，长期的职业规划，最终也是为了提高自我和家庭的生活品质。

　　第三堂课

　　理好婚姻这份财

　　巴菲特说：“结婚才是人生最大的投资。” 对于女人来说，和什么样的人结婚是一生中最重要的决定。爱情投资做得好，生活就会幸福甜蜜，爱情投资做得不好，就很容易“财气”大伤。

　　有个段子说，结婚是“合并报表”，爱人是“应付账款”，生活是“持续经营”，吵架是“坏账准备”，打架是“营业损失”，离婚是“破产清算”，再婚是“资产重组”。爱情与婚姻，不是只谈感情那么简单，而是需要用心经营、警惕风险的，女性应学会运用法律和理财工具，为婚姻保驾护航。

　　女人为了爱情，究竟要做哪些“投资”？

　　爱情的目的是为了收获婚姻，收益包括共享的快乐时光和未来的相濡以沫，携手一生。爱情有风险，“投资”需谨慎，处于不同婚恋期的女人在投资爱情时，需要调整不同的投资策略。

　　未婚的女性在投资爱情之前，要随时安排“退出策略”，也就是计划和安排好，如何在不合适的爱情中全身而退。女人都是感性的动物，也很容易在感情的旋涡里迷失，但要清楚一点，如果一个男人不适合自己，绝不要恋战，清点损失及时离场是最好的选择，为了“沉没成本”而将就着走下去是不明智的，如果结婚后婚姻关系破裂，不仅赔了感情、青春，如果女性是财富多的一方，还会面临财富缩水的风险，这种高成本的投资会变成女人一生中最大的债。

　　对于35岁左右的已婚女性来说，对于爱情的投资，多半表现在时间上。为了维持家庭的稳定，预防竞争对手——更年轻、更漂亮的女孩，女人在照顾家庭和工作之外，更要拿出大把时间关注自己的外貌。一些私人银行家告诉记者，他们也会负责为一些富有家庭的全职太太联系外国的整形医院，而且这样的客户并不在少数。

　　女人要记得把有限的时间分出一部分来，用在和爱人的沟通上。一份有趣的数据显示，70%的女人在孩子出生后，会把大部分注意力放在孩子和父母身上，此外是工作和关注自己的身材容貌，而和与丈夫沟通的时间会越来越少。

　　既要守住爱情，也要守住财富

　　内地首富宗庆后的女儿坦言在30岁之前从未谈过恋爱，因为她有一个非常有钱的老爸，在寻找爱情的道路上，要比别的女人多一份考量——担心别人是图她的钱。有趣的是，同样有着显赫背景的孙芸芸，一直被奉为台湾最幸福的女人，并被誉为“台湾第一少奶奶”。她在嫁给廖镇汉之后，也一直在工作，塑造名媛形象，创立自己的彩妆品牌，做家族企业的代言人。

　　女人在关注做出哪些努力能保有爱情的同时，也要记得守住自己的财富，当婚姻亮起红灯时，有房子、有稳定的现金流、有积蓄，那就有了继续幸福的保障。

　　要成为富人，一定要跟相爱的人结婚。女人通过婚姻合理分享男人的一部分财产，在这样的情况下，女人的财富和爱情是捆绑在一起的，为了守住婚姻和财富，才会有越来越多的女人去“整容”“塑身”。此时男人是家里的主要经济来源，女人在关注自己的容貌，一颗心放在男人身上的时候，别忘了给爱人购买保险，受益人可以是自己，为自己加多一份保障。

　　除了购置珠宝和固定资产之外，女人也要持续不断地投资理财，因为夫妻之间，有理财行为的那一方永远都是家庭财产的把控者。全职太太黄珊的先生是做玉石生意的，因为先生经常在外谈生意，家里的现金都是先生经手，每个月只固定给黄珊一万块钱家用，有大项开支时黄珊要和先生商量后才能拿到钱。很多时候，黄珊并不知道家里的资产究竟有多少，黄珊一方面担心自己青春不再，先生每天在外接触那么多人，会不会出轨，而另一方面因为自己不掌握家里的财政大权，不知道家里究竟有多少钱，心里也很没底。

　　鉴于此，黄珊每个月会留出2000块钱家用尝试投资，和几位相熟的太太一起买基金、买股票，渐渐地，先生开始给黄珊更大数额的钱，还会给她一些投资建议。当孩子读大学后，黄珊就专职在家研究理财资讯，先生也早已把大部分收入交给她来打理。

　　守不住爱情的时候，也要守住财富

　　女人要在婚前建立良好的理财习惯，只要条件允许，在婚前，女人还是应该有自己的房产，即使婚后出租也可以增加家庭收入。这样做一方面可以依据《新婚姻法》等政策，保障个人财富，另一方面也可以避免过于依赖他人而侵蚀女性的自我价值感。

　　无论何时，女人都要有稳定的现金流，可以是自己的事业，也可以通过投资获得。一组来自美国的数据表明，50岁以上的女人中有47%的人是单身状态，目前，中国一线城市的单身女性也接近这个数字。在美国，离婚后的女人甚至可以要求男人提供和婚前同等价格的香水，以保证生活品质不变。但是，在中国对女性保护的法律还有待完善。

　　近年来，离婚率高居不下，50%的婚姻最后以离婚收场。据统计，离婚后的第一年，女性的生活水平平均会下降73%。事实上，婚姻在多数时候是有助于积累财富的，在美国，每个已婚人士的财富是单身人士财富的近两倍，但是离婚会损失掉个人财富的77%。更有数据表明，90%的女性在一生中都有可能面临独自承担自己生活的经济压力，但是79%的女人并没有为此做好准备。

　　女人在婚内就要为最坏的情况做好准备。可以把钱分为四部分：留足一年的生活费为“应急钱”，可以购买货币基金以保证不会贬值；留足三年的生活费为“保命钱”，可以购买国债或者一些优质企业债；拿出五年左右的生活费用于投资，可以购买股票、基金、养老保险，或者购买固定资产；最后一定要记得购买意外险和寿险。

　　5招告别月光

　　1.合理分配收入和支出

　　每个月拿到薪水后，无论多少，强制自己拿出三分之一的钱存为定存或者购买定投基金，再拿出三分之一用于日常花费，剩下的三分之一用于临时花费。无论是长期还是短期的大额消费，如外出旅行、业余充电、购房购车，甚至购买奢侈品，都可以设立“专项基金”，并设定日期，每个月坚持存入等量钱数。

　　2.注销掉多余的信用卡

　　信用卡多了其实很难打理，你要清楚记得每张卡的消费情况和免息期，一不留神就可能造成不必要的损失。可以根据自己的消费习惯，留下两到三张经常使用的信用卡。比如有喝咖啡习惯的可以留下有咖啡买一赠一活动的信用卡，喜欢看电影的可以留下有电影优惠券活动的信用卡，也可以选择离家比较近的商场超市优惠幅度大的商场联名卡。

　　3.关注投资收益回报率

　　有资料显示，女人做投资的收益率比男人高，原因是女性更谨慎、更容易规避风险，男人在投资的时候会更愿意选择收益高同时风险也高的产品，女人则相反，会更倾向于选择风险性较低的产品，而购买银行固定收益理财产品或选择一些质优的债券产品，一般年化收益率在6%的，也高过这些年来的股指回报。

　　4.坚决不做“蚂蚁”

　　囤很多现在用不到的东西是不明智的，时过境迁，总会有更新、更好的商品出现。那些已经囤积的物品，可以通过一些换物网站或者二手店“变现”，虽然价值上会有些损失，但总算能盘活一些资产，而这些东西放在那里也只会越来越不值钱。

　　5.改变消费习惯，并不是降低生活品质

　　该吃的不吃，该喝的不喝，只顾着低头赚钱会让你变成“吝啬鬼”，生活也会索然无味。不冲动消费和追求生活品质并不矛盾，与其买那些只穿一季就抛掉的快时尚品牌，不如购买那些稍贵的有质感的服装，比如买真丝而不是雪纺。

　　爱情保卫战里的理财利器

　　保底归集业务

　　2013年年初，由招商银行率先推出的保底归集业务，让老公们郁闷不已。在此项业务中，只要设置一个保底金额，如2000元，银行会每天查询男士的所有账户，只要账户余额大于保底金额，就会将超出部分转至妻子账户。这样的业务让老公们很难存“小金库”，当然前提是要征得他们的同意才行。大多数男人都不会情愿让女人掌控自己的收入，他们会同意“保底归集”也是基于对妻子的信任，无论如何，当你遇到一个同意“保底归集”的男人，好好珍惜吧。

　　夫妻同用记账软件

　　在财智等记账软件中，都有绑定夫妻双方的信用卡、银行卡的功能，夫妻任意一方在外的信用卡消费或银行卡动态都会反映在记账软件上。太太们每天翻翻记账软件就能知道先生都消费了一些什么，擅长福尔摩斯“推理演绎法”的太太，甚至可以掌握先生每天的行踪动态。不过，有利必有弊，先生也会知道太太每天的消费，这样花1000块钱买的裙子，就不能再骗他说，只花了300块了。