80后创业男妻子是护士 有房贷如何建立家庭保障

理财进行资金规划。资料图片" width="620" src="http://stock.591hx.com/images/hnimg/201303/28/74/7753391299895769930.jpg" />

　　面对企业转型和保障家庭生活，小企业家需通过合适理财进行资金规划。资料图片

　　“十二五”规划以来，佛山全面铺开产业转型升级发展之路，企业纷纷抓紧机遇谋求发展，但相比于大企业，在这个制造业大市中占比较多的小企业则显得有点迷惘。

　　不可忽视的是，小企业本身资金周转运营的能力有限，加上小企业家们往往没有整体的规划，从而易陷入“先保证企业转型，还是先保障家庭生活”的两难之中。

　　近日信息时报记者收集典型案例，并通过银行专业理财分析师给出的分析，供这些暂时处于企业转型风险和保障家庭生活两难局面的小企业家参考。

　　个案1： 成长期面临事业家庭双压力

　　2010年，何先生成功创立了一家IT工作室，步入了80后青年创业家的行列。当时注册资本为30万元。但经过两年多的发展，何先生的业务并没有得到突破发展，成立至今也只有8人的团队。2012年业务量仅15万元，净利润分成只有8万元左右。何先生打算在今年升级企业，例如广纳人才、加大设备投入等。家庭方面，何先生的儿子刚刚出生一年，妻子是医院的护生，月收入4000元；另外，何先生去年也在佛山购置了房产，每月需还房贷3000元。事实上，事业和家庭兼顾开始让何先生有点喘不过气，对于理财的规划，他坦言并没有过多的概念。

　　理财分析：优先健全家庭保障规划

　　中国银行CFP国际金融理财师谢交红分析指出，何先生家庭处于成长期，即从子女出生到子女独立。家庭开支主要是家庭日常开销和房贷支出，且小孩出生后，要面临养育和教育支出的压力，所以必须提早规划，尤其要做好子女教育金规划。何先生拥有一家IT工作室，妻子为医院的护士，企业前景远大，家庭收入大于支出，自由储蓄率超过50%，资产结构中可用作投资的流动资金较少。同时，妻子一人有社保，无任何商业保险，且有数年的房贷，因此，必须建立稳固的家庭保障规划。

　　理财建议：适当储备企业应急基金

　　谢交红建议，首先选择基金定投作为教育金积累。谢交红指出，子女养育和教育支出是一个家庭的刚性需求，婴儿出生到3岁所需费用较高，初步估计每年大概需要2万～3万元，主要包括婴儿用品、奶粉、早教等，学费支出更需提早准备。

　　因此建议何先生采取基金定投的方式积累教育金。比如，可考虑定投中行代销的优质基金，每月定期投资1000元，坚持20年，作为小孩的教育金，直到大学毕业。同时，在小孩出生后，购买一份教育险，虽说收益不高，但是稳定，能提供保费豁免功能，起到一定的保障作用。

　　其次，何先生夫妇只有一方拥有社保，当遇到意外或重大疾病时很可能导致家庭破产。因此，合理购买保险至关重要。购买保险应遵守“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。建议何先生购买定期寿险，主要是为了抗衡房贷的负债压力，防止家庭经济危机。若何先生投保50万元的定期寿险、30万元的意外伤害险，附加意外医疗保障；其妻子投保25万元的定期寿险，同时两人各自投保20万元的重疾险，估计每年保费1万元左右。

　　再者，何先生自主创业处在初期，企业不是很稳定，故而应该准备能满足6个月生活开支的现金作为应急基金。主要是为了应对创业失败或其他意外情况发生时，能保障家庭生活正常进行。建议留存5万元购买银行开放式理财产品，比如，中行“日积月累-日计划”等。该类产品申赎灵活，收益率高于活期存款，可为家庭应急基金的首选产品，起到在分散风险的前提下保值增值的作用。

　　个案2：企业发展期资金周转欠灵活

　　家住南海的梁先生所经营的纱窗装饰公司遇到了这样的境况：梁先生将近40岁，装饰公司是父辈留下的生意，有近10年时间，所用技术相对较传统。面对竞争日益激烈的家装市场，梁先生坦言这几年的生意“并不好做”，谋求转型的思路越来越强烈，但苦于企业自身的资金能力。梁先生的装饰公司去年生意额为50万元，比2011年下降了近10%，利润20万元左右，且公司业务有下降迹象。

　　另外，梁先生没有用公司资本去购买或投资过其他金融产品。家庭方面，妻子也在梁先生的公司工作，儿子就读初中，开始要筹备一些教育经费。有固定的暂时未考虑更换的物业，没有炒股也没有购买理财产品的习惯，有养老保险。梁先生坦言，很多时间企业去年赚的钱就投入到今年的生意中，所以总感觉资产不够。

　　理财分析：企业家庭资产分区管理

　　佛山工行财富管理中心国际金融理财师陈小娴分析指出，梁先生目前面对的是典型的企业转型风险与保障家庭生活两难的局面。她认为，首先梁先生作为家庭的经济支柱，要将家庭资产和企业资产做分区管理，这样才不至于家庭生活因企业债务纠纷或政策性风险而受到影响。梁先生可购买分红保险，这样即使企业经营发生风险，分红保险的资金也不会用来清偿企业债务，另外，还可达到将资产转移给子女的目的。

　　其次，对于梁先生企业资金周转运营的困难，可申请工行个人经营贷款，减少融资成本。梁先生有固定的物业，可采用抵押方式贷款，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

　　理财建议：准备足够生活备用金

　　陈小娴建议，在家庭资产配置上，首先梁先生要准备足够的生活备用金，他可以选择工行无固定期限理财产品灵通快线，购买起点5万元，100万元以下预期年化收益率为1.8%，既可随时支取，方便灵活，又可获得投资收益。其次，梁先生的儿子现在就读初中，为了避免子女教育金给家庭财务带来压力，梁先生应立马开始筹备教育金。梁先生可选择基金定投，如可选择每月定期定额投资2000元，银行自动划款，不需要花费太多的心思，可以平摊市场风险，也能获得不错的收益，而且还能强制储蓄，一举多得。

　　再次，风险无处不在，梁先生是家里的顶梁柱，更应该有完善的自身保障，以此规避风险，建议梁先生购买部分重疾险和意外险。同时，中年女性比较容易患一些女性疾病，因此建议梁先生的妻子也购买涵盖女性重大疾病保险责任的健康险。最后，为了保证退休后的生活质量，梁先生应该考虑退休规划，可选择购买定期寿险或基金定投，以此来弥补社会养老保险的不足。同时，梁先生可根据自己的资金用途情况，将闲置资金购买银行不同期限的理财产品，相比其他投资，银行理财产品具有收益比较稳健的特点。