包租婆的理财困惑

　　坐收渔翁之利，房租年收入10万以上，包租婆的生活可谓人见人羡。但幸福的包租婆也有远愁近忧，也有理财困惑。如何让自己的财富生活更加稳健无忧，理财师们给出了他们的建议。

　　现实版的包租婆们可没有电影《功夫》里面嘴里叼支烟的包租婆那么专横跋扈，虽然一年几万甚至十几万的房租收入让她们成为坐收渔翁之利的典型，也难免遭受周围人羡慕嫉妒恨的眼光，但她们并没有守株待兔，而是锲而不舍地找寻着适合自己的理财渠道，精心装点着属于自己的财富生活。

　　1案例

　　王女士，现在房租年收入10万元，存款10万元，年收入3.6万，有社保，老公做小生意，收入不稳定，有合作医疗险，小孩上小学，有合作医疗险和重大疾病险，月开支不定。

　　王女士希望通过商业保险途径来考虑个人养老、家庭风险控制及资产配置，想知道该如何选择及投多少合适。

　　【现状分析】：王女士属于有稳定工资收入的工薪人士，先生做生意收入虽不固定，但很可能高于一般工作，目前家庭最主要的收入来自每年的房租。

　　潜在风险：收入来源损失风险、意外大笔开支风险。

　　【理财规划】每年10万租金收入按30年限可以带来300万收入。而王女士每年3.6万元收入，按还工作30年来计算是108万，先生按每年10万生意收入同样计算30年是300万元。300万元的家财险每年最低报价不过百元，而对于个人意外风险以定期寿险方式来覆盖的话，每100万定期寿险每年价格不过千余元。

　　至于意外大笔开支风险，现在家庭成员中王女士有社保，先生参加了合作医疗险，而孩子有合作医疗险和重疾险，所以，建议王女士和先生为自己配置20-30万保额的重疾险。

　　子女教育最重大的支出应该出现在孩子读大学前的大学学费，建议可以选择即期型年金保险。举例来说，假设每年投入5万元共缴费10年，从第一年起每年可以从保险公司获得一定的生存保险金直至终身，每年这笔钱可以不领放在保险公司累计生息，可以到孩子18岁时一次性拿出来供孩子上大学。

　　2案例

　　李女士，每年房租收入约13万元，每月工资3000元左右，有房无车，银行存款20万元，丈夫每月工资5000元左右，夫妻俩每月开支2000元，余下大多数都花在了在英国留学的女儿身上，只有基本社保。李女士已到了知天命的年纪。现在女儿即将学成归来，想为女儿购置一套住房的李女士有点犯难了，究竟什么样的理财方式适合自己？

　　【现状分析】李女士当前正处于家庭生命周期的满巢期末期。此时女儿即将留学归来，并进入社会就业。下一步李女士将进入生命周期的离巢期，她将面临两个主要任务：一是为女儿购置一套住房，二是为自己规划晚年生活。

　　潜在风险：李女士目前面临的最大风险是夫妻俩的失能风险，因此一要保障工作的稳定性，二要将自己的健康保障提到较高的水准。

　　【理财规划】一、女儿的购房规划：建议可用贷款方式。按成都市目前的房价，女儿在中心城区购买一套两居室(90平米)约需要100万元，按首付三成30万，贷款70万来算，贷款期限30年，每月还款约需要4448元。首付款可以用20万存款，加半年的收入储蓄来解决。每月的按揭还款，可用此后的房租收入来供给。

　　二、李女士的养老金储备规划：由于贷款购房用了30万，尚有约10万的启动资金，每年约13万的房屋出租收入，用于作为养老金储备的投资资产。建议10万元和每年13万的房租收入，用于投资到一个5%收益的产品里来达成。据测算可覆盖李女士退休后约20年的约160万的总支出。

　　三、保险规划：保险主要以意外保险为主。保额建议设置在100万。年保费支出约1000元。坐收渔翁之利，房租年收入10万以上，包租婆的生活可谓人见人羡。但幸福的包租婆也有远愁近忧，也有理财困惑。如何让自己的财富生活更加稳健无忧，理财师们给出了他们的建议。