8个月“理财进化史”

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本版撰文 信息时报记者 黄舒

　　一个出生于1988年的年轻女孩，在去年毕业至今这短短8个多月的时间内，积极学习并尝试了定存、银行理财、信托、货币基金、债券基金等多种理财手法。近日她在网络论坛分享了自己的理财经历，笑言自己经历了“从该花钱时就花钱的无忧无虑大学生到精打细算的市井俗女”的“理财进化史”。她的理财方式，有哪些值得我们学习借鉴的地方？记者邀请了全国十佳理财师团队“财进万家”成员、国家高级理财规划师刘丽新理财专家为我们进行了点评。

　　方式1：银行理财产品

　　结果：买到年收益4.1%~4.8%的产品

　　女孩网名“麦芽”，自述称目前在一中部省会城市国有企业做行政工作。近日，她总结出自己的“理财进化史”。起初自己是“理财白痴”，“连定存都没想过，好几年都是几万元活期放在卡里躺着睡大觉”。直至去年毕业，她才步入了“进化”之路。

　　麦芽说，由于父母在10月初就把买房的首付款交给她，而10月底才需付款，她关注了一下银行的利率板，发现“这几十万块钱放银行20来天的时间里，如果是活期，利率只有0.35%，如果是通知存款，能有1点多”，于是决定将手头这笔钱拿去存7天通知存款。谁知到了银行柜台，听工作人员介绍了一款5万元起步的理财产品，存2~3周就有2.35%的收益，她很高兴地把首付款投进去，到期后收获400多元。

　　“交了首付之后，麦芽手里还剩一年半的按揭钱，麦芽琢磨着必须做理财来保值，于是开始了麦芽和银行理财产品的不解之缘”，她通过网上银行（后来换成手机银行），开始天天关注新款理财产品，曾购买过几次年化收益率在4.1%~4.8%的的银行理财产品。尝到了甜头，她还拉上她妈妈一起购买银行理财产品。由于持有多个银行的卡，她逐渐养成了对比多家银行的理财产品收益率的习惯，根据高低再作选择。尽管不少“小银行”的利率比国有银行更吸引人，麦芽考虑到“卡太多太分散实在是不方便管理，所以也就放弃了”，目前基本只在交行、建行两家银行进行理财操作。

　　点评：管理多个银行账户是需要耗费精力的，麦芽将范围锁定在两家银行的做法是对的，建议市民将资金分散在1~3家银行进行理财即可。另外，在选择包括银行理财产品在内的理财工具时，不单单要看产品的收益率，还应考虑风险和期限。

　　方式2：定期存款

　　结果：耐不住性子去存

　　麦芽称自己“根本耐不住性子”，很难存得下定期存款。在刚开始上班的半年里，由于手头的闲钱凑不够银行理财产品5万元的门槛，但又不甘心拿活期利息，于是她存过三四笔定期存款，设想过做一个2000元的定存12单，但是都失败了，“唯一的一笔一年定存在存了半年之后被麦芽给提前支取了”，其他成功到期的都是三个月的短期定存。

　　点评：既然难以存下定期，不妨就暂且抛弃这一方式，可以将手头闲钱转投向货币基金。

　　方式3：信托产品

　　结果：遇到可遇不可求的产品

　　麦芽认为，收益高、信用好的信托，可遇不可求。她在一次买理财产品时，听客户经理说起一个内部集资性质的信托消息，年利率10%，三年期，一年付一次息，于是“毫不犹豫地就出手了”。她说，“虽然会有三年麦芽看不到这笔钱，仿佛心中有坨肉被剐走，但长年被3%、4%的利率羁绊的俺等老百姓，看到一个10%，那是什么都不必考虑了的”。

　　点评：尽管麦芽在此获得了很不错的收益，但信托产品投资门槛高，并非都是保本的，此前发生过多起兑付危机事件，有的投资者血本无归。因此，买信托之前一定要知道资金的去向，了解产品的风控措施，对推出项目的公司要尽可能去了解其财务状况、经营状况。

　　方式4：货币基金

　　结果：将其作为主要关注的理财产品

　　麦芽在工作间隙时会浏览银行网站上的理财案例，她发现，针对各式各样的理财案例，理财师的建议中“百分之八十都会提到一种产品，那就是货币基金”。于是，在今年1月底，她开始在网上银行中了解货币基金的收益，她分享称，她挑中的一款货币基金，其业绩相当稳定，收益“基本上不低于3.6%，一般是3.8%，好的时候4.2%也能维持很久”。

　　麦芽觉得，“火鸡（货基）多好啊，门槛低，流动性强，每天都能看到收益，非常适合麦芽这种天天鼓捣网银和手机银行抠算蚊子腿等产品到期的没耐心的家伙！”，于是，她开始大笔投入货币基金，并做了一个每月500元的定投来强制储蓄 。现在，货币基金已成为她主要关注的理财产品。

　　点评：货币基金可以随时赎回，收益率有时候还能跑赢一年期定存，对需要灵活现金流的市民来说会是很好用的工具，不过应该注意，它不是理财工具，而是现金管理工具。

　　方式5：债券基金

　　结果：仔细筛选一只来做定投

　　看到网银基金超市里还有好多收益率远高于“火鸡”的基金，麦芽禁不住心动了，她开始比较债券基金的收益，筛选出成立3年以上、基金净值在1.5元以下、年化收益率在5%~10%、成立以来收益率大于20%的债券基金，选出来几个之后，再按收益率从高到低排列，再根据业绩波动性选出前三款最稳定增长的债基，最后结合基金知名度、个人第六感选一只做定投，即万家债券。她先投入了3千元，然后设置每月500元的定投。

　　此外，她还花少量资金够买了一只年利率在15%~20%、但波动较大的债基，以及年利率在3.8%左右的封闭型双月理财基金和纯债券基金各一只，想做到“把鸡蛋放在不同的篮子里”，总的理财原则是稳健。

　　点评：债券基金在去年以及今年以来的表现都不错，可以作为家庭资产配置的一部分。麦芽的筛选手法值得市民借鉴，刘丽新表示，对于过去业绩较为平稳的债券基金，可以优先考虑。