流动资金骤减 理财应该先节流再开源

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买房买车后家庭流动资金骤减

　　阳春三月，车市价格回落、供货充足，楼市交易增多，很多市民都在忙于买房买车。但买车买房之后，家庭流动资金骤减，下一步如何理财，成为了很多家庭反复掂量的难题。

　　业内人士认为，支出大额资金后，多数工薪家庭适宜采用稳健为主的理财策略，风险与收益并重，扎实积累，夯实家庭流动资产的基础；建议优先建立家庭应急准备金，多买债券型基金，巧买偏股基金。

　　文、表/记者井楠

　　案例一：

　　陈先生今年29岁，新婚燕尔，刚刚与太太一起购买了广州天河区价值200万元的一套中等面积二手住宅，按揭20年，每月交款5500元。陈先生是一家外资企业的销售，年薪在10万~20万元之间；太太是小学老师，年薪9万元。为了交首期款，家庭几乎倾囊而出，目前还剩下了2.8万元现金。请问买房之后如何理财为好？

　　案例二：

　　广州的费先生刚刚购买了一辆35万元的轿车，一家三口升级为有车一族。全家现住天河区一套价值近300万元的大面积住宅中，另有被套股票23万元、被套基金6万元、现金15万元、银行理财产品5万元。

　　费先生是某传媒集团的中层干部，年薪25万元；太太在同一个单位的行政岗位上做管理工作，年薪18万元，夫妻两人均是43岁。儿子11岁，在读小学。买车之后，家庭支出大幅度增加，请教该如何理财？

　　理财分析：

　　普通工薪家庭，无论是买了房还是买了车，家庭流动资产骤降，抗风险能力降低，都是不得不正视的现状。如陈先生家，还从此背上了数额不小的月供，费先生家虽没有增加月供，却每年要支付3万元以上的养车费用，家庭理财结构由此发生了较大改变。

　　对于买房买车后如何理财这个问题，不应急于寻找理财策略，而应首先梳理家庭财务现状，弄清楚以下问题：1.家庭流动资产剩余多少钱？2.除去月供或养车费，家庭一年的收入结余有多少？3.在未来3年时间里，家庭还需要承担哪些大额的支出？

　　弄清楚了以上问题，才好对症下药分析：陈先生家目前资金仅结余2.8万元，理财空间十分有限；但夫妻二人年富力强，理财成长性较高，2013年内，比较适宜采取稳健偏向进取的理财策略，注重投资收益率。但长线来看，该家庭仍面临两个重大课题，生子与买车，都需要大额支出，比较适合采取稳健为主的长线理财策略。

　　对于费先生家来说，夫妻工作稳定、薪水中等，有房有车有子，理财生活相对稳定与轻松；除了买车的大额支出外，现在还有总计49万元的流动资产，其中包括了近30万元的被套股票和基金，抗风险能力相对较强。中期来看（2013年内），比较适合采取“以不变应万变”的理财策略，不需要做出过多的改动；而长期来看，等股票解套之后，反而可采取偏向进取的理财策略，争取较大的收益。

　　费先生、陈先生理财，也多有共通之处。无论对于哪个家庭来说，家庭应急准备金都是必备之选。而且，适逢投资市场的不确定性较多，买车买房之后，应多配置稳健理财产品，以作平衡之选。

　　理财建议

　　陈先生：

　　先“节流”再“开源”

　　目前的流动资产十分有限，可理财的空间比较有限，现阶段，应先重“节流”再关注“开源”。开源方面适宜采取稳健偏向进取的理财风格，加快积累速度。

　　1.首先，对于任何工薪家庭来说，应急准备金必不可少，必须尽快攒够3万元钱，购买货币基金，建立家庭应急准备金。

　　2.再者，面对数额巨大的月供，建议尽量节约开支，减少非必要性消费额。按照广州目前的物价水准，两口之家的消费额可以控制在5000~6000元每月，全年消费控制在7万元之内，加上66000的年按揭还款额，总额应可控制在13.6万元上下；这样一来，家庭每年至少能有6万元的收入结余，可作进一步的投资。

　　3.对于每月收入的余额，以四比六的比例，投资股票型基金与债券型基金两个品种。

　　目前股市点位较低，预期2013年市场应以回暖为主，低位建仓，购买蓝筹投资方向的基金品种，应可事半功倍；债券型基金风格稳健、收益率偏高，比较适合两口之家作平衡之选。

　　费先生：

　　平衡风险与收益

　　家庭流动资金较多，理财空间较大；2013年时间里，投资市场的不确定性因素较多，应注重平衡风险与收益，轻松理性理财，提高家庭生活质量。

　　1.股票市场将逐步回暖，不建议费先生“割肉”，应保持偏股基金、股票的份额。但需要仔细检查产品类型，建议购买精选股票、注重中线收益的基金，而对于股票，可做适当的调仓换股，向蓝筹类产品靠拢，尽量少选题材股。

　　2.保留5万元的理财产品，类似产品虽然收益率不高，但也可充当理财的平衡之选。其余15万元现金，建议3万元买货币基金，建立家庭应急准备金；剩余12万元购买债券型基金。

　　3.家庭目前有房有车，工作稳定，建议为儿子购买基金定投产品，以作未来教育之用，每月交纳2000元。除此之外，夫妻人到中年，生病的概率增大，建议为夫妻两人增买意外伤害保险与重大疾病保险，每年增加支出约8000元。

　　加上养车费、日用支出，家庭年收入结余可在25万元以上，理财生活可游刃有余。