三口之家如何建立风险防火墙

　　私营企业主付先生，今年36岁，在广州打拼了10年，家庭年收入100万元左右，家有贤妻及一个3岁的可爱女儿。2008年以前，付先生购买了两套房产，一套自住一套出租，2011年还清了房产的债务。同时，付先生一次性购买了30万元基金，另外，他还做了定期定额的投资，从每个月的收入里面拿出2000元为女儿作了一项教育金规划。

　　付先生想向理财师请教，如何有效地进行现有财富的管理，保障家庭生活，以及财富传承？付先生表示，其基金投资损失了50%，定投收益4%左右，现在生意也比较难做，去年仅结余20万元。

　　国家高级注册理财规划师、中意人寿业务总监陈中华向付先生指出，理财不能简单理解为买房子、买股票和基金。理财解决的是合理消费与支出的问题，解决的是现在的资产分配和达成未来人生目标的问题。

　　现代社会，越来越多人需要一份度身定做的，完整的个人财务解决方案来实现生活的目标，它需要借助于先进和专业的理财工具。陈中华通过IPAD连接中意人寿的在线财务需求分析系统（FNA），帮助付先生做了一次综合的家庭财务诊断和财务需求分析。首先，陈中华通过资产负债表及现金流量表了解了付先生家庭财务的基本状况。

　　基于FNA系统的分析，陈中华认为，付先生家庭收入高，处于家庭事业成长期，具有良好的收入成长预期，家庭主要财务指标都比较健康，负债率低，家庭财务比较安全，风险较低，增收节支的能力较强，拥有一定财力，理财投资的余地很大，但在以下几个方面仍有改进空间：

　　付先生家庭流动性资产不足，资产变现能力不强，无法保证家庭有足够的应急能力。一旦家庭收入减少或遇到临时性特殊支出，可能会影响家庭生活。建议至少保留6个月的生活开支的现金储备，可通过银行储蓄、现金和货币型基金等品种进行配置，既确保流动性，又可享有一定收益。

　　付先生的综合偿债能力很强，财务状况极为安全，建议更好地利用财务杠杆提高资产收益率，提高资金的使用效率，以提高资产规模。

　　付先生家庭的收入来源中几乎全部集中于经营性收入，财产性收入占比极低，而且大部分收入集中于年末，因此有必要改善收入结构及收入分配时点，如增加按月领取红利的基金投资和分红险等投资品种，从而增加按月获取的现金流收入，使收入结构多元化，增加财产性收入，不只是依赖于人赚钱，加强钱赚钱的能力。

　　虽然付先生家庭的支出项目较多，但都是消费性支出，缺失保障性支出和投资性支出，可增加保险支出与定期定额投资支出，从而使支出结构趋向合理。

　　付先生的企业资产和家庭资产没有进行有效风险隔离，一旦企业经营出现风险，很有可能会波及家庭财务的健康，影响生活品质。付先生需要通过规划建立企业与家庭资产的隔离带。

　　作为一家之主，虽拥有不少家财，但仍存在生意失败、财产损失的风险，付先生家庭缺乏大额寿险保障，也没有任何退休保障，仍需要通过保险规划建立家庭风险防火墙。

　　就付先生提出的财富传承问题，付先生未采取任何方式妥善安排自己的资产和企业承继，万一意外离世，就有可能产生较大风险，应提前进行遗产规划，并通过信托、保险或提前转移资产到子女名下等方式规避可能的财产传承风险。

　　鉴于付先生目前的理财需求是以家庭保障和财富传承为重，陈中华建议其可通过规划循序渐进的完善理财需求，具体的解决方案见表3：付先生家庭理财方案。

　　南方日报记者 高国辉 通讯员 蒲春艳

表1：付先生家庭资产负债表 资产 金额/元 负债 金额/元 现金/活期存款/货币型基金 20000 信用卡透支额   定期存款 20000 汽车按揭贷款未还本金 100000 债券 0 住房按揭贷款未还本金 0 基金/股票 300000 其它负债   人寿保险现金价值 0     房产（自用） 1900000     房产（投资） 1780000     其它资产 40000     资产总计 4060000 负债总计 100000 净资产 3960000     表2：付先生家庭现金流量表 年收入 金额/元 年支出 金额/元 工资薪金收入（税后） 500000 基本生活开支 160000 －本人收入 400000 住房按揭还款 0 －配偶收入 100000 汽车按揭还款 50000 利息和分红 450000 子女教育费 30000 租金收入 50000 保险费 0 其它收入   健康/娱乐/休闲费用/其他 40000 收入总计 1000000 支出总计 280000 年度结余 720000     表3：付先生家庭理财解决方案 财务需求 应备/元 已备/元 需求缺口/元 保障项目 保额/元 家庭保障需求 2500000 2160000 340000 意外身故与全残 1000000         非意外身故与全残 400000 健康保障需求 付先生：600000 付先生：0 付先生：600000 重大疾病 600000         综合住院医疗（元/年） 100000         意外医药补偿（元/年） 10000   配偶：400000 配偶：0 配偶：400000 重大疾病 400000         综合住院医疗（元/年） 50000         意外医药补偿（元/年） 10000 养老金需求 8376000 226152 8149848     教育金需求 746450 24000 722450 高中教育金 90000         大学教育金 311600         留学教育金 500000         创业金 1000000 理财预算     100000/年 合计保费 92000/年

　　制表：张冠军