三口之家理财稳妥最关键

　　风险管理和保险规划方面，在购买保险的原则中，家庭主要收入来源应当作为主要保障对象，建议以莫先生为主要保障对象。可购买保额为30万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险，外加40万元的意外险。他的妻子可购买保额为20万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险，外加10万元的意外险。1岁大的儿子可购买少儿保险，等孩子大一些之后再考虑重大疾病险。

　　莫先生投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合的投资工具。现有资金及每年的结余可按资产组合的方式：30%投资于债券、债券基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要；20%可投资于股票、股票基金等风险类投资工具，满足资产增值需要；另50%可配置银行理财产品。股市形势不朗，暂时别考虑补仓。

　　莫先生家庭财富积累的主要方式是工资收入,考虑到该家庭的资产负债及流动性需求,　建议预算控制在10万元,　购车首付款可采用基金定投方式先积累2~3年,选择较长的付款期限,　降低每月的现金支出。

　　保稳定更要保资产增值

　　一、基本情况：

　　洪女士，28岁，私企员工，月收入5000元，有社保、医保。丈夫月收入7000元左右，孩子1岁。加上房贷，洪女士家庭年支出6.5万元左右。家里有现金及银行存款25万元，基金现值6万元。

　　二、理财目标：

　　1.想在两年内买一辆10万元以内的家用轿车。

　　2.夫妻二人的养老金积累该如何解决？

　　3.每年出游一次，大约花费1.2万元，这部分费用可通过理财来解决吗？

　　三、理财建议：

　　范晓红说，洪女士正处于家庭与事业的成长期，家庭结余比率为55%，说明洪女士对于家庭日常支出有比较合理的计划，可支配收入空间较大，应该加强这部分资金的理财规划。

　　建立家庭应急备用金，从财务安全角度出发，金额为3~6个月的家庭支出，可以投资货币基金。洪女士夫妻俩都缺少必要的商业保险保障，应首要考虑购买消费型定期寿险，该险种特点是保额高，缴费少，购买的保障期限与房贷的期限、孩子的成长周期相结合，后期根据总的保费支出计划可按照医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置。总的保险费支出根据年收入的10%比例来配置比较合理。

　　从洪女士家庭财务状况及理财目标考虑，建议每月的储蓄结余和现有的积蓄可按50%稳守　30%稳攻　20%强攻的公式进行理财投资，以积攒购车款、旅游费用、教育金和养老金。即把一半积蓄存银行定期或购买低风险理财产品，如人民币理财产品，这些钱的作用不是增加收入，而是保本。稳攻部分可选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如债券型、保本型基金。至于强攻部分，由于洪女士理财投资经验较少，最好先以稳攻方式进行，从指数型、股票型基金入手，去追求更高的收益率。