爱情不能饱肚 女性勿让消费占据全部财富份额

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　　CFP图

CFP图

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　　理财规划师

　　《北京遇上西雅图》提醒年轻女性应重视投资理财

　　《北京遇上西雅图》是最近热映的电影，影片中女主角文佳佳的遭遇是当下不少女性的写照：花钱如流水、消费无节制。没有储蓄的文佳佳肯定意想不到自己的爱人会出意外，更想不到在身无分文没有收入来源的时候需要去卖手袋解决生活难题……

　　影片中的一幕幕，触动了现实生活中不少年轻女性的心。的确，生活往往会让我们面对这样那样的风雨，文佳佳虽然历经艰辛最后收获真爱，但从财富管理角度来看，她是失败的。现实生活中，如果没有一份合理的理财投资计划，在突然失去经济来源时，难免会陷入困境。

　　因此，理财师建议，年轻女性需要对自己的资产合理优化配置，在感受爱情甜蜜的同时，也要对自己的财务状况有一定的把握，尽早树立理财意识。

　　文、表/

　　记者李婧暄、周慧

　　镜头一：

　　受宠得势

　　花钱如流水

　　曾经是美食杂志编辑文佳佳怀孕到美国月子中心待产的故事。

　　因为迷恋《西雅图不眠之夜》这部电影，她把待产地选在了西雅图。孩子的爸爸老钟是一名富商，这也让佳佳一身名牌花钱如流水。

　　镜头二：

　　财务遭冻结

　　当街卖名包

　　在圣诞节没有盼来富商老钟，仅仅收到了一个名牌包包后，佳佳虽然无奈，但也找到了另一个出口：大肆购物花钱。

　　但是当老钟被抓，佳佳唯一一张信用卡遭冻结没有生活来源时，才明白了挣钱的重要。随后，除了节衣缩食一改往日的生活消费习惯，文佳佳甚至沦落到要在街头卖包换钱。

　　镜头三：

　　离开老钟

　　带着孩子打拼

　　经历了初见时的刁难争吵，长时间接触下来的从相互了解到相知相依，Frank与文佳佳这对看上去极不协调的男女，渐渐擦出了奇妙的火花。

　　文佳佳的孩子在美国出生，拥有美国国籍。最终，文佳佳放弃了国内衣着光鲜的生活，在帝国大厦观景台与Frank再次相遇。

　　理财点评：手头阔绰时需防未知风险

　　片中的女主角佳佳起初十分受宠，在这个其实需要积累财富的阶段，不少年轻女性往往忽视了个人财富的管理和配置。

　　“对于文佳佳来说，财富管理最重要的是如果失去经济来源的时候能够有一份稳健的现金流收入，不一定能够支撑她买如此多的包，但是起码能够满足基本生活所需。”专家建议，文佳佳可以持有理财+债券型基金+保险的方法来理财。

　　中国人寿广东分公司保险专家王淑珍告诉记者，以剧中文佳佳为代表的年轻貌美的女性在风光地活着，同时一定不能忘记给自己的人生提前做一个规划。“‘今朝有酒今朝醉’的消费心态是不对的，现金流完全可以抽出一小部分资金对未知风险进行保障，提前做好准备，一般保障额度以年收入的15%为宜。”专家表示，针对风险首先要做的就是意外险保障。

　　其次，女性应该关注疾病类保险，主要是重疾险，尤其要关注包含女性特殊疾病的重疾险。

　　友邦保险专家表示，女性朋友可以考虑一些短期付费的保险产品，通过短期的缴费将现在获得的财富转移到未来，通过保险产品保证给付的特性，减轻未来自己养老、子女教育或者生活现金流的压力。

　　理财点评：合理配置资产保稳定现金流

　　北京优选财富副总经理陈鑫表示，女性要形成自己的合理资产配置，形成稳定、持久的现金流。在资产配置部分，剧中文佳佳除了有一些名牌手袋之外基本没有任何资产，她所有的只是一张无限额度的信用卡附属卡，因此老钟出事后，附属卡也被冻结，文佳佳失去了所有收入来源。

　　文佳佳在影片中能够靠卖名牌二手手袋和帮助月子中心的老板做家务来赚钱也是一种办法。王淑珍表示，若女性在早期依靠保险手段进行了意外和疾病风险的保障，就算遇到财务现金流的问题，万一发生其他风险，也是不需过于担心的。

　　友邦保险专家指出，女性可以在伴侣事业处于黄金期时早做准备，提前购买一些可以提供未来现金流、养老金、教育金，且具备一定的给付保证性的保险产品，同时为其购买一些保费相对较低，但能够提供高额人寿保障的保险产品。

　　一旦女性的现金流遭遇问题，不能及时支付相应的保费，有以下三种方法可以解决。

　　第一种是向保险公司申请宽限期，“一般宽限期为两个月，可以利用这两个月先赚点钱，如果能够赚足保费，及时支付当然最好。这两个月的宽限期相当于一个缓冲期，不过也需要支付很小比例的利息。但是，需要提醒的是，在这两个月的宽限期中一旦发生任何保险责任，保险公司仍然需要依照合同承担相应的保险责任，但是在理赔的时候会扣除尚未缴纳的保费和对应的利息。”

　　第二种方式是利用保单借贷功能进行贷款。“保单本身是有借贷功能的，保险有现金价值，所以可以利用保险的现金价值进行贷款，一般可以贷到现金价值80%的费用，以用来资金周转，支付保费，但是需要每半年还一次利息，利息根据银行贷款利息变动，目前年利率为5.6%。”

　　第三种方式则是中止保单，“中止并不意味着终止。”专家介绍，实在资金周转不灵可以向公司申请中止合同，保单在合同终止的两年以内随时可以申请合同复效，将拖欠的保费补上并缴纳相应的利息，保单则可以恢复功效。

　　理财点评：增加保障额度关注孩子成长

　　王淑珍表示，“随着女性进入社会后生活水平逐步提高，身家也在水涨船高，之前基本的保险额度可能有不足，需要酌情逐步提高。例如重疾险可以逐步加到60万元、意外险购买100万元，也可适当配置一些投资理财类的产品。

　　具体需要购买的保额应该以能够用来支付满足未供楼款项、配偶养老费用、父母的赡养金、小孩教育金为宜，最大原则主要是发生的保险理赔金能够用来维持今后较高的生活水平。

　　此外，女性还可以进行其他方面的理财，例如购买黄金或者进行固定资产类投资。”

　　“尽管小朋友的国籍是美国，但是并不影响他在国内投保相应的保险，只要他在国内有固定住所，父母在国内有居住地址，无论他在国内还是国外都可以进行正常理赔。”友邦专家指出，子女健康及教育永远是母亲最关注的焦点，尤其是外籍小孩在国内生活，学位费用等都使抚养成本不断增高，因此给子女购买保障可优先考虑这两方面的需求。

　　根据友邦保险2012年理赔数据分析，10岁以下儿童的意外医药赔付占比为12%。因此，全面的意外、健康保障对于子女的健康成长极为重要。

　　理财建议

　　勿让消费占据全部财富份额

　　财富份额北京优选财富副总经理陈鑫建议：

　　一、明智理财。减少对名牌的购买，奢侈品虽然能升值，但是却没有流动性。

　　二、用钱生钱。年轻女性在佳佳这个阶段是需要积累财富的，建议50%的资产可配置在收益稳定、风险中性的固定收益类理财，如券商理财、信托产品、银行理财；并可以用这类理财产生的收益给自己和孩子买份保险，或者去消费。

　　三、闲钱投资。年轻女性能够承受一定风险，并且也希望财富有更大的增值，建议拿出20%左右的资产配置在证券市场，比如定投一只股票型基金、指数型基金或一只股票，坚持长期投资的理念，肯定能获得超额收益。

　　四、应急的钱。还有20%的资金用来配置风险较低、收益一般，但流动性较强的产品，比如货币基金、债券基金，当生活中有突发事件或有其他更好投资机会出现，可随时赎回本息。

　　五、现金为王。剩下10%是现金资产，保证日常生活开支。