新上海夫妻60万首付款 调控升级后刚需买房吗

　　文/汪 标

　　问：我和先生都是新上海人，结婚2年了，一直租房住，很想在上海买房，但我们手头钱不多，加上家长的支持，也只能拿出60万元。目前，每个月我们两人的收入大约在1.5万元左右，如果要买房，除了借房贷外，可能还需要和亲戚朋友借钱。最近，国家对房地产市场的调控升级了，很多专家认为房价还会涨。如果房价还会涨，我们想趁早买，否则更买不起了，请问我们现在该买房吗？

　　房子一直是年轻人最关心的问题，要做出买房的决定主要取决于两点，一是房价会涨还是会跌，二是房子是否买得起。

　　房子还会涨吗？从国家多次出台调控政策的角度出发，中央政府并不希望看到房价过快上涨，但调控的结果并不尽如人意，房价在一线城市仍然在上涨。而我们也不知道国家还会出什么政策，进一步打压房价。因此，现阶段预测房价的涨跌基本上是盲目的。

　　再看一下你们的购房能力，如果用60万元做首付，你们最多可以买200万元的房子。但如果只首付3成，你们很难从银行贷到85折利率的贷款。要想享受首套房优惠利率房贷，首付比例恐怕要提高到50%，首付款要提高到100万元，考虑到税费以及装修的费用，你们的资金缺口大约在60万元左右。我想，这恐怕就是你们所说的，还需要向亲戚朋友借钱的原因。

　　从偿债能力上看，在首付100万元的情况下，公积金最高可以贷款60万元，商业贷款还需要贷40万元，按30年贷款期限计算，公积金月供为3040.11元(贷款利率4.5%)，商业贷款月供为2288.13元(贷款利率为基准利率6.55%的85折)，两只合计为5328.34元。考虑到你们每个月还可以用公积金冲还贷，因此，这100万元贷款对你们来说并不会造成很大的财务压力。问题是你们还有60万元的资金缺口，如果向亲戚朋友借，恐怕很难借30年这么长，能借5年就不错了。即使不考虑利息问题，5年还清60万元，每年也要还12万元，每个月1万元。加上公积金和商业贷款，还款额差不多和你们的收入相当了。按平均每人7500元的公积金缴存基数计算，每个月两人可以用来冲还贷的金额为2100元，冲还贷后，你们也就只有2000元左右来支付日常生活费用了。

　　在上海，两个人每月只有2000元生活费，日子过得是蛮辛苦的。你们每个月仅仅是交通费、通讯费、物业管理费、公用事业费等就要花费不少钱，还要吃饭、穿衣等，也需要花钱。如今上海的低保标准已经提高到每人每月640元，比起你们买房后的月人均生活费也低不了多少。如果未来1～2年，收入不能有比较明显增长，那么买房后，你们的生活质量仅略好于吃低保的贫困群体，这样的生活是你们想要的吗？

　　我个人认为，虽然你们有买房的现实需求，但你们的经济实力还不足以在上海买房。最好的办法是继续租房，继续积累财富，继续寻求职业上的发展，等自身的经济基础再牢固一些，再考虑购房不迟。人是要为自己活着，而不是为房子活着，那些以严重牺牲生活品质为代价的购房行为，并不值得肯定。另外，国家对首次购房有很多优惠政策，因此，首次购房更要慎重，选择最合适的时机，用足可以享受的各种优惠，也是刚需购房者需要考虑到问题。