职场新人告别月光实现买房梦 强制储蓄是第一步

　　-职场新人收入有限，开源节流贵在平时自制

　　强制储蓄是第一步，巧用投资工具是关键

　　-新快报记者 程欣

　　随着五四青年节的到来，年轻一族特别是职场新手如何理财亦备受大家关注。结合不同年龄阶段的职场新人包括“月光一族”及新婚小家庭，在本期的栏目中，我们将针对其理财特点一一展开分析，银行及保险业专业人士也给予相应的建议。

　　月光族

　　强制储蓄是第一步

　　【代表案例】

　　东城区某公司财务人员阿瑾，今年24岁，税后月收入3000元。平时花费：与同事合租房租500元/月，每月固定伙食费500元；其他支出：买东西、衣服、化妆品、去美容院等一共花费1500元。每月月底最多的时候也只能剩余500元，请问怎么才能改变月月光的现象？

　　【理财建议】

　　工资卡捆绑定期存款

　　像阿瑾这样的年轻人，由于刚刚毕业尚未满一年，每月收入有限，无房、无车、无存款及无对象——通常被形象地称为“四无青年”。这类年轻人，每个月的收入到了月底银行账户基本处于“归零”状态。从表面上看，“月光族”生活无限丰富多彩，实际上则潜藏着“万一”的隐患，由于他们的资金链常常处于“真空”的状态，没有任何积蓄，其个人风险抵御能力非常低。

　　有关银行理财师建议，由于在个人生活、工作及赡养父母上没有任何压力，导致职场新人将每月的收入全部用于消费和享受。如果要想在自己毕业一年后能够有所积蓄，职场新人首先应改变个人消费观和享乐观。

　　具体来说，按照阿瑾月收入税后3000元来算，年收入在36000元。不计年终奖的前提下，上述理财师建议，其生活费用标准需要重新规划，通常来说，日常生活费用即房租、水电、通信费及吃喝拉撒等，这部分开支应控制在月收入的30%至40%左右，即1000元至1200元；其次，坚持强制性储蓄，这部分资金占月收入的10%至20%，如何节省出这一部分资金在很大程度上也取决于个人享受消费的自制力。万一工作发生变动时，这一部分资金今后亦可保证3个月的基本生活。储蓄可以通过工资卡捆绑定期存款，每月自动扣除转定存外，还可以通过“基金定投”的方式来实现；最后，每月仍可以留出少数资金作为活动费用，比如朋友聚会等，做为工作之外难免的一些应酬支出。

　　“当然，职场新人工资收入有限是普遍事实，所以建议他们最重要的就是开源节流，坚持储蓄，慢慢亦可积少成多。”该理财师表示，如果阿瑾坚持下来，毕业一两年后，届时手上能够余下万元左右时，她自然会感到小有成就。

　　而在个人保险投资上，有关保险业人士则表示，25周岁之前的职场新人，通常单位都有为其购买团体险种和购买社保。那么，个人商业保险方面，则建议配置定期寿险(年缴型)及一份意外险。通常这笔费用每年约在2500元以内，具体根据个人经济承受情况而定。

　　两人世界

　　攒钱买房算在先

　　【代表案例】

　　赵小姐，今年26岁，男朋友28岁，自己在一家国有企业上班，月收入税后6000元，男友在一家私营企业上班月收入8000元。目前现金存款30000元。平时日常开销每月两人租房和其他花费约6000元。打算明后年购房结婚，请问如何能够在这两年将首付和婚礼费用备齐？

　　【理财建议】

　　花点时间研究定投基金

　　根据赵小姐两人的情况可以看出，目前他们正处于经济收入逐渐增加且生活慢慢趋向稳定的阶段。一般来说，这一阶段的年轻人面临着结婚生子的现实问题，最先需要解决的便是购房问题。为此，上述理财师建议，这一阶段的理财核心为购房装修、办理婚宴及应急资金，而重点则放在家庭储蓄和合理安排小家庭建设的支出方面。

　　“理财模式坚持储蓄为主，兼顾购房需求为先。”该理财师表示，结合着赵小姐两人的收入情况，两个人的月收入总计14000元，开支6000元左右，每个月剩余款为8000元。按照一年来计算，为96000元。两年之后，两个人的首付一套两房或小三房也不是很困难的事。

　　平时消费要尽量避免不必要的额外开支，凡是应以“先买房”为重。具体理财建议：现有30000元的现金存款，可以拿出20000元作为应急资金，以防急用所需；而剩下的10000元可以考虑为两个人分别购买一份商业保险。险种选择上，以纯保障型险种为主，包含重疾险，同时各自添加一份意外险种。这主要主要是结合两人目前阶段的年龄所需，重点以保健康、防意外为主。所以，这里不建议购买分红类、投连险等投资类险种。

　　该理财师则坦言，如果要获取年投资回报率在10%以上，可以将每月8000元的剩余资金有选择性地搭配着投资：比如配置灵活型“基金定投”、“贵金属定投”，进行股票投资或购买一定的人民币理财产品。如此坚持两年左右，按照东莞目前城区房价(10000万元/平方米以内)计算，90平方米左右的小三房或大两房总价90万元，以第一套房首付3成计算，即27万元，基本可以做到。上述投资过程中需要提醒的是，建议平时多花点时间研究定投基金上，定投基金不是选定了就“一劳永逸”了，而是结合着股市的波动，对基金的选择也要做出相应的配置和调整，从而保证两年左右的时间能够获取10%以上的年化收益率才是正道。