才女妙用基金定投

　　小白领盼10万闲钱升值

　　白领燕子是位单身贵族，在一家大型企业任职，月收入有9000元左右，年收入约12万元。除去租房等日常开销，每月约有6000元储蓄。工作两年来，目前共有约10万元活期存款。近年CPI涨幅大，燕子担心存银行贬值，拿去炒股又怕打水漂，想寻找能保值的理财渠道，“当然如果能升值就更好了”。燕子没有买个人商业保险，由于并没有在佛山扎根的目标，燕子近年也没有买房的打算。什么样的理财方式适合她呢？

　　理财需求：

　　·为10万元闲钱寻找能保值的理财渠道

　　每月定投 小钱也有大用

　　理财建议人：工商银行佛山分行财富管理中心财富顾问张蕾

　　在投资理财方面，高收益必然伴随着高风险，燕子目前并没有太多财富积累，在投资的程度上应谨慎，不宜太投机，在她能承受一定的风险范围内，可以考虑将每月结余的1000-2000元用于权益性投资，基金定投就是非常好的选择，建议燕子采取月定投的方式，目前A股市场处于低估值水平，长期看来投资机会凸现，以定投基金的方式参与A股市场，若未来市场上涨，则能分享到基金投资带来的超额收益，若市场出现下跌，定投投资会随着下跌的过程逐步稀释成本，分散风险。

　　目前燕子有活期存款10万元，流动性比较高，但是年化收益不高，建议其中8万购买银行保本理财产品，稳健投资。剩余5万拿出其中2万元作为紧急备用金，投资到货币基金，这种投资理财方式起点低，认申购、赎回方便快捷，手续费低廉，收益高于活期利息且稳定，是储蓄流动资金最好的理财工具。其余3万购买债券基金，这两种投资方向风险均相对较低，一方面可以保障本金的安全，一方面也可以提高整体收益。

　　燕子可以考虑申办一种信用卡，作为流动资金的补充，信用卡具有透支有免息期和分期免手续费的功能，如运用得到，可以巧妙运用财务杠杆效应快速积累资产。首先，还是建议燕子给自己购买一份重疾险，可以考虑一些专门为女性量身打造的针对女性疾病提供保障的重大疾病险，给自己的生活多一份保障。

　　月入六千元 想筹备创业金

　　阿龙大学毕业五年，目前仍是单身。他在一家房地产公司做策划，月收入6000多元，年收入约10万。月支出约3500元，其中房租1000元，吃饭1000元，交通、通讯、应酬等费用1000多元，每月能储蓄约2500元。父母在河北老家，经济状况良好，阿龙每年给他们约1万元。现有积蓄约9万，其中投入股市2万，定期存款约4万，活期存款有3万。住房公积金至年底约有4万多。下月准备跳槽，税后工资约有1万。

　　阿龙说自己没什么理财概念，用钱比较随意，有积蓄就存银行，有了五位数就存定期，除了买股票以外就无其它理财渠道了。阿龙说，自己想与人合伙，投资10多万元开个小饭馆。阿龙还有购房计划，准备年底买个60多平方米的小户型二手房，“父母会有金钱支持，再跟亲友借点，凑够30万首付，每月供4000多元可以负担”。

　　理财需求：

　　·与朋友合伙创业、开个小饭馆。

　　·年底找家人和亲戚凑钱攒首付，买套小户型二手房。

　　宜推迟创业 先买房解刚需

　　理财建议人：广发银行理财经理陈继礼

　　阿龙可谓是当下单身青年的典型代表。目前其流动资产总计9万元，若短期内需动用大额资金，这对于阿龙无疑是不小挑战。我们建议阿龙推迟创业计划，先解决买房成家的刚需目标，购房后可通过提取公积金来增加流动资产。

　　由于阿龙明确将在年底买房，而按计划阿龙的购房首付将由阿龙的父母及其亲友共同筹集，那么阿龙的任务就是集中精力对付购房后将带来的每月4000余元的房贷月供款并尽快筹集15万元用于启动创业计划。

　　调整短期资产结构：按照阿龙计划，跳槽后在不明显增加每月原有开支的前提下仍有约6500元的结余，那么大概半年的时间阿龙将可增加本人储蓄约4万元。由于购房首期不需要阿龙考虑解决，建议阿龙在留有1.05万元活期存款的基础上，将大部分结余资金和存款用于购买银行的保本稳健型理财产品。

　　鉴于阿龙的创业目标明确，创业启动资金不容许有所闪失，建议其将波动风险较大的股票(市值约2万元)全数卖出用于购买保本理财。按预期4%的年化收益率，阿龙的理财资金(定活期存款7万+股市2万元+半年储蓄额4万元-风险备用金1.05万元=约12万元)经过半年滚动运作将带来约2400元的理财收入。

　　购房后收支情况：在爸妈及亲友帮助下，阿龙计划于年底购买了二手房并入住。由于阿龙购房后提取住房公积金4万多元，至年底阿龙将有合计约18万元的流动资产。购房后，阿龙每月收入将保持1万元，而支出将放大至约6000元(其中少量房贷月供款可通过住房公积金抵消，房租费用免除)，其中吃饭1000元，交通、通讯、应酬等费用1000多元，房贷月供款4000多元，每月能储蓄4000多元。由于阿龙的创业计划需要实现，同时将面临择偶结婚等，其支出将会有一个比较大的增加，需要尽早做好规划。

　　个人备用金充足

　　根据科学的资产规划原则，家庭或个人所持有作为日常备用金的流动性资产应当能够满足其3至6个月的普通生活支出。阿龙购房后个人每月固定支出陡增，为避免发生紧急事情时处于被动，综合考虑其个人支出情况，建议准备2万元备用金。备用金的投资形式建议配置为活期存款和部分货币市场基金，既可享受多于活期存款利息的综合收益，也保证了资金一定的流动性。

　　增加风险性投资

　　阿龙比较年轻，家庭经济状况良好，风险承受能力比较强，建议将其部分流动资产用于风险性投资。在我国股票市场经历多年熊市反复筑底后的今天，基金和股票已具备了相当的投资价值。但鉴于阿龙的工作性质以及较薄弱的投资经验，建议其定时定额买入基金产品而避免投资股票。该部分资金投资既能服务于提高个人资产的整体收益率，又能帮助阿龙进行子女教育金和养老金等的储蓄。因为每月结余4000余元，参考定投金额设定为1000-1500元每月。

　　择机启动创业计划

　　购房半年之后，阿龙将基本适应新的生活节奏。同时，阿龙的流动资产也将增至近20万元。建议阿龙拿出15万以内的创业金用于启动创业计划，并充分调研店面选址、菜系、特色服务等细节。由于阿龙需要稳定的生活收入来源，因此小饭馆开张后可交由合伙人进行经营打理，阿龙仍应将大部分精力用于工作，确保其现金流的健康供应。创业后剩余大部分资金可继续用于银行保本理财产品的投资。

　　别忘买商业保险

　　目前，大多数企业仅为员工购买普通的社保医保，但这只能保障基本生活要求及基本医疗需求，要想生活更有质量更有保障，则需要补充一定的商业保险，建议阿龙及时为自己及家人购买重大疾病险、意外险和寿险，同时将保费总支出控制在年收入的10%-20%，而保额则为年总收入的10倍为宜。