单身贵族容易沦为月光族 需合理消费理财早规划

　　月入六千元想筹备创业金

　　阿龙大学毕业五年，目前仍是单身。他在一家房地产公司做策划，月收入6000多元，年收入约10万。月支出约3500元，其中房租1000元，吃饭1000元，交通、通讯、应酬等费用1000多元，每月能储蓄约2500元。父母在河北老家，经济状况良好，阿龙每年给他们约1万元。现有积蓄约9万，其中投入股市2万，定期存款约4万，活期存款有3万。住房公积金至年底约有4万多。下月准备跳槽，税后工资约有1万。

　　阿龙说自己没什么理财概念，用钱比较随意，有积蓄就存银行，有了五位数就存定期，除了买股票以外就无其它理财渠道了。阿龙说，自己想与人合伙，投资10多万元开个小饭馆。阿龙还有购房计划，准备年底买个60多平方米的小户型二手房，“父母会有金钱支持，再跟亲友借点，凑够30万首付，每月供4000多元可以负担”。

　　理财需求：

　　·与朋友合伙创业、开个小饭馆。

　　·年底找家人和亲戚凑钱攒首付，买套小户型二手房。

　　宜推迟创业 先买房解刚需

　　理财建议人：广发银行理财经理陈继礼

　　阿龙可谓是当下单身青年的典型代表。目前其流动资产总计9万元，若短期内需动用大额资金，这对于阿龙无疑是不小挑战。我们建议阿龙推迟创业计划，先解决买房成家的刚需目标，购房后可通过提取公积金来增加流动资产。

　　由于阿龙明确将在年底买房，而按计划阿龙的购房首付将由阿龙的父母及其亲友共同筹集，那么阿龙的任务就是集中精力对付购房后将带来的每月4000余元的房贷月供款并尽快筹集15万元用于启动创业计划。

　　调整短期资产结构：按照阿龙计划，跳槽后在不明显增加每月原有开支的前提下仍有约6500元的结余，那么大概半年的时间阿龙将可增加本人储蓄约4万元。由于购房首期不需要阿龙考虑解决，建议阿龙在留有1.05万元活期存款的基础上，将大部分结余资金和存款用于购买银行的保本稳健型理财产品。

　　鉴于阿龙的创业目标明确，创业启动资金不容许有所闪失，建议其将波动风险较大的股票(市值约2万元)全数卖出用于购买保本理财。按预期4%的年化收益率，阿龙的理财资金(定活期存款7万+股市2万元+半年储蓄额4万元-风险备用金1.05万元=约12万元)经过半年滚动运作将带来约2400元的理财收入。

　　购房后收支情况：在爸妈及亲友帮助下，阿龙计划于年底购买了二手房并入住。由于阿龙购房后提取住房公积金4万多元，至年底阿龙将有合计约18万元的流动资产。购房后，阿龙每月收入将保持1万元，而支出将放大至约6000元(其中少量房贷月供款可通过住房公积金抵消，房租费用免除)，其中吃饭1000元，交通、通讯、应酬等费用1000多元，房贷月供款4000多元，每月能储蓄4000多元。由于阿龙的创业计划需要实现，同时将面临择偶结婚等，其支出将会有一个比较大的增加，需要尽早做好规划。

　　个人备用金充足

　　根据科学的资产规划原则，家庭或个人所持有作为日常备用金的流动性资产应当能够满足其3至6个月的普通生活支出。阿龙购房后个人每月固定支出陡增，为避免发生紧急事情时处于被动，综合考虑其个人支出情况，建议准备2万元备用金。备用金的投资形式建议配置为活期存款和部分货币市场基金，既可享受多于活期存款利息的综合收益，也保证了资金一定的流动性。

　　增加风险性投资

　　阿龙比较年轻，家庭经济状况良好，风险承受能力比较强，建议将其部分流动资产用于风险性投资。在我国股票市场经历多年熊市反复筑底后的今天，基金和股票已具备了相当的投资价值。但鉴于阿龙的工作性质以及较薄弱的投资经验，建议其定时定额买入基金产品而避免投资股票。该部分资金投资既能服务于提高个人资产的整体收益率，又能帮助阿龙进行子女教育金和养老金等的储蓄。因为每月结余4000余元，参考定投金额设定为1000-1500元每月。

　　择机启动创业计划

　　购房半年之后，阿龙将基本适应新的生活节奏。同时，阿龙的流动资产也将增至近20万元。建议阿龙拿出15万以内的创业金用于启动创业计划，并充分调研店面选址、菜系、特色服务等细节。由于阿龙需要稳定的生活收入来源，因此小饭馆开张后可交由合伙人进行经营打理，阿龙仍应将大部分精力用于工作，确保其现金流的健康供应。创业后剩余大部分资金可继续用于银行保本理财产品的投资。

　　别忘买商业保险

　　目前，大多数企业仅为员工购买普通的社保医保，但这只能保障基本生活要求及基本医疗需求，要想生活更有质量更有保障，则需要补充一定的商业保险，建议阿龙及时为自己及家人购买重大疾病险、意外险和寿险，同时将保费总支出控制在年收入的10%-20%，而保额则为年总收入的10倍为宜。

　　采写：南都记者童思娜

　　南都漫画：张建辉