买车买房养老小 教你四招把死钱玩活

　　2012年对佛山经济和金融市场都是一个考验。国五条之后，二手房交易难度增大，房产投资难度增加不少，而股市、基金等投资前景也并不明朗。家庭理财最受关注。如何在日常生活中理顺理财思路，使家庭财产增值保值，是每一个工薪家庭需要面对的重大问题。我们还是咨询一下各大银行理财师，给出一些专业建议，为读者提供参考。

　　年入30万仍忧养老金教育金

　　梁先生是佛山一家外资企业销售主管，今年40岁，税后年收入18万。梁太太今年35岁，在佛山一家私人企业做财务主管，税后年收入11万。生有一女儿，今年刚满13岁，准备上初中。双方父母都是国企退休职工，退休金能维持日常生活。

　　财务状况：活期存款14万。自住商品房一套，市值150万，其中贷款100万。投资商品房一套，市值50万，无贷款，每月可收租金1500元。

　　家庭支出：生活费月支出5000元，银行还贷6353元/月，小孩上兴趣班每月1000元，赡养父母每月支出1600元。

　　理财需求：上有老下有小，如何投资理财；梁氏夫妇如何积累养老金；如何做子女教育资金规划

　　资产增值能力弱 需全面提升

　　理财建议人：中国银行佛山分行C FP国际金融理财师谢交红

　　根据数据计算，梁家年收入30 .80万元，年支出16.74万元，结余14.05万元，结余比率达到45.64%。从理财投资角度来看，仅投资一套商品房，每月收租金，投资意识不强，资产增值能力弱。需加大资产投资力度，增强理财规划意识。

　　现金规划：留应急金买“日计划”

　　梁先生家庭每月支出合计约1.4万元，需要预留6个月的家庭生活支出作为家庭应急基金，总计8.4万元。将剩余的5.6万元购买中行短期理财产品，比如，起点金额5万元的“日积月累-日计划”等。这样既能保证资金的流动性，又能获得高于活期利率的收益。

　　保险规划：定期寿险加重疾险

　　梁先生夫妇作为家庭的顶梁柱，需要规避由于意外或者重大疾病带来的风险，确保家庭正常生活。除了企业为其购买的社会保险外，建议夫妇俩购买商业保险。梁先生投保80万元的定期寿险，40万元的意外伤害险，附加意外医疗保障；其妻子投保60万元的定期寿险，同时两人各自投保30万元的重疾险。

　　养老规划：月投三千优质基金

　　梁先生夫妇退休每月支出6000元，假定梁先生60岁退休直到80岁，每年通胀率预计为3%，梁先生所需养老金大约260万元。那么，梁先生现在每月需要拿出3000元定期定额购买中行代销的优质基金，投资20年，预期年报酬率15%，平均年物价上涨率3%，20年后预计能获得285万元，解决梁先生的养老金问题。

　　教育金规划：瞄准低风险金融产品

　　梁先生小孩准备上初中，教育金支出比例逐年增加。积累教育金可以通过投资货币市场基金、短期债券基金等低风险金融产品等方式来实现。建议梁先生选择基金定投的方式来实现，每月定投2500，按照预期年复合收益率8%来计算，13年后预计能得到68 .65万元。足够实现小孩在国内上大学、读研究生的需要。

　　事业上升期该先买房还是车

　　陈先生在乐从做某企业管理人员，年薪税后14万，有年终奖金2万元，妻子为政府公务员，收入稳定在7万元左右，陈先生事业处于上升期，希望落户佛山，目前有买房的打算，但是为了工作需要又想买一辆代步私家车。目前租房子住的租金为1000元，每个月要寄回家里1000元生活费，生活费为3000元左右。经过两口子省吃俭用，目前银行存款为28万元。

　　理财需求：

　　陈氏夫妇既想买车又想买房；做适当理财以凑够房子首期；规避还贷期间风险

　　先买房再买车 有助积累资产

　　理财建议人：中国银行佛山分行C FP国际金融理财师谢交红

　　根据计算得出，陈先生家庭每年的总收入为23万元，支出为7万元，结余16万，结余比例接近70%，虽然收入不算很高，但结余比例不小，这也是陈先生能够有不少存款的重要原因，由于陈先生事业处于上升期，所以这部分结余除了做适量的投资外，还需要对未来可能出现的其他投入做好准备。

　　从增值保值角度看应先买房

　　从需求方面讲，陈先生的妻子工作稳定，结婚几年且将来准备生育孩子，存在比较强烈的刚性住房需求；而租住的房子离单位不远，对汽车的需求不大。从资产属性来看，房子属于不动产，汽车属于消费品。陈先生资产积累并不多，应该把如何提高家庭资产放在首位，而不应是消耗家庭资产。另外，购入住房后可以减少租房支出。

　　从增值保值的角度来看，房屋具有一定的抗通胀性与投资性，而家庭用车作为消费品，几乎不存在增值的可能。综合以上几个维度的考量，建议买房为先。

　　买房前不妨先买短期理财产品

　　陈先生的资金一部分为银行存款28万元。目前各大银行一般选取30万元作为贵宾客户的起点，因此这部分资产可以凑足30万元，参与银行的贵宾理财产品，3个月、6个月期的理财产品年化收益率在4 .5%甚至以上。另外，参与短期理财产品不至于耽误购买房屋的时机。如果愿意承担一定的风险，可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。目前市场上债券型基金的预期收益率基本在5.5%以上。

　　需预留部分钱用于人情支出

　　另一部分是夫妻双方每个月的可支配收入，这部分可以设定周期性理财，如自动转存为7天的通知存款或者自动转存为3个月的定期存款。一次设定转存规则，可以一直延续使用，增强了周期性收入的现金管理。

　　另外陈先生的事业处于上升期，需要考虑日后的人情支出，例如宴请、人情往来等，可以从可支配结余中专门拿出20%左右作此准备，另外可抽取10%作为强制性存款作为日后备用。

　　工作所需也可先买10万元车

　　一般从理财的角度上不建议先购车后买房，不过鉴于陈先生的事业处于一个上升期，先买车的情况也有很多现实的例子可以参考，如果陈先生对事业上升预估比较准确，出于业务处理、出差等需要，可以考虑先购买一台10万元左右的代步私家车。按照一般的预算，10万元左右的代步私家车每个月投入约为1500元(油费、保养)，年度支出会增加到9万元左右，年度结余为14万元，10万元可以充斥到理财账户中，从第二年开始，年度盈利可以提升到接近20000元。剩余的4万元可以用作日常应急所需，每个月大约有3000多元自由支配的资金，对提升生活品质，参与社会活动有更大帮助。